Кредитование малого бизнеса без залога

Уровень развития малого бизнеса является одним из ключевых факторов экономической стабильности государства и социальной обеспеченности его граждан. И если потребительские кредиты, прежде всего, призваны помочь удовлетворить личные потребности, то кредиты для малого бизнеса представляют собою наиболее действенный и реальный способ начать и поддерживать на плаву собственное дело.

Кредиты для малого бизнеса без залога и поручителей пользуются огромной популярностью у большинства предпринимателей, и многие банковские учреждения стремятся заполнить эту нишу своими предложениями.

Где взять кредит малому бизнесу с нуля без залога и поручителей? ↑

Перед действующими предпринимателями и желающими создать собственное дело зачастую остро стоит вопрос о необходимом финансировании коммерческих проектов.

Не всегда имеется в наличии достаточное количество собственных средств для удовлетворения таких потребностей, поэтому реализации бизнес-планов предшествует этап поиска инвестиций.

Кроме старта, финансирование очень часто требуется для развития уже запущенного бизнес-проекта, его диверсификации или пополнения оборотных средств.


В любом случае без помощи сторонних источников денежных капиталов многим бизнесменам попросту не обойтись.

В одних случаях предприниматели могут привлекать для этих целей инвесторов, предоставляя взамен долю в проекте или приглашая их в качестве управляющего партнера.

Но в подавляющем большинстве случаев, оптимальным вариантом является банковское кредитование.

В силу множества причин именно оно является преимущественным способом, учитывая особенности отечественного банковского рынка и многообразия предложений от его участников.

Даже несмотря на то что кредитование нового бизнеса является довольно рискованной операцией в силу большого количества сложно прогнозируемых факторов, кредиты для малого бизнеса с нуля без залога все же предлагает некоторое количество банков.

Выбрать подходящий вариант не составит большого труда, если заблаговременно создать качественный бизнес-план и оценить перспективы его реализации с профессиональным подходом.

Более высокий уровень лояльности к новичкам в бизнесе могут продемонстрировать те банки, где предприниматель ранее обслуживался как физическое лицо или уже имел опыт сотрудничества по другим направлениям деятельности.


Отсутствие залогового имущества в значительной мере сокращает количество возможных вариантов для получения ссуды.

Но если бизнес-план будет подготовлен весьма качественно, а само направление деятельности будет относиться к реальному сектору экономики, то это увеличит шансы на получение кредита.

Одна из причин отказа банков от кредитования начинающих предпринимателей кроется в том, что последние недостаточно внимания уделяют именно этапу планирования и сбору всех необходимых данных.

Прежде чем выдать кредит, банк должен убедиться в соответствии бизнес-проекта существующим реалиям рынка и перспективам возврата вложенных средств.

Решение может приниматься не один день, а вплоть до нескольких месяцев, на протяжении которых финансовое учреждение будет детально рассматривать и анализировать предоставленную документацию.

Условия кредитования ↑

Относительно получения кредитных средств на открытие или развитие существующего бизнеса, то здесь, как и в случае с другими банковскими продуктами, существуют довольно стандартные условия, предъявляемые большинством банковских учреждений к заемщикам.

Преимущество отдается тем направлениям деятельности, которые поддаются аудиту со стороны банка, а также отличаются принадлежностью к реальному сектору экономики.


Помимо этого, банки стремятся сотрудничать с теми предпринимателями или юридическими лицами, у которых имеются официально трудоустроенные сотрудники и желательно официальная бухгалтерия.

Естественно, что все стороны прекрасно понимают перспективы и реалии ведения небольшого бизнеса, поэтому финансовые структуры при выдаче кредитных средств могут оценивать реальное положение дел, а не только подготовленную отчетность для налоговых и контролирующих органов.

Среди главных требований, предъявляемых к заемщикам в рамках кредитования малого и среднего бизнеса, можно выделить следующие:

  • юридический статус – индивидуальный предприниматель или юридическое лицо (включая акционерные общества разных типов), а также физическое лицо с правом собственности или долей в бизнесе;
  • территориальное расположение – бизнес должен быть зарегистрирован и вестись в регионе присутствия представительства банка. В отдельных случаях может рассматриваться определенное удаление от отделения банка на усмотрение последнего;
  • срок ведения деятельности – не менее 6 месяцев с момента регистрации. Как правило, банки предпочитают рассматривать заявки от тех клиентов, чья деятельность ведется не менее года;
  • другие ограничения – отсутствие наложенных арестов на имущество или блокировок банковских счетов.

Помимо определенных условий по отношению к самой деятельности предприятия или индивидуального предпринимателя, банки выдвигают определенные требования к владельцу бизнеса, как физическому лицу.

Среди них стоит отметить нижеследующие:


  • гражданство Российской Федерации;
  • отсутствие негативной кредитной истории;
  • наличие временной или постоянной регистрации в регионе присутствия банковского учреждения;
  • возрастной диапазон от 21 до 60 лет;
  • преимущественно наличие зарегистрированного номера телефонной связи.

В отдельных случаях банки оставляют за собою право выдвигать дополнительные условия, которые зависят от конкретной программы кредитования и/или от размера кредита.

Предложения банков ↑

Для нужд малого и среднего бизнеса Промсвязьбанк специально разработал несколько предложений, связанных с кредитованием как новых, так и уже действующих проектов.

Получить ссуду на развитие бизнеса без залога и поручительства третьих лиц можно по программе «Кредит-Упрощенный».

Решение о предоставлении займа банк принимает на протяжении 1 дня при условии подачи клиентом всех необходимых документов.

Максимальная сумма займа без оформления залогового имущества или другого обеспечения составляет 3 000 000 рублей.

Выдача средств происходит путем перечисления суммы займа на специальный счет в Промсвязьбанке, а оформление требует минимального количества документов.

Этот кредит отличает отсутствие скрытых или дополнительных комиссий, в том числе за выдачу займа, за исключением штрафных санкций при нарушении договорных условий заемщиком.

Срок кредитования составляет не более 5 лет.

Альфа-Банк также предлагает кредиты для малого бизнеса в максимальном размере до 6 000 000 рублей. Получить решение о предоставлении займа клиент может спустя 30 минут после предоставления пакета необходимых документов.


Потенциальный заемщик может самостоятельно рассчитать стоимость кредита, воспользовавшись специальной формой, скачать которую, можно по ссылке.

Оформить заявку можно самостоятельно подготовив анкету, скачать бланк которой, можно по ссылке. Как происходит процедура оформления и выдачи кредита детально описано в памятке, скачать которую, можно здесь.

