Как получить кредит малому бизнесу

Для открытия любого бизнеса необходим первоначальный капитал. И именно это  главная причина, почему креативные люди с идеальными идеями для бизнеса не могут начать свое дело. Чтобы поддержать развитие малого бизнеса в России и расширить возможности обычных граждан, государство предлагает поддерживать таких предпринимателей за счет целевых программ, а также льготного кредитования. Главное — это знать, куда обращаться за помощью. И далее о том, где возможно взять кредит на развитие малого бизнеса с нуля от государства.

Куда обратиться?

Сразу необходимо выделить два направления помощи:

  1. Как получить кредит малому бизнесуКредитование. Реализуется за счет выдачи беспроцентных займов или кредитов с льготной ставкой. Напрямую оформить заем с государственными органами власти не удастся. Обращаться за помощью необходимо только в банки, сотрудничающие с федеральными и региональными властями в сфере поддержки бизнеса. В настоящий момент в данном направлении работает более 45 учреждений страны.

  2. Целевые программы: льготы, гранты, субсидирование. Место обращения зависит от того, какая программа работает в конкретном регионе. Возможны следующие варианты:
  • Фонд поддержки предпринимательства. Отделение фонда есть в каждом регионе. Осуществляет функции по микрокредитованию. Обращаться стоит по месту расположения фонда в населенном пункте;
  • Центр занятости или биржа труда. Является посредником для субсидирования и предоставления различных грантов для индивидуальных предпринимателей;
  • Фонд содействия инновациям. Предоставляются ссуды на бесплатной основе до 15 миллионов рублей. Заявку можно подать на сайте;
  • Разнообразные фонды негосударственной формы собственности. В каждом населенном пункте, регионе есть свои фонды. Они могут выдавать деньги на бесплатной основе или выдавать их под минимальные гарантии.

Особенности бизнес-кредитования

Почему предпринимателю лучше подавать заявку на специальную кредитную программу, нежели оформлять обычную ссуду для физических лиц? Потому что условия такой кредитной линии для бизнеса выгоднее и разработаны специально с учетом особенностей развития предпринимательства.


Как получить кредит малому бизнесуНо не стоит думать, что опция абсолютно бесплатна и имеет лишь одни преимущества. Необходимо учитывать все особенности, как положительные, так и отрицательные:

  • Лимит по ссуде достаточно большой. В разы превышает размер потребительского займа;
  • Долгосрочность. Срок возврата до 5-10 лет;
  • Как правило, необходимо поручительство и залог;
  • Обязательное страхование залогового имущества. Стоимость страховки зависит от величины займа (1-2% в год от остаточной задолженности);
  • Ставка зависит от того, действует ли специальная программа в конкретном банке и конкретном регионе.

Поэтому прежде, чем начать сбор необходимых документов и подавать их в выбранные финансовые учреждения, необходимо оценить все «за» и «против» таких возможностей. Кроме того, любой заем для бизнеса выдается только в том случае, если соблюдаются три условия:

  1. Наличие четко разработанного бизнес-плана.
  2. Идеальная кредитная история.
  3. Полный пакет необходимых бумаг.

Более подробно о данных условиях в таблице.

Таблица «Условия, при которых можно получить деньги от банка»

В настоящий момент в направлении кредитования ИП  работает много банков. Представляем топ 5 лучших компаний в данном сегменте:

Указанные условия являются базовыми и в каждом индивидуальном случае устанавливаются отдельно.


Как получить кредит малому бизнесуКому поможет государство?

В зависимости от региональных особенностей программы требования к участникам отличаются. Необходимо уточнять по месту подачи заявки. Но в общем виде они выглядят так:

  • Регистрация бизнеса в регионе, в котором подается заявка;
  • Перспективность развития дела;
  • Трудоспособный возраст владельца;
  • Хорошая деловая репутация;
  • Должен присутствовать свой капитал хотя бы в небольшой сумме;
  • По некоторым программам есть ограничения по форме налогообложения — УСН или ЕНВД.

Если речь идет о банковском залоговом кредитовании, то дополнительно должно выполняться требование относительно ликвидности залога и высокой платежеспособности, как заемщика, так и поручителя.

Какие документы необходимо предоставить?

Независимо от того  как  субъект желает получить деньги: через банк, посредничество государства, помощь фондов, — ему необходимо собрать бумаги.

Базовый комплект документов следующий:


  • Учредительные документы;
  • Регистрационные свидетельства, выписка из реестра о внесении субъекта в реестр малого бизнеса;
  • Паспорт, СНИЛС, ИНН самого индивидуального предпринимателя;
  • Разработанный бизнес-план;
  • Бухгалтерская отчетность (если есть);
  • Документы, подтверждающие разрешение на ведение бизнеса: лицензия, патент;
  • Заявление.

Пошаговая инструкция получения средств

Если предприниматель для себя решил, что ему необходима целевая ссуда, то он должен предпринять следующие шаги:

  1. Разработать бизнес-план, определив, какой суммы ему недостаточно для развития бизнеса;
  2. Выбрать банк для сотрудничества;
  3. Собрать пакет необходимых бумаг. Подать их;
  4. Подписать кредитный договор. При необходимости договор залога, который подлежит регистрации в Росреестре.

Вот и все. Если речь идет о целевых программах помощи, то алгоритм оформления зависит от того, какая программа выбрана. Но, как правило, необходимо начинать с консультации и подачи заявки на грант, участие в программе и т.п.

Что делать, если банк отказал в выдаче кредита?

Отказ по кредиту предпринимателю не такое редкое явление, особенно, если бизнес только начинает свое функционирование. К такому итогу нужно быть готовым.

Какие шаги можно предпринять:


  1. Если старт был с обращения в банк, то нужно поменять стратегию и обращаться в нецелевые фонды, фонды поддержки предпринимательства и т.д.;
  2. Обратиться за займом не как индивидуальный предприниматель, а как физическое лицо. Запрос стоит направлять на потребительскую ссуду. Если есть возможность привлечь поручителей с высоким уровнем дохода, то шансы на получение денег возрастут;
  3. Предоставить залог. Залог с высокой оценочной стоимостью позволяет банку минимизировать свои риски, и в таком случае вероятность одобрения ссуды увеличится в несколько раз;
  4. Обратиться в другой банк. Способ не очень эффективный, но может помочь. У каждого финансового учреждения есть свои лимиты на выдачу займов. Если они превышены, то вне зависимости от платежеспособности клиента в услуге будет отказано. Но стоит учесть: новый банк будет запрашивать кредитную историю по потенциальному заемщику, и там будет отражена информация о том, кто ею интересовался до этого времени.

В любом случае один из указанных способов должен помочь найти первоначальный капитал для развития бизнеса. Но стоит помнить, что в любом случае банки и фонды будут оценивать перспективность развития компании, ее финансовую устойчивость и риск банкротства. Не имея финансовой стабильности, взять деньги в долг будет трудно.

damoney.ru

Виды кредитования


Не все направления предпринимательской деятельности оцениваются кредитными экспертами одинаково. Основные критерии, которыми руководствуются банки в процессе принятия решения — это возможные факторы риска и вероятность возврата кредита. Поэтому некоторые предприниматели, создающие многообещающие проекты, лишены возможности получить кредит на открытие бизнеса с нуля.

Приоритеты банков в вопросах кредитования

Перспективные направления
Сомнительные направления
Оптовая и розничная торговля Игровой бизнес
Строительство Создание финансовых пирамид
Покупка известной франшизы Бизнес с выраженной сезонностью
Информационные технологии Стартапы
Сфера услуг Тотализаторы, букмекерские конторы

Ассортимент кредитных продуктов, предлагаемый банками малому бизнесу, охватывает практически все сферы коммерческой деятельности — создание и расширение предприятия, пополнение оборотных средств, покупку недвижимости и даже продажу дебиторской задолженности.

Самые распространенные программы кредитования:


  • Потребительский кредит. Чтобы взять кредит на развитие бизнеса с нуля как частное лицо, необходимо лишь подтвердить наличие у заемщика источников дохода и представить минимальный комплект документов;
  • Кредит на открытие бизнеса. Предпринимателям предоставляется возможность создать собственное дело с привлечением кредитных средств, однако основным условием для их получения является покупка франшизы, предлагаемой одним из партнеров банка;
  • Экспресс-кредит. По этой программе можно получить для малого бизнеса кредит без залога в течение нескольких часов. Возможные риски банки компенсируют небольшими объемами кредитования и повышенной процентной ставкой;
  • Покупка залогового имущества. Банки часто продают автомобили, оборудование или недвижимость, изъятые у объявивших себя банкротами неплательщиков. Данная программа — это способ приобретения имущества должников с отсрочкой платежа;
  • Коммерческая ипотека. Рассматривая, как получить кредит под бизнес для приобретения складских или производственных помещений, желательно договориться с банком об использовании этой недвижимости в качестве кредитного обеспечения;
  • Пополнение оборотных средств. Бизнесмены получат средства на пополнение запасов сырья и полуфабрикатов, если используют в качестве залога активы предприятия — технику, оборудование, недвижимость, земельные участки;

  • Овердрафт. Получить кредит для малого бизнеса в банках можно для своевременного исполнения обязательств перед контрагентами в случаях, когда поступление средств на расчетный счет задерживается;
  • Факторинг. Предприятие, предоставляющее своим покупателям отсрочку платежа, имеет возможность уступить долговые обязательства партнеров банку-кредитору за 75–90% от их общей суммы;
  • Рефинансирование. Так как получить кредит малому бизнесу в банках достаточно сложно — предприниматели, срочно нуждающиеся в деньгах, иногда вынуждены соглашаться на высокие процентные ставки и короткие сроки. Если впоследствии появится возможность получить ссуду на более выгодных условиях — достаточно оформить новый кредит и полностью погасить старый.

Особенности процесса кредитования

О политике банков в вопросах финансирования предприятий можно судить по их отношению к предпринимателям, изучающим, как получить кредит для открытия малого бизнеса — именно перспективность стартапов вызывает у кредитных инспекторов наибольшие сомнения.

Причины такой настороженности заключаются в сложности оценки уровня риска и регулярных случаях банкротства начинающих бизнесменов: платежеспособность наемного работника проверить несложно, тогда как эффективность организации бизнес-процессов и потенциал предпринимателя являются величинами абстрактными, а для их анализа необходимо привлекать значительные ресурсы. Поэтому в вопросе о том, как получить кредит для бизнеса с нуля, необходимо учитывать ряд особенностей процесса кредитования банками субъектов предпринимательской деятельности:


  1. Процентные ставки превышают аналогичные показатели для физических лиц;
  2. Сроки погашения кредита — от 3 до 5 лет;
  3. Размер первоначального взноса и гарантии поручителя имеют решающее значение;
  4. Предприниматель должен открыть расчетный счет в банке-кредиторе, а в некоторых случаях даже оформить депозитный договор на оговоренную сумму;
  5. Банк обязательно потребует от предпринимателя заключения договоров о страховании жизни, здоровья и залогового имущества;
  6. Взять кредит для ИП на развитие бизнеса наличными невозможно — чаще всего речь идет о поэтапном перечислении средств на банковский счет компании;
  7. Некоторые банки отказывают предпринимателям в возможности оформить потребительский нецелевой кредит на частное лицо.

Требования к заемщику

Разумеется, в каждом банке применяется собственная система, позволяющая выделить перспективных заемщиков из общей массы претендентов. Однако суммируя эти требования, можно получить портрет идеального клиента, для которого шансы получить кредит под малый бизнес составляют 90–95%:


  • Предприятие существует уже 6–12 месяцев и успешно работает на рынке;
  • Заемщик владеет недвижимостью, имуществом или ценными бумагами, подходящими в качестве залога;
  • Предприниматель занимается бизнесом или собирается открыть предприятие по месту жительства и в непосредственной близости от банка-кредитора;
  • Возраст заемщика — от 27 до 45 лет;
  • Более предпочтительны кандидаты, состоящие в браке и воспитывающие детей;
  • Предприниматель не имеет неоплаченных штрафов, долгов по другим кредитам или коммунальным платежам;
  • Невозможно получить кредит на бизнес в банке как ранее судимым лицам, так и находящимся под следствием;
  • Кандидат не должен состоять на учете в ПНД или в наркологическом диспансере.

Как повысить шансы на успех

Представители банков говорят о большом количестве предпринимателей, интересующихся тем, как получить кредит на развитие малого бизнеса даже с учетом завышенных процентных ставок. Однако кредитные инспекторы одобрят в лучшем случае одну заявку из пяти. Как в данной ситуации повысить шансы на успех?

  • Кандидат должен быть уверен в том, что ему нужен именно кредит. В некоторых случаях владельцы предприятий привлекают избыточные средства вместо того, чтобы провести оптимизацию бизнес-процессов и минимизировать расходы;
  • Требуется профессиональная команда. Банки тщательно оценивают компетентность не только руководителей, отвечающих за развитие бизнеса, но и работников, ведущих финансовую отчетность;
  • Не следует обманывать банк. Предприниматели, пытающиеся получить кредит под бизнес план, часто завышают экономические показатели и прогнозы по продажам;
  • Нужно вложить в бизнес собственные деньги. Предприниматель, который готов изыскать 20–30% от необходимой суммы самостоятельно, имеет определенные преимущества перед тем, кто строит бизнес полностью на заемных средствах;
  • Бизнес должен быть представлен с лучшей стороны. Понятно, что в каждом направлении деятельности имеется множество нюансов, однако, не следует перегружать банковских работников избыточной информацией.

Бизнес-план

Перед тем как получить кредит на развитие малого бизнеса или на создание нового предприятия, нужно провести аналитическую работу и ответить на ряд вопросов:

  1. Сколько заемных средств нужно привлечь?
  2. Как они будут израсходованы и каков поэтапный план финансирования?
  3. Как изменится доходность бизнеса после такого инвестирования?
  4. Какие суммы можно безболезненно извлечь из оборота для погашения кредита?
  5. Есть ли альтернатива кредитованию?