Выданные в рамках программы кредиты являются нецелевыми и не подразумевают наличие дополнительных комиссий за сопровождение или досрочное погашение.

Кроме этого, Альфа-банк предлагает своим заемщикам дополнительные бонусы в виде сертификатов на юридическое обслуживание или рекламное продвижение на платформах компании Яндекс.

Скачать детальные условия можно по ссылке.

Сумму в размере до 2 000 000 рублей предлагает заемщикам на развитие собственного бизнеса и Райффайзенбанк.

В отдельных случаях размер кредита может быть увеличен до 4 500 000 рублей, что зависит от сроков ведения деятельности, оборота компании и финансовой отчетности кредитуемого предприятия.

Условия продукта, скачать и ознакомиться с которыми можно по ссылке, предполагают максимальный срок предоставления займов до 4 лет.


Досрочное погашение задолженности можно осуществить в любое время и без уплаты дополнительных комиссий. Процентные ставки за пользование кредитом начинаются от 17.9% годовых.

Не обошел вниманием потребности малого бизнеса и Сбербанк. Кредит «Бизнес-Старт», не требующий оформления залогового имущества или поручительства, выдается максимальным сроком на 60 месяцев и в сумме до 7 000 000 рублей.

Согласно условиям предоставления займов, скачать которые, можно по ссылке, кредитные средства предоставляются без необходимости целевого расходования и могут быть потрачены на любые цели.

После того как заемщик предоставит весь пакет необходимых документов, скачать список которых можно по ссылке, банк на протяжении 3 рабочих дней примет решение о выдаче средств.

Как и в предложениях многих других банков, кредит «Бизнес-Старт» не предполагает дополнительных комиссий, в том числе за досрочное погашение задолженности.

Процентные ставки устанавливаются индивидуально и начинаются с 18,5% годовых.

Для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей Банк Интеза также разработал несколько кредитных продуктов.

В зависимости от выбранной программы, а также от показателей финансовой деятельности предприятия, максимальный размер кредита может составлять от 900 000 до 4 000 000 рублей.

Ознакомившись с пакетом необходимых документов, скачать перечень которых, можно по ссылке,потенциальный заемщик может оформить заявку на получение кредита на сайте банка.


Кредиты без оформления залогового имущества для индивидуальных предпринимателей в рамках продукта «Кредит Доверия» не могут превышать 1 000 000 рублей, при этом срок кредитования составляет не более 36 месяцев.

Процентные ставки находятся в диапазоне от 23,85 до 25,65% годовых. Скачать файл с детальными условиями предоставления займов Банком Интеза можно по ссылке.

Сравнительная таблица предложений банковских учреждений по кредитам малому бизнесу с нуля без залога и поручителей.

Процентные ставки ↑

Условия по кредитам, выдаваемым с целью создания или расширения малого бизнеса, отличают довольно невысокие в сравнении с другими продуктами процентные ставки. Так, среднее значение ставок находится в диапазоне от 16 до 24% годовых.

Ряд банковских учреждений предлагает получение займов для начала собственного дела с процентными ставками от 14,9 до 18,5%.

При этом на рынке также встречаются предложения со ставками от 28% годовых и выше. Последние характерны для крупнейших банков страны.

Документы ↑

Заемщик, для того чтобы оформить заявку на получения кредита, должен подготовить определенный пакет документов.

Вне зависимости от вида кредита или банковского учреждения, типовой список документов выглядит следующим образом:


  • заявка на получение кредита. Заполняется самостоятельно или на сайте банка;
  • гражданский паспорт заемщика (индивидуального предпринимателя, собственника бизнеса или другого уполномоченного лица, которое обратилось за получением ссуды);
  • анкета по форме банка;
  • копия свидетельства о государственной регистрации компании или индивидуального предпринимателя;
  • для юридических лиц – Устав, протокол общего собрания участников, выписки из реестров акционеров, приказ о назначении главного бухгалтера, протокол совета директоров или соответствующие решения, если это один участник;
  • для действующего бизнеса – выписка о движениях по счетам из обслуживающего банка;
  • свидетельство налоговой службы о постановке на учет.

В зависимости от ситуации, банк может потребовать предоставление дополнительных документов, среди которых могут быть такие:

  • отдельные учредительные документы для юридических лиц;
  • документы, подтверждающие урегулирование отношений заемщика с органами, осуществляющими призыв на военную службу;
  • документы, подтверждающие право собственности на имущество.

Видео: Кредиты для малого бизнеса

Кредит для малого бизнеса с нуля без залога в Сбербанке ↑

Программа кредитования нового бизнеса от Сбербанка является довольно уникальным и востребованным продуктом на рынке.

Согласно ее условиям, предприниматели могут получить финансирование в размере до 7 000 000 рублей или 80% стартового капитала для открытия собственного дела.

Срок кредитования составляет максимум 5 лет и является одним из самых высоких, по сравнению с другими предложениями, на рынке.

Начинающие бизнесмены могут воспользоваться также и рядом дополнительных предложений от Сбербанка.

Так, потенциальным клиентам банк предлагает прохождение мультимедийного курса «Основы предпринимательской деятельности», а также получение консультационной поддержки на этапе создания бизнеса и его запуска.

При рассмотрении бизнес-планов от заемщиков. Сбербанк отдает предпочтение франчайзинговым проектам от ведущих игроков рынка.

Если же бизнес-план подразумевает открытие самостоятельного бизнеса без франшизы, то банк вправе требовать, чтобы в его разработке участвовал один из его партнеров.

Требования к заемщикам ↑

К собственникам бизнеса, его руководителям, а также индивидуальным предпринимателям и другим лицам, уполномоченным на получение кредита для открытия или расширения собственного дела, банки также выдвигают ряд требований.

В целом они сводятся к следующим пунктам:


  • гражданство Российской Федерации;
  • временная или постоянная регистрация в регионе присутствия банковского учреждения;
  • возраст – от 21 до 60 лет;
  • заемщик должен быть индивидуальным предпринимателем, собственником бизнеса или учредителем;
  • желательно отсутствие негативной кредитной истории.

Максимальная и минимальная сумма ↑

Анализируя предложения банков для малого и среднего бизнеса в части кредитования можно сделать вывод, что размер займов сильно отличается.

Некоторые финансовые учреждения предлагают небольшие суммы без залога и поручительства третьих лиц в размере от 500 000 до 1 000 000 рублей, в то время как встречаются банки, предлагающие заемщикам суммы до 7 000 000 рублей.