Результаты следует оформить в подробный структурированный бизнес-план. Предприниматель, изучающий, как получить кредит малому бизнесу с нуля, должен понимать, что этот документ представляет собой не только инструкцию по ведению коммерческой деятельности, но и способ продемонстрировать банку очевидные перспективы успешного погашения долга. В такой план нужно включить:

  1. Резюме. Раздел описывает достоинства проекта, его преимущества и главные цели создания или расширения бизнеса;
  2. Анализ рынка. Следует привести данные о емкости рыночного сегмента, оценить потребности покупателей и конкурентоспособность данного конкретного предложения;
  3. План маркетинга. Здесь нужно упомянуть основные мероприятия, связанные с продвижением товара, а также оценить их эффективность;
  4. План технической доработки. Этот раздел должен показать, каким образом инвестирование повлияет на улучшение качества продукта и повысит спрос на него;
  5. Производственную часть. Здесь нужно перечислить необходимые для реализации плана оборудование, помещения, сырье и материалы;
  6. Кадровую структуру предприятия. В разделе следует описать распределение должностей и обязанностей, обосновать необходимость привлечения новых сотрудников;
  7. Календарный план. Нужно указать основные этапы реализации проекта с указанием их длительности — от старта до получения прибыли;
  8. Оценку рисков. Здесь необходимо оценить негативные воздействия на бизнес, вызванные действиями конкурентов, повышением стоимости сырья, падением цен на продукцию или срывом графика поставок;
  9. Финансовый план. В разделе следует привести основные экономические показатели, вычислить объемы прибыли, рентабельность и срок окупаемости проекта.

Если кредитный инспектор увидит в представленной идее потенциал, он может даже предложить доработать план в соответствии с требованиями банка. Поэтому перед тем, как взять кредит для малого бизнеса, нужно максимально ответственно подойти к вопросу разработки проекта.

Перечень документов

Банки всесторонне проверяют всех кандидатов, желающих взять кредит на открытие бизнеса с нуля, поэтому предлагают предпринимателям предоставить обширный перечень документов. Этот список примерно одинаков для всех учреждений:

  • Заявка на получение кредита по установленной форме;
  • Анкета с личными данными предпринимателя;
  • Полная копия паспорта (все страницы с записями);
  • Военный билет или другой документ, его заменяющий (для мужчин моложе 27 лет);
  • Выписка из государственного реестра (ЕГРЮЛ или ЕГРИП);
  • Свидетельство о постановке на учет в ФНС;
  • Справка об отсутствии долгов по налоговым отчислениям;
  • Лицензии и допуски (если таковые требуются);
  • Разрешение Роспотребнадзора на использование производственных площадей;
  • Финансовая отчетность предприятия за прошедший период;
  • Документы, удостоверяющие право собственности на залоговое имущество;
  • Бланк с образцом печати и подписи ответственного лица;
  • Подробный бизнес-план.

Если предприниматель привлекает поручителя в качестве гаранта сделки — следует представить банку доказательства платежеспособности данного субъекта (справку о доходах для частного лица или налоговую декларацию для ИП).

Как получить кредит?

Как взять кредит для открытия малого бизнеса? Независимо от целей и задач финансирования, эта процедура включает в себя несколько основных этапов:

  • Разработку бизнес-плана;
  • Поиск подходящих банков и программ кредитования;
  • Сбор необходимого комплекта документов и подачу заявления;
  • Анализ проекта и предприятия банковскими экспертами;
  • Получение одобрения или отказа в кредитовании;
  • Подписание договора и перечисление денег.

Как получить кредит на новый бизнес?

Получить кредит на открытие бизнеса с нуля достаточно сложно, поскольку банки менее всего уверены в надежности именно начинающих предпринимателей. Чтобы увеличить шансы на успех, следует предпринять определенные действия:

  • Найти банки, кредитующие стартапы, и проконсультироваться с ними по вопросу о том, можно ли взять кредит на открытие бизнеса в избранной сфере деятельности;
  • Изучить требования банков к проектам и сопроводительной документации;
  • Самостоятельно изыскать как минимум 20% суммы, необходимой для финансирования проекта — банки положительно воспринимают готовность заемщика вложить в бизнес собственные деньги;
  • Заранее заключить соглашения с поставщиками сырья и материалов, покупателями, подписать договор аренды производственных помещений;
  • Выделить имущество, которое может быть использовано как залог.

Чтобы произвести положительное впечатление на банковских работников, придется уделить некоторое внимание своей внешности, поведению и речи. Кроме того, немаловажное значение имеют образование, специальность и стаж работы кандидата. Однако основные признаки надежности заемщика — это:

  • Наличие качественного проработанного бизнес-плана;
  • Наличие справки о доходах и других документов, подтверждающих наличие у предпринимателя имущества или средств;
  • Отсутствие иных кредитных обязательств, в том числе перед другими банками;
  • Поручительство лица, имеющего постоянный источник доходов или владеющего имуществом, которое может быть использовано в качестве залога.

Как получить кредит без залога?

Банки справедливо считают, что кредитование без обеспечения является достаточно рискованным процессом. Если предприниматель характеризуется негативной кредитной историей, не владеет ликвидным имуществом или ведет деятельность с убытками — его шансы получить кредит как для открытия малого бизнеса, так и для его развития являются минимальными. При отсутствии этих негативных факторов заключить договор кредитования может попробовать лицо, соответствующее следующим требованиям:

  • Возраст заемщика — от 21 до 60 лет;
  • Успешная предпринимательская деятельность на протяжении последних 12 месяцев;
  • Определенный уровень ежемесячного оборота средств на счете предприятия.

Кроме того, в некоторых ситуациях банки идут навстречу предпринимателям и с большой вероятностью принимают положительное решение:

  • Предприятие является постоянным клиентом банка, имеет здесь расчетный счет и ранее уже погашало подобные займы вовремя;
  • Бизнесмен владеет собственностью или оборудованием, которые хоть и не соответствуют требованиям к залогу, однако, могут быть изъяты в случае просрочки.

Как получить кредит на расширение бизнеса?

Опытные предприниматели часто видят возможности дальнейшего расширения собственного предприятия, однако, единовременно изъять из оборота необходимые средства для реализации новых проектов не решаются. Чтобы в подобной ситуации получить кредит на развитие бизнеса как ИП, нужно:

  1. Владеть имуществом, которое может быть использовано в качестве залога;
  2. Успешно заниматься данным видом деятельности на протяжении полугода;
  3. Добиваться постоянного роста прибыли в течение этого времени;
  4. Вести полностью открытую бухгалтерию, не утаивать доходы от государства;
  5. Не иметь задолженностей по кредитам, налоговым и коммунальным платежам.