Средний максимальный размер кредита на старт или развитие бизнеса находится на уровне 4 500 000 рублей. Максимальный размер займа также зависит от самого бизнеса – финансовой отчетности, направления деятельности, срока регистрации и других факторов.

Сроки предоставления ↑

В среднем банки предлагают оформление кредитов на развитие или старт бизнеса на срок до 3 лет. Такая практика встречается у подавляющего большинства банков.

Но, в то же время имеются предложения, где заемщик может получить кредит сроком на 5-7 лет. Как правило, такие условия предлагают крупные системные банки.

Способы погашения задолженности ↑

Во всех рассмотренных программах кредитования погашение задолженности происходит по аннуитетной схеме. Заемщик вносит платежи на свой кредитный счет в установленный договором и графиком погашения срок.

Возможность погашения по дифференцированной схеме предлагают лишь несколько финансовых учреждений.

Плюсы и минусы ↑

Кредиты для малого бизнеса – это наиболее популярный и востребованный финансовый инструмент для предпринимателей.

Зачастую они являются единственным способом начать свой бизнес или восполнить потребности в дополнительном финансировании на стадии функционирования.

К преимуществам таких кредитов стоит отнести:

  • высокая гибкость при установлении процентных ставок и индивидуальных условий обслуживания;
  • приемлемые процентные ставки;
  • возможность быстро найти источники финансирования возникших потребностей.

Но есть у них и определенные недостатки:

  • необходимость предоставления банку всей информации о ведении бизнеса, включая неофициальную отчетность;
  • длительная процедура сбора всех необходимых документов.

creditzzz.ru

Основные критерии

Кредитование малого бизнеса без залогаМногие начинающие бизнесмены ошибочно полагают, что получение кредита возможно только в банке, где был открыт счет. Однако новичкам сложно рассчитывать на выгодные условия, не имея солидного обеспечения или надежного гаранта.

Имеет смысл лучше изучить государственные программы поддержки, которые заработали с 2009 года. Местные власти смогут быстрее прийти на помощь, особенно если предприниматель намерен развивать деятельность в определенной сфере, важной для развития региона.

Нужно только соответствовать ряду критерий:

  • под малый бизнес подпадают ИП и организации, где число работающих сотрудников не превышает 100 человек;
  • доходы, как и стоимость активов, не смогут составлять ежегодно свыше 400 миллионов рублей;
  • представители среднего бизнеса не должны обладать долей в уставном капитале более чем 25%, численность работников находится в пределах от 101 до 250 человек;
  • стоимость активов и выручка не превышают 1 миллиарда рублей в год, правда без учета НДС.

Если хозяйственная деятельность проходит без явных нарушений и отсутствуют нарекания со стороны налоговой службы, появляется неплохой шанс поучаствовать в одной из программ или прибегнуть к банковскому кредитованию.

Особенности предоставления в 2018 году

Существует несколько вариантов кредитования, способных оказать неплохую материальную поддержку. К ним относят:

  • Кредитование малого бизнеса без залогамикрокредитование из специальных фондов, работающих в каждом регионе, для накопления первоначального капитала или дальнейшего развития;
  • сумма займа варьируется от 50 000 до 1 миллиона рублей, срок — от 3 до 12 месяцев при ставке от 10% до 14%;
  • местные власти смогут выступить в роли поручителя и попросить о предоставлении ссуды в одном из банков-партнеров;
  • субсидии выдаются при открытии, покупке малого бизнеса или для развития предприятия в первый год существования;
  • банковские организации предлагают нецелевой кредит – овердрафт (нередко с его помощью пополняют оборотные средства, выплачивают обязательные платежи, снижают кассовый разрыв или производят срочные выплаты для оплаты оборудования и закупки материалов);
  • нередко прибегают к обычному займу (в основном, речь идет о небольших ссудах, условия зависят от платежеспособности и времени работы);
  • полноценная кредитная линия предполагает длительные сроки и возобновление, что выгодно при погашении и начислении процентов (оформление происходит в безналичном виде, сумма выдается частями или единым платежом).

Рассчитывать на материальную помощь, без должного залога и поручителя, становится весьма вероятно при соблюдении ряда условий и требований, предъявляемых к заемщику.

Требования к заемщикам

После принятия решения заняться предпринимательством в сфере малого бизнеса следует подумать о получении субсидии. Средства от государства выделяются на безвозмездной основе. Для этого достаточно:

  • иметь статус безработного и состоять на учете в центре занятости;
  • подготовить подробный бизнес-план, с включением характера и видов деятельности, приблизительных расходов и ожидаемой прибыли;
  • оформить специальную заявку и приложить некоторые документы, рассмотрение проходит в комиссии, где проводится собеседование и уточнение деталей;
  • в случае положительного решения заключить договор и провести регистрацию ИП.

Деньги предназначаются для первоначальных закупок оборудования и сырья, оплаты технологий и патентов. Стартап даст возможность получить сумму в размере 60 000 рублей и 25 000 для открытия одного рабочего места. В столице она вырастает до 300 000 рублей.

Для банковских организаций имеет значение гражданство страны и официальная регистрация в конкретном регионе. Возраст соискателей обычно в пределах от 21 года до 60 лет.

Выгодные предложения

Кредитование малого бизнеса без залогаПоложительная кредитная история, вместе с неплохими финансовыми результатами и расчетным счетом с постоянным оборотом, позволяет получить наиболее выгодные условия.

При овердрафте максимальная сумма не превысит от 30% до 50% ежемесячного оборота. Заем выдается на один год, срок непрерывного использования не превышает один месяц.

Основные ООО смогут рассчитывать на ставку от 10% до 12% при периоде кредитования от 3 до 5 лет. Под запрет попадают страховые и финансовые компании, ломбарды и казино, организации в сфере шоу-бизнеса и лизинга, изготовители табака и алкоголя.

Банки не всегда охотно идут навстречу молодым бизнесменам, только что получившим свидетельство о регистрации. Сама процедура обойдется примерно в 800 рублей и займет от 10 до 145 дней.

Индивидуальный предприниматель и собственник ООО смогут оформить потребительский кредит при наличии справки о среднемесячном доходе.

Для приобретения автотранспорта, недвижимости и оборудования удобно использовать лизинговые программы. Они не требуют обязательного залога и при соблюдении условий удастся выкупить дорогостоящее имущество.

Достаточно рассмотреть несколько разработанных программ от трех ведущих банков, позволяющих обойтись без обеспечения и поручителей.