Скорее всего, работники банка захотят ознакомиться с бухгалтерской документацией предприятия и изучить финансовые отчеты, которые должны быть оформлены идеально. Такой аудит помогает кредитным инспекторам оценить:

  • Баланс доходов и расходов предприятия;
  • Величину дебиторской и кредиторской задолженностей;
  • Объемы собственных средств заемщика и их соразмерность объемам кредитования;
  • Наличие и ликвидность активов предприятия;
  • Общую рентабельность.

Как получить кредит на покупку бизнеса?

Готовый бизнес — это уже работающая система, отлаженный механизм, который приносит доход и занимает свою нишу на рынке. Но первый вопрос, который должен озадачить предпринимателя — это причина продажи прибыльного предприятия.

Соответственно, перед тем, как получить кредит на покупку бизнеса, нужно привлечь опытного специалиста для изучения производственной документации, провести аудиторскую проверку компании и оценить рентабельность проекта. Подобная информация потребуется не только предпринимателю, но и банковскому работнику, принимающему решение о кредитовании покупки: процесс покупки готового бизнеса, могут сопровождать некоторые сложности:

  • Преувеличение доходности. Немногие бизнесмены готовы продать успешно работающее предприятие с налаженными бизнес-процессами;
  • Переманивание клиентов и персонала. Бывший владелец может создать аналогичную компанию и увести за собой наиболее ценных сотрудников и заказчиков;
  • Скрытые долги и отложенные штрафы. Возможно, до момента продажи собственник вел дела с нарушениями законодательства, которые выявит очередная проверка;
  • Снос производственных помещений. Перед покупкой желательно посетить городской отдел архитектуры и удостовериться в том, что приобретаемое здание не подлежит сносу;
  • Расторжение договора аренды. Также нужно удостовериться в том, что арендодатель не планирует прекратить действие договора аренды при смене владельца.

Предпринимателей, заинтересованных в приобретении готового бизнеса, можно разделить на три основные категории:

  1. Владельцы предприятий, работающие в аналогичном направлении;
  2. Бизнесмены, работающие в совершенно иной отрасли;
  3. Физические лица, желающие заняться бизнесом.

Для последней категории покупателей вероятность одобрения заявки инспектором наименьшая, так как взять кредит на бизнес безработному, не владеющему опытом коммерческой деятельности в избранной сфере, практически невозможно.

Как получить кредит при поддержке государства?

Чтобы получить специальный кредит малому бизнесу от государства в 2019 году, заемщик должен принять на себя обязательства по использованию полученных средств для улучшения социальной и экономической ситуации в регионе — например, создать несколько новых рабочих мест. В свою очередь, государство компенсирует ему часть процентной ставки за пользование кредитом:

  • При кредитовании на три года и более — 2/3 от ставки рефинансирования, утвержденной в 2018 году на уровне 9%;
  • При кредитовании на 2–3 года — половину ставки рефинансирования;
  • При кредитовании на два года и менее — 1/3 от ставки.

Помощь малому бизнесу от государства в 2019 году выделяется по решению конкурсной комиссии, работающей при региональном центре поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства. Для получения компенсации необходимо представить ее членам:

  • Доказательства отсутствия задолженности перед ФНС и страховыми фондами;
  • Банковскую выписку, показывающую, что до момента запроса помощи предприятие самостоятельно и вовремя погашало кредит;
  • Бизнес-план с акцентом на ценность проекта для общества;
  • Документы, подтверждающие право собственности на фонды и активы, позволяющие успешно реализовать проект.

Здесь же можно ознакомиться с информацией о банках, оформляющих льготные кредиты, а также изучить их требования к бизнес-проектам. Кроме того, с центрами сотрудничают фонды поддержки СМСП, выдающие гранты на открытие бизнеса в 2019 году для начинающих предпринимателей: владельцы предприятий, получившие отказ в банковском кредитовании, могут подать заявку на выделение безвозмездной помощи путем участия в конкурсе.

Причины отказа в кредитовании

Банки отказывают предпринимателям в кредитовании по разным причинам, поскольку все финансовые учреждения предъявляют собственные требования к заемщикам: кто-то обращает внимание на соответствие специальности бизнесмена выбранному направлению деятельности, другие устанавливают ограничения по минимальному обороту предприятия. Тем не менее отказы чаще всего обоснованы следующими причинами:

  1. Собран неполный пакет документов, либо в их оформлении присутствуют ошибки;
  2. Клиент когда-то допустил просрочку одной из выплат по предыдущим кредитам;
  3. Заемщик отказывается от страхования жизни или имущества;
  4. Банк специализируется на иных отраслях;
  5. Предприниматель не располагает кредитным обеспечением.

Лучшая стратегия в данном случае — работать с несколькими банками: открыть в них расчетные счета, стать постоянным клиентом, взять и вовремя погасить небольшую ссуду для улучшения кредитной истории. В крайнем случае, предпринимателю придется разбираться в том, как безвозмездно получить деньги на развитие малого бизнеса 2019 от государства.

Заключение

Практически все крупные банки предлагают предпринимателям на выбор несколько программ кредитования: такие продукты характеризуются коротким сроком и повышенной процентной ставкой, а потому выгодны для подобных учреждений. Впрочем, суммы, о которых идет речь, чаще всего измеряются миллионами рублей. Для сравнения: рассматривая, как получить субсидию малому бизнесу от государства в 2019 году, кандидат может ожидать выделения максимум 300000–500000 рублей в качестве гранта, однако, при этом он должен выполнить множество условий и пройти тщательный конкурсный отбор.

Чтобы сделать процесс привлечения заемного финансирования безболезненным, следует подойти к нему со всей ответственностью: тщательно проанализировать доходы и расходы предприятия, убедиться в необходимости кредитования, а также выбрать стабильный и надежный банк, который не изменит условий сделки или не лишится лицензии через несколько лет.

kakbiz.ru

1. Кредит для открытия малого бизнеса – помощь начинающему предпринимателю

Малый бизнес (МБ) – коммерческое предприятие, численность сотрудников которого не превышает 100 человек, а годовая выручка не выше 400 млн рублей. Для малых предприятий предусмотрен особый режим налогообложения и упрощённый порядок ведения бухгалтерии.

Отсутствие стартового капитала – основной камень преткновения для начинающих бизнесменов. Нехватка активов тормозит развитие собственного дела, не даёт воплотить в жизнь потенциально прибыльные коммерческие идеи и мешает самореализации.

Психологически люди, которые находятся на начальном этапе открытия своего бизнеса, готовы рискнуть заёмными средствами ради удачного старта. У них есть продуманный план и стратегия развития.

Остаётся только изложить свои идеи кредиторам и заставить их поверить в коммерческий потенциал будущего бизнеса.

Но помните, что только около 10% малых предприятий окупается или хотя бы не прогорает в первые 1-2 года после открытия.

По этой причине банки не горят желанием раздавать деньги всем желающим. У них нет интереса финансировать проекты с неопределённым будущим. Поэтому им нужен чёткий бизнес-план, поручительство или наличие франшизы. А ещё лучше – ликвидный залог.