  1. Бизнес-доверие и Доверие от Сбербанка помогут получить от 30 000 до 3 миллионов рублей на срок от 3 месяцев до одного года. Процентная ставка варьируется от 15,6% до 19,5% с возможностью снижения до 1,5%. На рассмотрение заявки отводится три дня. В качестве поручителя выступает один из собственников или физическое лицо. Франчайзер сможет, при первоначальном взносе от 20%, получить от 1 до 3 миллионов при ставке в 18,5%. Возврат средств осуществляется до 3,5 лет ануитентными платежами, согласно графику.
  2. Овердрафт от ВТБ 24 рассчитан на 12 месяцев, но при 11% годовых. Максимальная сумма не превысит 850 000 рублей и предназначена для срочных операций, выплаты зарплаты и закрытия кассовых счетов. Бизнес-экспресс увеличивает сумму до 4 миллионов рублей. Ставка вырастает до 14,5%, комиссия при выдаче – 1,5. Время отдачи растягивается до 7 лет, на принятие решения отводится неделя.
  3. Стать фермером предлагает Россельхозбанк и выдает от 50 000 до 15 миллионов рублей. Отдача производится на протяжении от 3 до 120 месяцев по индивидуальной ставке, если имеется 10% от требуемой суммы. Первоначальным взносом нередко становится государственный грант.

Плюсы и минусы

Отсутствие солидного обеспечения и не вызывающего вопросов поручителя не помешает начинающим предпринимателям получить столь необходимые средства. Нужно сразу оценить все преимущества и недостатки кредитования:

  • Кредитование малого бизнеса без залогаположительным моментом является обращение к местным властям за субсидией, для этого важно грамотно подойти к созданию бизнес-плана и уточнить отрасли, на которые обязательно выделят средства;
  • в банковских организациях работают специальные программы, предоставляющие возможность обойтись без залога и получить заем максимально быстро;
  • не потребуется собирать большой пакет документов, количество требований невелико и подойдет для большинства предпринимателей;
  • минусом становятся более повышенные процентные ставки (они связаны с рисками, поскольку гарантировать возврат средств довольно затруднительно);
  • сроки укладываются в минимальные рамки от нескольких месяцев до года (за этот период нужно продемонстрировать положительную динамику, чтобы воспользоваться рефинансированием на более выгодных условиях);
  • не приходится рассчитывать на большие суммы, что мешает динамично развиваться и получать наибольшую прибыль.

Экономику страны теперь сложно представить без представителей малого бизнеса, вносящих достойную лепту в поддержку бюджета.

Условия и требования не слишком обременительны, однако придется рассчитать свои силы и постараться своевременно погасить кредит. В дальнейшем это позволит использовать наиболее выгодные программы с увеличенными сроками и небольшими ставками.

Проблемы кредитования малого бизнеса представлены в данной передаче.

znaybiz.ru

1. Кредит для открытия малого бизнеса – помощь начинающему предпринимателю

Малый бизнес (МБ) – коммерческое предприятие, численность сотрудников которого не превышает 100 человек, а годовая выручка не выше 400 млн рублей. Для малых предприятий предусмотрен особый режим налогообложения и упрощённый порядок ведения бухгалтерии.

Отсутствие стартового капитала – основной камень преткновения для начинающих бизнесменов. Нехватка активов тормозит развитие собственного дела, не даёт воплотить в жизнь потенциально прибыльные коммерческие идеи и мешает самореализации.

Психологически люди, которые находятся на начальном этапе открытия своего бизнеса, готовы рискнуть заёмными средствами ради удачного старта. У них есть продуманный план и стратегия развития.

Остаётся только изложить свои идеи кредиторам и заставить их поверить в коммерческий потенциал будущего бизнеса.

Но помните, что только около 10% малых предприятий окупается или хотя бы не прогорает в первые 1-2 года после открытия.

По этой причине банки не горят желанием раздавать деньги всем желающим. У них нет интереса финансировать проекты с неопределённым будущим. Поэтому им нужен чёткий бизнес-план, поручительство или наличие франшизы. А ещё лучше – ликвидный залог.

Из всех кредитов для бизнеса труднее всего получить деньги именно на открытие собственного дела. Банки охотно финансируют действующие проекты, но с подозрением и недоверием относятся к стартапам.

Даже физическим лицам легче взять потребительский кредит без декларирования целей, на которые он будет потрачен.

Логика банков вполне понятна: у физических лиц и опытных предпринимателей уже есть стабильный доход. А какие доходы у начинающих бизнесменов? Все их прибыли написаны вилами на воде, а банкам нужны реальные финансовые документы.

И всё же программы кредитования малого бизнеса есть, и даже в достаточном количестве. Финансовые компании не могут обойти стороной такой перспективный сектор экономики, как малый бизнес. Правда, выдают такие кредиты далеко не всем желающим.

Рассмотрим основные требования к заявителям в различных банках:

  • информативный и структурированный бизнес-план;
  • наличие ценного имущества для залога;
  • счёт в банке;
  • справка о доходах (если есть);
  • безупречная кредитная история, отсутствие незакрытых займов;
  • отсутствие судимостей;
  • отсутствие любых долгов – налоговых, по коммунальным платежам и прочих.

Главный критерий – платежеспособность клиента. Если у него нет никаких доходов и ценного имущества, банк не станет рисковать своими активами. Потому не торопитесь увольняться с основной работы, если задумали открыть свой бизнес.

Пример

Степан трудится на заводе, у него приличный кредитный рейтинг, он копит деньги на своё дело, хочет уволиться с работы и открыть интернет-магазин.

Стартового капитала недостаточно, поэтому он намеревается взять кредит в банке. Ему нужно ещё 500 000 рублей.

Как эксперт я бы порекомендовал начинающему ИП пока не увольняться с работы, поскольку она даёт хоть и небольшой, но официальный доход.

А справка 2-НДФЛ никогда не бывает лишней. И потом, к лицам, у которых есть стабильная работа, у банков гораздо больше доверия, чем к безработным.

Кредитование малого бизнеса без залога

Кредиты малому бизнесу выдают на более жестких условиях, чем потребительские займы. Поэтому, если вам нужна относительно небольшая сумма, в некоторых случаях проще получить обычный кредит наличными или заказать кредитную карту.

Условия будут ещё более привлекательными, если вы – зарплатный клиент банка.

Другое дело, что малый бизнес – дело серьёзное, и на его открытие потребительского кредита может просто не хватить.

Кредиты на открытие бизнеса бывают разные: лизинг, факторинг, займ на приобретение основных фондов, инвестиционный кредит.

Если вам нужно приобрести оборудование или спецтехнику для ведения МБ, выгоднее оформить целевой специализированный кредит – ставки по нему, как правило, ниже среднего на 1-3%.

2. Что нужно для получения кредита на открытие малого бизнеса – 4 главных условия

В банках отработанная процедура проверки каждого клиента. Одного желания стать успешным бизнесменом недостаточно. Придётся соответствовать всем условиям и требованиям кредитных организаций.

Рассмотрим главные из них.

Условие 1. Подробный бизнес-план

Если вы не в курсе, что такое бизнес-план, заниматься предпринимательством вам ещё рано. Этот документ нужен не только банкам, но и самому бизнесмену.

Без грамотного, профессионально составленного документа, определяющего финансовую и экономическую стратегию развития бизнеса, будет сложно обосновать и рассчитать свои затраты.

Бизнес-план покажет, каким образом средства банка будут пущены в дело. Подробный бизнес-план – это документ в несколько десятков страниц и даже более.

Но банковские сотрудники вряд ли найдут время читать манускрипт такого объёма, поэтому составьте для них сжатую, предельно конкретную и чёткую версию на 5-10 страниц.

Читайте на сайте отдельный материал о том, как составить грамотный бизнес-план.

Условие 2. Наличие обеспечения и поручителя

Залоговое имущество – надёжная гарантия возврата средств. Кредиты с обеспечением выгодны и банкам, и отчасти, самим заёмщикам. Ставка по таким кредитам ниже, сроки выше, а требования к документации – более лояльные.

В залог берут:

  • ликвидную недвижимость – квартиры, дома, земельные участки;
  • транспорт;
  • оборудование;
  • ценные бумаги;
  • другие ликвидные активы.

Ещё лучше, если помимо залога, у вас есть поручители – физические или юридические лица. Поручителем имеют право стать городские или областные Центры Предпринимательства, Бизнес-инкубаторы и прочие структуры, помогающие начинающим бизнесменам.

Условие 3. Чистая кредитная история

Кредитную историю банки проверяют у всех заёмщиков без исключения.

Что гарантирует высокий кредитный рейтинг:

  • успешно закрытые кредиты;
  • нет санкций за прошлые просрочки;
  • действующих кредитов нет.

Если хотите исправить кредитную историю, понадобится время. Самый эффективный способ – взять несколько последовательных займов в МФО и закрыть их на условиях компании.

Условие 4. Полный пакет документов

Чем больше документов предоставите банку, тем больше шансов на положительный ответ. Проследите, чтобы все документы были актуальными и надлежащим образом оформлены.

Однозначный плюс – наличие готовых лицензий и прочих разрешительных документов на тот вид деятельности, которым вы собираетесь заниматься.

Сделаем паузу, посмотрим небольшое видео по теме.

3. Как взять кредит на открытие малого бизнеса с нуля – 5 простых шагов для заемщика

Для начала определитесь с суммой, которая вам нужна. Нет нужды брать больше, чем требуется, но и нехватка средств тоже нежелательна. В идеале нужен профессиональный финансовый аналитик, чтобы просчитать все затраты.

Сразу продумайте, сможете ли предоставить банку залог, если таковой потребуется, и найти поручителей.

Откройте расчётный счёт – без него не обходится ни один бизнесмен.

Удобнее и быстрее всего открывать счета в следующих банках:

  • Тинькофф;
  • Уральский Банк;
  • Открытие.

Далее следуйте пошаговой инструкции.

Шаг 1. Выбираем банк и программу кредитования

Банки предлагают десятки разновидностей программ кредитования для начинающих бизнесменов. Ваша цель – выбрать ту, которая максимально соответствует вашим запросам.

Для начала стоит поинтересоваться предложениями в том банке, услугами которого вы пользуетесь. Зарплатным клиентам и тем, у кого в банке есть депозит или расчётный счёт, банки предлагают более выгодные условия.

Надёжнее сотрудничать с известными игроками финансового рынка, у которых множество филиалов в разных городах РФ.

Другие важные критерии:

  • независимый рейтинг банка – в России наиболее авторитетные рейтинговые компании – РА «Эксперт» и «Национальное Рейтинговое Агентство»;
  • опыт работы – не стоит доверять учреждениям, которые открылись менее 5 лет назад;
  • финансовые показатели – если банкам нечего скрывать, они публикуют финансовые отчёты у себя на сайте;
  • отзывы других бизнесменов, которые уже воспользовались услугами компании;
  • наличие льготных кредитов с господдержкой – на случай, если вам удастся воспользоваться такими программами.

И ещё совет – почитайте последние новости о банке. Вдруг он меняет владельца или передаёт свои активы другому банку. Лишняя морока с реквизитами вам ни к чему.

В РФ лишаются лицензии несколько десятков банков в год. Сотрудничайте лишь с теми компаниями, положение которых стабильно и прочно.

Шаг 2. Подготавливаем документы

Про пакет документов я уже говорил выше – чем он полней, тем лучше.

Вам понадобятся:

  • паспорт;
  • второй документ – желательно ИНН;
  • свидетельство о регистрации ИП или ООО;
  • свежая выписка из ЕГРЮЛ;
  • справка о постановке на учёт в Налоговой Службе;
  • лицензии и разрешения (если есть);
  • документы на залоговое имущество (если оформляете кредит с обеспечением);
  • бизнес-план;
  • справка о доходах (если есть).

Банк вправе потребовать другие документы – к примеру, список закупленного имущества для ведения предпринимательской деятельности, договор аренды офиса и др.

Шаг 3. Подаем заявку

Все современные банки принимают заявки онлайн. Заполняете анкету, отправляете и ждёте решения. Указывайте максимально подробные и достоверные данные – банк будет тщательно проверять эти сведения.

Не пытайтесь скрыть важную для кредитора информацию – банкротство в прошлом, действующие кредиты. Служба Безопасности банка работает не менее эффективно, чем полиция, когда дело касается проверки заёмщика.

Банки никогда не пойдут на риск, выдавая кредиты тем, кто пытается их обмануть. Наоборот – они занесут таких граждан в чёрный список.

Значительную часть кредитов для начинающих бизнесменов выдают на условиях первоначального взноса в размере 10-30% от суммы займа. Стоит заранее подготовить эту сумму и убедить банк, что она у вас есть.

Шаг 4. Заключаем договор

Кредитный договор – штука серьёзная. От него зависит финансовое благосостояние вашей фирмы и ваше собственное эмоционально-психологическое самочувствие на много лет вперёд. Платить по договору, который вы не читали – опасно и глупо.