Из всех кредитов для бизнеса труднее всего получить деньги именно на открытие собственного дела. Банки охотно финансируют действующие проекты, но с подозрением и недоверием относятся к стартапам.

Даже физическим лицам легче взять потребительский кредит без декларирования целей, на которые он будет потрачен.

Логика банков вполне понятна: у физических лиц и опытных предпринимателей уже есть стабильный доход. А какие доходы у начинающих бизнесменов? Все их прибыли написаны вилами на воде, а банкам нужны реальные финансовые документы.

И всё же программы кредитования малого бизнеса есть, и даже в достаточном количестве. Финансовые компании не могут обойти стороной такой перспективный сектор экономики, как малый бизнес. Правда, выдают такие кредиты далеко не всем желающим.

Рассмотрим основные требования к заявителям в различных банках:

  • информативный и структурированный бизнес-план;
  • наличие ценного имущества для залога;
  • счёт в банке;
  • справка о доходах (если есть);
  • безупречная кредитная история, отсутствие незакрытых займов;
  • отсутствие судимостей;
  • отсутствие любых долгов – налоговых, по коммунальным платежам и прочих.

Главный критерий – платежеспособность клиента. Если у него нет никаких доходов и ценного имущества, банк не станет рисковать своими активами. Потому не торопитесь увольняться с основной работы, если задумали открыть свой бизнес.

Пример

Степан трудится на заводе, у него приличный кредитный рейтинг, он копит деньги на своё дело, хочет уволиться с работы и открыть интернет-магазин.

Стартового капитала недостаточно, поэтому он намеревается взять кредит в банке. Ему нужно ещё 500 000 рублей.

Как эксперт я бы порекомендовал начинающему ИП пока не увольняться с работы, поскольку она даёт хоть и небольшой, но официальный доход.

А справка 2-НДФЛ никогда не бывает лишней. И потом, к лицам, у которых есть стабильная работа, у банков гораздо больше доверия, чем к безработным.

Как получить кредит малому бизнесу

Кредиты малому бизнесу выдают на более жестких условиях, чем потребительские займы. Поэтому, если вам нужна относительно небольшая сумма, в некоторых случаях проще получить обычный кредит наличными или заказать кредитную карту.

Условия будут ещё более привлекательными, если вы – зарплатный клиент банка.

Другое дело, что малый бизнес – дело серьёзное, и на его открытие потребительского кредита может просто не хватить.

Кредиты на открытие бизнеса бывают разные: лизинг, факторинг, займ на приобретение основных фондов, инвестиционный кредит.

Если вам нужно приобрести оборудование или спецтехнику для ведения МБ, выгоднее оформить целевой специализированный кредит – ставки по нему, как правило, ниже среднего на 1-3%.

2. Что нужно для получения кредита на открытие малого бизнеса – 4 главных условия

В банках отработанная процедура проверки каждого клиента. Одного желания стать успешным бизнесменом недостаточно. Придётся соответствовать всем условиям и требованиям кредитных организаций.

Рассмотрим главные из них.

Условие 1. Подробный бизнес-план

Если вы не в курсе, что такое бизнес-план, заниматься предпринимательством вам ещё рано. Этот документ нужен не только банкам, но и самому бизнесмену.

Без грамотного, профессионально составленного документа, определяющего финансовую и экономическую стратегию развития бизнеса, будет сложно обосновать и рассчитать свои затраты.

Бизнес-план покажет, каким образом средства банка будут пущены в дело. Подробный бизнес-план – это документ в несколько десятков страниц и даже более.

Но банковские сотрудники вряд ли найдут время читать манускрипт такого объёма, поэтому составьте для них сжатую, предельно конкретную и чёткую версию на 5-10 страниц.

Читайте на сайте отдельный материал о том, как составить грамотный бизнес-план.

Условие 2. Наличие обеспечения и поручителя

Залоговое имущество – надёжная гарантия возврата средств. Кредиты с обеспечением выгодны и банкам, и отчасти, самим заёмщикам. Ставка по таким кредитам ниже, сроки выше, а требования к документации – более лояльные.

В залог берут:

  • ликвидную недвижимость – квартиры, дома, земельные участки;
  • транспорт;
  • оборудование;
  • ценные бумаги;
  • другие ликвидные активы.

Ещё лучше, если помимо залога, у вас есть поручители – физические или юридические лица. Поручителем имеют право стать городские или областные Центры Предпринимательства, Бизнес-инкубаторы и прочие структуры, помогающие начинающим бизнесменам.

Условие 3. Чистая кредитная история

Кредитную историю банки проверяют у всех заёмщиков без исключения.

Что гарантирует высокий кредитный рейтинг:

  • успешно закрытые кредиты;
  • нет санкций за прошлые просрочки;
  • действующих кредитов нет.

Если хотите исправить кредитную историю, понадобится время. Самый эффективный способ – взять несколько последовательных займов в МФО и закрыть их на условиях компании.

Условие 4. Полный пакет документов

Чем больше документов предоставите банку, тем больше шансов на положительный ответ. Проследите, чтобы все документы были актуальными и надлежащим образом оформлены.

Однозначный плюс – наличие готовых лицензий и прочих разрешительных документов на тот вид деятельности, которым вы собираетесь заниматься.

Сделаем паузу, посмотрим небольшое видео по теме.

3. Как взять кредит на открытие малого бизнеса с нуля – 5 простых шагов для заемщика

Для начала определитесь с суммой, которая вам нужна. Нет нужды брать больше, чем требуется, но и нехватка средств тоже нежелательна. В идеале нужен профессиональный финансовый аналитик, чтобы просчитать все затраты.

Сразу продумайте, сможете ли предоставить банку залог, если таковой потребуется, и найти поручителей.

Откройте расчётный счёт – без него не обходится ни один бизнесмен.

Удобнее и быстрее всего открывать счета в следующих банках:

  • Тинькофф;
  • Уральский Банк;
  • Открытие.

Далее следуйте пошаговой инструкции.

Шаг 1. Выбираем банк и программу кредитования

Банки предлагают десятки разновидностей программ кредитования для начинающих бизнесменов. Ваша цель – выбрать ту, которая максимально соответствует вашим запросам.

Для начала стоит поинтересоваться предложениями в том банке, услугами которого вы пользуетесь. Зарплатным клиентам и тем, у кого в банке есть депозит или расчётный счёт, банки предлагают более выгодные условия.

Надёжнее сотрудничать с известными игроками финансового рынка, у которых множество филиалов в разных городах РФ.

Другие важные критерии:

  • независимый рейтинг банка – в России наиболее авторитетные рейтинговые компании – РА «Эксперт» и «Национальное Рейтинговое Агентство»;
  • опыт работы – не стоит доверять учреждениям, которые открылись менее 5 лет назад;
  • финансовые показатели – если банкам нечего скрывать, они публикуют финансовые отчёты у себя на сайте;
  • отзывы других бизнесменов, которые уже воспользовались услугами компании;
  • наличие льготных кредитов с господдержкой – на случай, если вам удастся воспользоваться такими программами.