Рекомендую ознакомиться с проектом этого документа заранее и почитать его дома, в спокойной обстановке. А ещё лучше дать его изучить юристу, который разбирается в тонкостях и подводных камнях бизнес-кредитования.

На что смотреть:

  • итоговая процентная ставка;
  • график платежей – удобный ли, соответствует ли вашим возможностям;
  • порядок начисления штрафов;
  • условия досрочного погашения кредита;
  • обязанности и права сторон.

Заодно изучите договор залога, если берёте кредит с поручительством. Нужно знать свои права как собственника залогового имущества.

Кредитование малого бизнеса без залога

Помните: если какие-то пункты соглашения вас не устраивают, вы вправе требовать от банка изменить формулировку или даже убрать этот пункт совсем.

Типовых и формальных банковских договоров не бывает – все они составляются с учётом индивидуальных условий и обстоятельств сделки.

Шаг 5. Получаем средства и открываем бизнес

Осталось лишь получить средства на расчётный счёт или наличными и открыть на них свой бизнес. Либо компания перечислит деньги на счёт продавца, у которого вы закупаете оборудование или спецтехнику по договору факторинга или лизинга.

4. Где получить кредит для открытия малого бизнеса – обзор ТОП-5 банков

Экспертный отдел нашего журнала провёл мониторинг кредитного рынка РФ и составил список пяти самых надёжных банков.

Обратите внимание, что в некоторых из них удобнее взять потребительский кредит без указания целей или оформить кредитную карту с возобновляемым лимитом. Такой вариант подходит в случае, если вам нужна относительно небольшая сумма в пределах 300-750 тыс. рублей.

1) Сбербанк

Кредитование малого бизнеса без залогаСбербанк – самый известный банк РФ, лидер кредитного рынка страны. Услугами этой организации пользуется 70% населения России. Здесь выдают кредиты физическим лицам, кредиты для ИП, юридическим субъектам.

Начинающим предпринимателям стоит обратить внимание на кредитную программу «Доверие», которая готова профинансировать потребности малого и среднего бизнеса.

Кредит на развитие бизнеса доступен компаниям с годовой выручкой до 60 млн рублей. Ставка по программе – 16,5% годовых. Максимальная сумма – 3 млн руб.

Есть и другие программы – «Кредит на пополнение оборотных средств», «Экспресс под залог», «Кредит на покупку оборудования и транспорта», «Лизинг», «Бизнес-Актив», «Бизнес-Инвест» и другие.

2) Тинькофф Банк

Кредитование малого бизнеса без залогаТинькофф Банк – кредитные программы для частных лиц и начинающих бизнесменов. «Тинькофф» называет себя самым удобным банком для ведения бизнеса.

Если вам требуется небольшая сумма на текущие нужды предприятия, закажите кредитную карту «Тинькофф Платинум». Её возобновляемый лимит составляет 300 000 рублей, а базовая ставка – от 15%. Беспроцентный период использования длится 55 дней. Карту выпустят и доставят в офис или на дом бесплатно.

3) ВТБ Банк Москвы

Кредитование малого бизнеса без залогаВТБ Банк Москвы – кредиты физическим лицам, компаниям и начинающим предпринимателям. Обратите внимание на нецелевой кредит без залога на сумму до 3 млн рублей и базовой процентной ставкой 14,9% годовых.

Есть специальные программы для действующих и только что открытых предприятий МБ – «Оборот» (пополнение оборотных средств), «Перспектива для бизнеса», «Овердрафт». Пользуйтесь предложениями ВТБ Банка в зависимости от ваших целей.

4) Альфа-Банк

Кредитование малого бизнеса без залогаАльфа-Банк – кредитные программы для бизнеса и обычные потребительские кредиты на сумму до 5 млн.

Обратите внимание на уникальный продукт от «Альфы» — карту Близнецы. Это дебетовая и кредитная карты в одном пластике. Возобновляемый лимит – 500 000 рублей. Льготный период распространяется на снятие наличных. Рекордный срок льготного использования – 100 дней.

5) Ренессанс

Кредитование малого бизнеса без залогаРенессанс-Кредит – потребительские кредиты на любые нужды на сумму до 700 000 руб. Особые условия для клиентов банков и заёмщиков, предоставивших дополнительные документы.

Если срочно нужна небольшая сумма на текущие нужды МБ, закажите кредитную карту «Ренессанс» с лимитом 200 тыс. и льготным сроком кредитования 55 дней. Бесплатный выпуск и годовое обслуживание. Ставка – 24,9% в год.

Таблица сравнения банковских предложений:

5. Как увеличить шансы на получение кредита для открытия малого бизнеса – 4 полезных совета

Хотите увеличить шансы на положительный ответ от банка – пользуйтесь нашими советами.

Читайте, запоминайте и применяйте на практике!

Совет 1. Обратитесь за поддержкой в финансовые фонды

Если у вас нет залога, дополнительных доходов и прочих явных признаков платёжеспособности, попробуйте воспользоваться льготными кредитными программами и помощью Центров Предпринимательства в вашем городе.

Такие структуры обеспечат поручительство перед банком или даже возьмут на себя часть выплат по кредитам.

С Центрами сотрудничает целый ряд российских банков, готовых предоставить кредиты предпринимателям по более низкой ставке и без всяких залогов. Издержки возмещает банкам государство.

Совет 2. Купите франшизу

Франшиза – дополнительная гарантия успеха МБ. Идеальный вариант – купить франшизу в компаниях-партнёрах банка. Финансовые учреждения сотрудничают с крупными брендами, имеющими эффективную бизнес-модель.

Совет 3. Предоставьте залог и оформите поручительство

Залог и поручительство помогают достичь кредитной цели максимально быстро. При наличии залога процентные ставки снижаются, а кредитные суммы и сроки – наоборот, растут.

Но стоит трезво оценить свои финансовые возможности. Если вы не сможете расплатиться за кредит, залоговое имущество уйдёт по цене в 40-50% от его реальной стоимости. Да и поручителей подведёте – ваши долги отразятся и на их кредитной истории.

Совет 4. Воспользуйтесь услугами финансовых брокеров

Финансовые брокеры знают о бизнес-кредитах гораздо больше, чем начинающие предприниматели. Услуги таких компаний стоят денег, но если вы найдёте действительно профессионального и опытного брокера, ваши затраты окупятся с лихвой.