И ещё совет – почитайте последние новости о банке. Вдруг он меняет владельца или передаёт свои активы другому банку. Лишняя морока с реквизитами вам ни к чему.

В РФ лишаются лицензии несколько десятков банков в год. Сотрудничайте лишь с теми компаниями, положение которых стабильно и прочно.

Шаг 2. Подготавливаем документы

Про пакет документов я уже говорил выше – чем он полней, тем лучше.

Вам понадобятся:

  • паспорт;
  • второй документ – желательно ИНН;
  • свидетельство о регистрации ИП или ООО;
  • свежая выписка из ЕГРЮЛ;
  • справка о постановке на учёт в Налоговой Службе;
  • лицензии и разрешения (если есть);
  • документы на залоговое имущество (если оформляете кредит с обеспечением);
  • бизнес-план;
  • справка о доходах (если есть).

Банк вправе потребовать другие документы – к примеру, список закупленного имущества для ведения предпринимательской деятельности, договор аренды офиса и др.

Шаг 3. Подаем заявку

Все современные банки принимают заявки онлайн. Заполняете анкету, отправляете и ждёте решения. Указывайте максимально подробные и достоверные данные – банк будет тщательно проверять эти сведения.

Не пытайтесь скрыть важную для кредитора информацию – банкротство в прошлом, действующие кредиты. Служба Безопасности банка работает не менее эффективно, чем полиция, когда дело касается проверки заёмщика.

Банки никогда не пойдут на риск, выдавая кредиты тем, кто пытается их обмануть. Наоборот – они занесут таких граждан в чёрный список.

Значительную часть кредитов для начинающих бизнесменов выдают на условиях первоначального взноса в размере 10-30% от суммы займа. Стоит заранее подготовить эту сумму и убедить банк, что она у вас есть.

Шаг 4. Заключаем договор

Кредитный договор – штука серьёзная. От него зависит финансовое благосостояние вашей фирмы и ваше собственное эмоционально-психологическое самочувствие на много лет вперёд. Платить по договору, который вы не читали – опасно и глупо.

Рекомендую ознакомиться с проектом этого документа заранее и почитать его дома, в спокойной обстановке. А ещё лучше дать его изучить юристу, который разбирается в тонкостях и подводных камнях бизнес-кредитования.

На что смотреть:

  • итоговая процентная ставка;
  • график платежей – удобный ли, соответствует ли вашим возможностям;
  • порядок начисления штрафов;
  • условия досрочного погашения кредита;
  • обязанности и права сторон.

Заодно изучите договор залога, если берёте кредит с поручительством. Нужно знать свои права как собственника залогового имущества.

Как получить кредит малому бизнесу

Помните: если какие-то пункты соглашения вас не устраивают, вы вправе требовать от банка изменить формулировку или даже убрать этот пункт совсем.

Типовых и формальных банковских договоров не бывает – все они составляются с учётом индивидуальных условий и обстоятельств сделки.

Шаг 5. Получаем средства и открываем бизнес

Осталось лишь получить средства на расчётный счёт или наличными и открыть на них свой бизнес. Либо компания перечислит деньги на счёт продавца, у которого вы закупаете оборудование или спецтехнику по договору факторинга или лизинга.

4. Где получить кредит для открытия малого бизнеса – обзор ТОП-5 банков

Экспертный отдел нашего журнала провёл мониторинг кредитного рынка РФ и составил список пяти самых надёжных банков.

Обратите внимание, что в некоторых из них удобнее взять потребительский кредит без указания целей или оформить кредитную карту с возобновляемым лимитом. Такой вариант подходит в случае, если вам нужна относительно небольшая сумма в пределах 300-750 тыс. рублей.

1) Сбербанк

Как получить кредит малому бизнесуСбербанк – самый известный банк РФ, лидер кредитного рынка страны. Услугами этой организации пользуется 70% населения России. Здесь выдают кредиты физическим лицам, кредиты для ИП, юридическим субъектам.

Начинающим предпринимателям стоит обратить внимание на кредитную программу «Доверие», которая готова профинансировать потребности малого и среднего бизнеса.

Кредит на развитие бизнеса доступен компаниям с годовой выручкой до 60 млн рублей. Ставка по программе – 16,5% годовых. Максимальная сумма – 3 млн руб.

Есть и другие программы – «Кредит на пополнение оборотных средств», «Экспресс под залог», «Кредит на покупку оборудования и транспорта», «Лизинг», «Бизнес-Актив», «Бизнес-Инвест» и другие.

2) Тинькофф Банк

Как получить кредит малому бизнесуТинькофф Банк – кредитные программы для частных лиц и начинающих бизнесменов. «Тинькофф» называет себя самым удобным банком для ведения бизнеса.

Если вам требуется небольшая сумма на текущие нужды предприятия, закажите кредитную карту «Тинькофф Платинум». Её возобновляемый лимит составляет 300 000 рублей, а базовая ставка – от 15%. Беспроцентный период использования длится 55 дней. Карту выпустят и доставят в офис или на дом бесплатно.

3) ВТБ Банк Москвы

Как получить кредит малому бизнесуВТБ Банк Москвы – кредиты физическим лицам, компаниям и начинающим предпринимателям. Обратите внимание на нецелевой кредит без залога на сумму до 3 млн рублей и базовой процентной ставкой 14,9% годовых.

Есть специальные программы для действующих и только что открытых предприятий МБ – «Оборот» (пополнение оборотных средств), «Перспектива для бизнеса», «Овердрафт». Пользуйтесь предложениями ВТБ Банка в зависимости от ваших целей.

4) Альфа-Банк

Как получить кредит малому бизнесуАльфа-Банк – кредитные программы для бизнеса и обычные потребительские кредиты на сумму до 5 млн.

Обратите внимание на уникальный продукт от «Альфы» — карту Близнецы. Это дебетовая и кредитная карты в одном пластике. Возобновляемый лимит – 500 000 рублей. Льготный период распространяется на снятие наличных. Рекордный срок льготного использования – 100 дней.

5) Ренессанс

Как получить кредит малому бизнесуРенессанс-Кредит – потребительские кредиты на любые нужды на сумму до 700 000 руб. Особые условия для клиентов банков и заёмщиков, предоставивших дополнительные документы.

Если срочно нужна небольшая сумма на текущие нужды МБ, закажите кредитную карту «Ренессанс» с лимитом 200 тыс. и льготным сроком кредитования 55 дней. Бесплатный выпуск и годовое обслуживание. Ставка – 24,9% в год.

Таблица сравнения банковских предложений:

5. Как увеличить шансы на получение кредита для открытия малого бизнеса – 4 полезных совета

Хотите увеличить шансы на положительный ответ от банка – пользуйтесь нашими советами.

Читайте, запоминайте и применяйте на практике!

Совет 1. Обратитесь за поддержкой в финансовые фонды

Если у вас нет залога, дополнительных доходов и прочих явных признаков платёжеспособности, попробуйте воспользоваться льготными кредитными программами и помощью Центров Предпринимательства в вашем городе.

Такие структуры обеспечат поручительство перед банком или даже возьмут на себя часть выплат по кредитам.

С Центрами сотрудничает целый ряд российских банков, готовых предоставить кредиты предпринимателям по более низкой ставке и без всяких залогов. Издержки возмещает банкам государство.

Совет 2. Купите франшизу

Франшиза – дополнительная гарантия успеха МБ. Идеальный вариант – купить франшизу в компаниях-партнёрах банка. Финансовые учреждения сотрудничают с крупными брендами, имеющими эффективную бизнес-модель.

Совет 3. Предоставьте залог и оформите поручительство

Залог и поручительство помогают достичь кредитной цели максимально быстро. При наличии залога процентные ставки снижаются, а кредитные суммы и сроки – наоборот, растут.

Но стоит трезво оценить свои финансовые возможности. Если вы не сможете расплатиться за кредит, залоговое имущество уйдёт по цене в 40-50% от его реальной стоимости. Да и поручителей подведёте – ваши долги отразятся и на их кредитной истории.

Совет 4. Воспользуйтесь услугами финансовых брокеров

Финансовые брокеры знают о бизнес-кредитах гораздо больше, чем начинающие предприниматели. Услуги таких компаний стоят денег, но если вы найдёте действительно профессионального и опытного брокера, ваши затраты окупятся с лихвой.

6. Заключение

Кредит для открытия малого бизнеса – шанс для предпринимателей запустить перспективный бизнес-проект, не имея личных сбережений. Множество успешных бизнесменов начинали с заёмных средств и сейчас имеют миллиардные прибыли.

hiterbober.ru

Как оформить кредит для нового бизнеса

Действующим предприятиям взять заем проще, особенно если их финансовые показатели в норме. Но некоторые банки ориентируются на разные группы клиентов, в том числе выдают кредиты для ИП, которые только начинают работать на рынке.

Что нужно сделать начинающему предпринимателю, чтобы получить заем:

  • разработать грамотный бизнес-план, убедительно описав перспективы будущего предприятия (этот документ у вас потребуют в кредитном отделе, к тому же он необходим и самому бизнесмену);
  • если вам не подходят стандартные программы, можно попробовать оформить обычную ссуду на физическое лицо (шансы на одобрение повысятся, если предложить залог в виде авто и пр.);
  • обратитесь к инвесторам, но будьте готовы к тому, что они также потребуют предоставление детального бизнес-плана для оценки перспектив вашего предложения.

Если вы просчитали все риски и уверены в успехе своей идеи, используйте все имеющиеся варианты, чтобы получить финансирование проекта.

businessmens.ru

Какие бывают кредиты для малого бизнеса

Перед тем, как обращаться в банк или кредитную организацию, необходимо узнать какие виды кредитования возможны, чтобы выбрать подходящие именно вам варианты. На сегодняшний день для малого бизнеса доступно несколько типов кредита:

  • Экспресс-кредиты — самые быстрые и беззалоговые кредиты с очень высокой процентной ставкой. Как правило, они краткосрочные и имеют существенные ограничения на объем получаемых денежных средств. Такая форма займа чаще используется при необходимости увеличить объем оборотных средств на старте.
  • Микро и малые кредиты — оформляются под залог имущества. В качестве последнего могут выступать недвижимость (жилплощадь, земельные участки, коммерческие объекты), транспортные средства, товары или материалы, оборудование (в том числе приобретаемое по кредиту).
  • Агро-кредиты — предоставляются предпринимателям, занимающимся фермерским и сельским хозяйством, а также ЛПХ. Могут предусматривать обеспечение залогом. Займы для этой категории бизнеса зачастую являются целевыми (на покупку земли, оборудования, животных), в которых залогом выступает приобретаемый объект.
  • Овердрафты (кредитные линии) — предоставление кредитования по основному расчетному счету. Доступно только для юридических лиц. Предоставляется для проведения расчетов в ходе ведения бизнеса. Такие займы предусматривают свободный график погашения и пользования.
  • Корпоративные кредитные карты — выпускаются на имя компании и предоставляют возможность оплачивать представительские расходы предприятия и текущие хозяйственные нужды, а также приобретать товары и сырье для реализации бизнес процессов. Объем средств, доступных по такой карте, как правило, небольшой.
  • Инвестиционные кредиты — долгосрочное целевое кредитование. Отличаются очень лояльными условиями договора и довольно большими объемами предоставляемых средств.

Особенности условий кредитного договора для предпринимателей

Как правило, если вы являетесь предпринимателем в сфере услуг, получить кредит вы сможете при условии, что ваше дело работает не менее шести месяцев, а вот производственные и торговые предприятия должны проработать минимум один год. В свою очередь кредиты малому бизнесу с нуля выдаются очень редко и для этого потребуется приложить много сил, чтобы доказать серьезность намерений и перспективность предприятия.

Так, большое внимание уделяется банком наличию залогового имущества. Если единственное, что может предложить предприниматель — его собственное жилье, получить положительное решение будет сложно. Более привлекательным вариантом будут земельные участки, а также коммерческая недвижимость и транспортные средства. Банк также может потребовать привлечь к договору поручителей с высоким уровнем дохода.

В среднем оформить кредит для малого бизнеса можно в размере до 50 000 долларов США. Например, Сбербанк России предоставляет для ИП и ООО кредиты в размере до 3 миллионов рублей. При этом не требуется обоснования целей и подтверждения направления кредита. Теоретически, по инвестиционным программам также возможно кредитование до 250 000 долларов, но они чаще предоставляются на развитие существующего и достаточно успешного бизнеса. Если для старта вашего предприятия не требуется больших сумм, проще всего получить кредитную карту, по которой многие банки предоставляют до 2000 долларов. 

Максимальные сроки бизнес-кредитования зависят от его вида. Так, экспресс займы чаще всего ограничиваются несколькими месяцами, микро и малые кредиты выдаются на сроки от одного до двух лет, а агро-кредиты и инвестиционные — от пяти до семи лет. Овердрафты и корпоративные карты могут быть бессрочными, но требуют внесения регулярных ежемесячных платежей, в размере минимального взноса.

В отличие от потребительского займа, кредит на развитие малого бизнеса часто сопровождается всевозможными комиссиями и сборами за кассовое обслуживание, выпуск карт, досрочное погашение долга, обслуживание счета и даже за рассмотрение самой заявки на получение займа. Также практически всегда предусматривается страхование, отказаться от которого крайне сложно.

Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, следует помнить, что, получая кредит на бизнес, вы всегда отвечаете по нему всем своим имуществом, включая объекты, принадлежащие вашему супругу и другим членам семьи.

Как получить кредит малому бизнесу на практике

Для получения займа предприниматель должен доказать не только собственную благонадежность, но и перспективы предприятия. А потому, чтобы оформить банковский кредит на собственный бизнес, необходимо представить подробный и грамотный бизнес-план. Последний должен быть оформлен соответствующим образом и подан вместе с основным пакетом документов.