6. Заключение

Кредит для открытия малого бизнеса – шанс для предпринимателей запустить перспективный бизнес-проект, не имея личных сбережений. Множество успешных бизнесменов начинали с заёмных средств и сейчас имеют миллиардные прибыли.

hiterbober.ru

Где получить кредит для ИП (индивидуального предпринимателя), чтобы открыть бизнес с нуля (под малый бизнес)

Кредитование малого бизнеса без залогаМногие банковские организации разрабатывают специальные программы для частных предпринимателей, которые хотят начать с нуля. В этом случае, кредитор учитывает только планы и идеи заемщика. Таким образом, финансовые организации несут большие риски, поэтому размер ссуды для старта является небольшим, а процентная ставка высокая.

Перед обращением в банк, необходимо разработать бизнес-план, в который нужно включить пункты со следующей информацией:

  • Необходимая сумма привлекаемых средств.
  • Цель использования денег.
  • Предполагаемая прибыль от осуществления предпринимательской деятельности.
  • Какую сумму можно изъять из оборота, чтобы совершать обязательные выплаты по кредиту.
  • Альтернативные решения развития бизнеса.

Этот документ позволит кредитору оценить целесообразность предоставления ссуды. Кроме того, во время принятия решения, учитывается наличие бизнес-плана.

Банковские организации предлагают бизнесменам следующие продукты:

  • Экспресс-заем. Предназначен для ИП, которым в срочном порядке нужны дополнительные средства. Решение принимается в течение одного часа. Заемщику нужно представить минимум документации. Важно отметить, что такой кредит выдается под высокие проценты.
  • Потребительский кредит для индивидуальных предпринимателей. В этом случае нужно собрать необходимый пакет документов. Также может потребоваться обеспечение в виде залога или поручительства.
  • Кредит наличными для бизнесменов. Некоторые финансовые организации открывают начинающим предпринимателям кредитные линии.

Важно отметить, что не все банки сотрудничают с начинающими бизнесменами. Поэтому нужно внимательно изучить условия. Специалисты рекомендуют оформлять заем в финансовой организации, где открыть расчетный счет.

Лучшие кредитные предложения для бизнесменов в 2017 году

Сбербанк России

Выгодный заем для начинающего ИП предлагает Сбербанк России. Продукт «Доверие» позволяет реализовать идею. Условия бизнес-кредита:

  • Ссуда предоставляется на любые цели, без предоставления ликвидного залога.
  • С обеспечением заем выдается по сниженной ставке по процентам.
  • Базовая ставка составляет всего 16,5%.
  • Лимит кредитования – 3 000 000 рублей.
  • Максимальный период кредитования составляет 3 года.

Банк Москвы

Финансовая организация разработала универсальный заем на открытие и развитие предпринимательской деятельности.

  • Размер ссуды составляет 150 000 – 150 000 000 рублей.
  • Период кредитования 1-60 месяцев.
  • Ставка по процентам формируется в индивидуальном порядке.
  • Обеспечение является обязательным.
  • Решение по заявке принимается не больше 5 дней.

ОТП банк

Основным плюсом ОТП банка является то, что заявку можно заполнить на сайте, и уже через несколько минут узнать о решении.

  • Размер ссуды составляет 15 000 – 750 000 рублей.
  • Период кредитования 12-48 месяцев.
  • Ставка составляет 14,9%.
  • Обеспечения не требуется.

Ренессанс Кредит

Финансовая организация специализируется на предоставлении потребительских кредитов не только населению, но и индивидуальным предпринимателям.

  • Размер займа составляет 30 000 – 500 000 рублей.
  • Процентная ставка формируется индивидуально и может составлять 15,9-29,1%.
  • Период кредитования: 24-60 месяцев.
  • Не требуется обеспечения.
  • Для оформления достаточно представить действующий российский паспорт и дополнительный документ.

Совкомбанк

Условия кредитования:

  • Максимальный размер займа может составлять 400 000 рублей.
  • Базовая ставка равняется 12%.
  • Заявка заполняется в режиме онлайн, а кредит выдается в представительстве финансовой организации.
  • Максимальный период кредитования составляет 5 лет.
  • Решение принимается в течение одного часа.

Таким образом, начинающий бизнесмен может подобрать предложение на выгодных условиях.

Условия кредита для ИП в Сбербанке. Калькулятор на 2017 год

Кредитование малого бизнеса без залога

Сбербанк России предлагает различные продукты для индивидуальных предпринимателей. Одной из таких программ является «Бизнес-проект», которая позволяет не только открыть новый бизнес, но и модернизировать и расширить его.

Основными преимуществам такого долгосрочного займа являются:

  • Значительные размеры кредитования.
  • Длительный период.
  • При необходимости можно получить отсрочку.
  • Консультация специалистов.

Условия предоставления ссуды для ИП:

  • Период кредитования составляет 3-120 месяцев.
  • Минимальная ставка по процентам составляет 11,8%.
  • Заем предоставляется только в российских рублях.
  • Минимальное наличие собственных денег: 10%.
  • Выплату основного долга можно отсрочить на один год.
  • Размер ссуды: 2 500 000 – 200 000 000 рублей.
  • Требуется обеспечение в виде ликвидного залога или поручительства.
  • Дополнительные комиссии отсутствуют.
  • При предоставлении залога, имущество необходимо застраховать.

Для получения кредита на открытие бизнеса, на сайте Сбербанка нужно заполнить электронную форму заявки. Чтобы исключить риск отказа, все сведения должны быть достоверными.

Чтобы рассчитать примерную переплату по займу и размер ежемесячных платежей, нужно перейти по адресу: http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/consumer_unsecured . Заполнить все поля и кликнут по кнопке «Рассчитать».

Кредитование малого бизнеса без залогаВажно отметить, что калькулятор позволяет узнать приблизительные цифры. Более точную информацию необходимо уточнять у банковского менеджера.

Кредит без залога и поручителей в Сбербанке. Можно ли оформить и как это сделать?

Кредитование малого бизнеса без залога

Сбербанк России предоставляет возможность начинающим предпринимателям получить заем, без предоставления ликвидного залога в виде недвижимости или транспортных средств.

Для получения ссуды, на сайте финансовой организации зайти в раздел «Малый бизнес», после чего выбрать «Кредиты и гарантии», где кликнуть по тарифу «Бизнес-доверие».

Заем выдается сроком до 4 лет. Минимальная ставка по процентам составляет 18,5%. Размер кредитования может достигать 3 000 000 рублей, без начисления дополнительных комиссий.