Особенности составления бизнес-плана для кредитной организации

Чтобы бизнес-план был принят банком, необходимо при его написании уделить максимальное внимание финансовой части. Банк, прежде всего, интересует, будут ли реальные финансовые потоки вашего предприятия достаточными для покрытия долга, а цели и мотивация останутся на втором плане. Иногда для одобрения заявки предоставляемый в кредитную организацию бизнес-план может кардинально отличаться от реального. Это не является проблемой, поскольку банк не станет контролировать, следуете ли вы ему в своей практике.

Помимо основной информации в бизнес-плане для банка необходимо отразить:

  • Наличие имущества с высокой ликвидностью, которое может выступать в качестве залога.
  • Имеются ли у предпринимателя и фирмы задолженности.
  • Потенциальная интенсивность товарооборота.
  • Затраты на осуществление деятельности.
  • Планируемая прибыль в конкретных и обоснованных цифрах.

Сроки окупаемости проекта — они должны укладываться в сроки кредитования, но при этом нельзя, чтобы они были намного меньше. Так, если окупаемость по расчетам составляет два года, а вы хотите получить кредит на три года, банк может предложить вам только два года.

Важным моментом в вопросе как получить кредит для открытия малого бизнеса является коэффициент покрытия долга DSCR. Он рассчитывается на основе бизнес-плана и определяется как отношение перспективного чистого операционного дохода к общему объему долговых обязательств. При этом в долговые обязательства входит не только кредит, но и затраты на ведение деятельности. Если коэффициент DSCR выше единицы, значит предприятие сможет выплачивать кредит и банк с большой долей вероятности одобрит заявку. Чем выше он будет, тем выше уровень доверия к вашей компании.

При рассмотрении вашего бизнес-плана кредитная организация уделит внимание вашей готовности к непредвиденным ситуациям, а потому в нем важно рассмотреть варианты выхода из кризиса при самых неблагоприятных прогнозах (повышении курса, снижении спроса).

Учитывая важность документа в принятии решения банком, многие начинающие предприниматели обращаются за помощью к специалисту, который составляет бизнес-план для банка. В этом случае вы должны тщательно изучить составленный профессионалом документ, ведь у кредитных менеджеров могут возникнуть по нему вопросы, на которые должны быть даны уверенные ответы.

Перечень документов при оформлении кредита

Помимо бизнес-плана в кредитную организацию подаются такие документы:

  • Паспорт, а также идентификационный номер предпринимателя;
  • Свидетельство о госрегистрации предпринимательской деятельности;
  • Справка о текущих доходах 2-НДФЛ (по желанию);
  • Документы о праве собственности на вносимое в залог имущество (если оно предоставляется по договору);
  • Технико-экономическое обоснование вашего проекта;
  • Реквизиты банковского расчетного счета (если он уже открыт);
  • Документ о наличии собственных сбережений на первоначальный взнос (при взятии кредита непосредственно на открытие бизнеса);
  • Заявление на предоставление кредита.

Рассмотрение заявки, в зависимости от кредитной организации, может занимать от двух недель до двух месяцев. При этом банком для вынесения решения будут приниматься во внимание следующие факторы:

  • Возраст предпринимателя (как правило, наиболее привлекательны для кредитования заемщики от 30 до 45 лет);
  • Состав семьи и количество иждивенцев;
  • Наличие непогашенных кредитов, включая потребительские;
  • Место регистрации;
  • Объем ежемесячных расходов;
  • Наличие имущества, помимо залогового;
  • Перспективность деятельности;
  • Уровень квалификации руководства компании;
  • Наличие успешного опыта в предпринимательской деятельности.

Также следует учесть, что при наличии факта вашего участия на руководящих позициях в предпринимательской деятельности компании, которая была признана банкротом, шанс на получение кредита сводится к нулю.

Какие организации предоставляют кредиты предпринимателям

Чтобы получить кредит на открытие малого бизнеса с нуля предприниматель может обратиться в следующие организации:

  • Банки. Позволяют оформлять крупные займы на длительные сроки в наличной и безналичной форме. При участии в программах государственной поддержки возможно получение минимальных процентных ставок и различных льгот. Банковские организации предъявляют высокие требования к предпринимателям заемщикам. На сегодняшний день лидерами в сфере кредитования малого бизнеса в РФ являются Сбербанк, Альфабанк, ВТБ24.
  • МФО. Выдают займы ограниченного объема и на короткие сроки. Подобные организации устанавливают очень высокие процентные ставки, а также строгие условия погашения долга. С другой стороны требования к предпринимателям минимальны. Они также часто предоставляют кредиты малому бизнесу без залога.
  • Кредитные кооперативы. Это региональные организации, объединяющие физических и юридических лиц на добровольной основе. Для получения займа необходимо стать членом выбранного кооператива и внести минимум один взнос, после чего можно подавать заявку на кредит. Такие займы, как правило, требуют обеспечение (предоставление залога). Этот вариант имеет один важный недостаток, иногда для получения нужной суммы потребуется ждать своей очереди, что может занять неопределенное количество времени.

Как получить более выгодные условия

Изучая варианты как получить кредит для развития малого бизнеса, каждый предприниматель стремится найти наиболее привлекательный пакет. В среднем российские банки предоставляют займы с процентной ставкой от 11,8% до 18,5% годовых. Чтобы получить более лояльные условия и даже вовсе избавиться от переплаты, можно воспользоваться государственными или региональными программами поддержки индивидуальных предпринимателей. Последние можно разделить на две группы:

  1. Безвозмездные субсидии. Такие программы реализуются центрами занятости для лиц, стоящих на учете по безработице и желающих начать собственное дело, а также в формате грантов на открытие бизнеса от региональных властей.
  2. Субсидии на погашение процентов. Эти программы дают возможность получить кредит в банке с последующей выплатой основного долга из собственных средств предприятия. В свою очередь проценты по кредиту вместо вас погашает государство. Такие программы не распространяются на займы, полученные для покупки автомобилей.

Если ваш бизнес связан с сельскохозяйственной деятельностью, вы можете принять участие в программах льготного кредитования с процентной ставкой всего 5%. Для этого необходимо обратиться за кредитом в один из банков, участников программы (Сбербанк России, ЮниКредит Банк, Россельхозбанк, ВТБ, Райффайзенбанк).

В случае, когда банк отказывает в предоставлении займа на создание собственного бизнеса, вы можете взять обычный потребительский кредит на правах физического лица (см. В каком банке выгодно взять потребительский кредит в 2017 году), с последующим вложением средств в предпринимательскую деятельность. Однако в этом случае процентные ставки будут намного выше.

Рассматривая различные способы как получить кредит малому бизнесу с нуля, важно учитывать не только перспективы привлечения инвестиций, но и возможные риски, связанные с долговыми обязательствами. А потому использовать этот вариант финансирования нужно лишь в тех случаях, когда это действительно необходимо.

ardma.ru


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Adblock
detector