Для получения долгосрочного кредита, необходимо выполнить несколько этапов:

  • Заполнить заявку в представительстве банковской организации или на официальном сайте.

Кредитование малого бизнеса без залога

  • Представить список требуемых документов (учредительные, финансовые, документация хозяйственной деятельности).
  • Дождаться решения кредитора.
  • Если заявка будет одобрена, то потенциальному заемщику позвонит менеджер, для уточнения всех нюансов получения ссуды.

Важно отметить, что такая программа имеет некоторые ограничения, поэтому доступна не во всех городах России.

Если будущий клиент не может найти поручителей и предоставить залог, то есть еще один вариант получения кредита на развитие ИП. Для этого нужно оставить заявку на получение потребительского займа.

Условия кредитования:

  • Ссуда является нецелевой.
  • Максимальный размер займа может составлять 1 500 000 рублей.
  • Период кредитования 3-60 месяцев.
  • Скрытые комиссии отсутствуют.
  • Не требуется никакого обеспечения.
  • Процентная ставка формируется в индивидуальном порядке и может составлять 14,9-22,9%.

Таким образом, начинающий бизнесмен может воспользоваться несколькими предложениями финансовой организации.

Кредит для ИП с нулевой отчетностью

Кредитование малого бизнеса без залога

Индивидуальный предприниматель должен сдавать специальную отчетность, даже если он не осуществляет свою основную деятельность. Такая отчетность считается нулевой. Возможно ли получить одобрение на получение кредита в такой ситуации?

Любая финансовая организация, перед принятием решения по заявки от ИП, в первую очередь учитывает бухгалтерскую отчетность. Поэтому они стараются не сотрудничать с бизнесменами, чья отчетность является нулевой. Чтобы увеличить шансы на одобрение, необходимо представить ликвидный залог или найти платежеспособных поручителей.

Основные требования:

  • Если у предпринимателя нулевая декларация, то главным условием кредитования является осуществление деятельности больше 1 года, после прохождения процедуры регистрации. Если заемщик сможет документально подтвердить свои доходы, то обеспечения может не потребоваться.
  • Представление документов: справка о финансовом состоянии, регистрационное свидетельство, нулевая отчетность и другие.

Однако нужно понимать, что в этом случае, банки стараются минимизировать свои риски, поэтому предоставляют небольшую сумму под высокие проценты, по сравнению с ссудами, которые выдаются компаниям с имеющимся доходом.

leadinlife.info

Где взять кредит без отказа, без справок и без поручителя в 2017 году? – ТОП 10 банков

Здесь список банковских программ с наиболее высокой вероятностью одобрения заявок на кредит. По этим программам, Вы сможете взять кредит без отказа, без справок и поручителей. Для получения кредита выберите подходящую программу и заполните онлайн заявку на получение кредита.

Кредит для малого бизнеса до 2 000 000 рублей за 24 часа

На сегодняшний день, на рынке финансовых услуг существует очень интересный онлайн сервис по кредитованию малого бизнеса, называется этот сервис «Поток». Суть этого сервиса заключается в том, что кредит выдаёт не банк или МФО, а тысячи пользователей онлайн сервиса «Поток». Для пользователей это альтернатива инвестированию, а для предпринимателей моментальные деньги без банковских проволочек и сложностей.

Поэтому получить кредит в этом онлайн сервисе, намного проще, чем в банке. Не придется собирать документы и справки, с Вас не потребуют залога, никуда не нужно ездить, кредит можно получить в онлайн режиме не выходя из дома или не покидая рабочего места.

Самое главное преимущество этого онлайн сервиса по выдаче кредитов заключается в высокой вероятности одобрения. Потому, что банки требуют залог, игнорируют целые отрасли и используют устаревшие методы оценки компаний. Онлайн сервис по выдаче кредитов «Поток» создал новый метод, благодаря которому, кредитоспособные компании могут быстро и без нервов получить кредит!

Условия кредитования по онлайн сервису «Поток»:

  • Без сбора документов и без залога в онлайн режиме.
  • Решение по кредиту принимается в течение 15 минут.
  • В среднем от момента подачи заявки, до получения кредита проходит 24 часа.
  • Максимальная сумма кредита – 2 000 000 рублей.
  • Процентная ставка по кредиту – 2,5% за 6 месяцев.
  • Кредит выдаётся на срок от 1 недели до 6 месяцев.
  • Взять и погасить кредит можно в 2 клика.

Перейти на сайт сервиса онлайн кредитования «Поток» ⇒

Немного о самом сервисе онлайн кредитования «Поток»

«Поток» – это инновационный онлайн сервис, учрежденный Альфа-Групп и интегрирован с Альфа-Банком. Альфа-Банк является поставщиком данных для оценки малого бизнеса и осуществляет расчёты между участниками в «Потоке».

Онлайн сервис «Поток» был основан в 29 февраля 2016 года, и на данный момент тысячи физических лиц кредитуют малый бизнес по всей России.

Кредиты выдаются всем компаниям малого бизнеса, занимающимся оптовой и розничной торговлей, в том числе, продажей автомобилей, строительством, рекламой и даже разработкой программного обеспечения. Ограничений по выбору банка нет, кредитующаяся компания может держать расчётный счёт в любом банке России.

Что очень важно и удобно? – Для подачи заявки на кредит не нужно собирать пакет документов со множеством различных справок, а весь процесс оформления кредита осуществляется в онлайн режиме и большинство компаний получают кредит в течение суток после подачи заявки.

Особенности кредитов без залогового обеспечения

В большинстве случаев, кредиторы в целях гарантии возврата потраченных на заём денежных средств, просят обеспечить кредит залогом – имуществом предприятия или личным имуществом самого предпринимателя, например, недвижимостью, землёй, автотранспортом и т.д. Но как быть, не имея залога, который можно было бы предложить кредитору для получения кредита? Необходимо рассмотреть все возможные предложения и условия выдачи кредитов малому бизнесу без залога. Знание банковских продуктов, а также предъявляемых к ним требованиям, поможет принять верное решение и, при необходимости, найти кредит на самых выгодных условиях.

Кредитные средства выдаются ИП на различные цели – для расширения производственной базы, внедрения новых технологий, открытия нового направления в бизнесе или развития существующего. Следует заметить, что в большинстве случаев, цель получения кредита имеет огромное формальное значение, но чаще всего происходит нецелевая растрата кредитных средств, т.к. после выдачи кредита его целевое применение никто не контролирует. Тем не менее, как в случае обеспеченного кредита, так и с кредитом без залога, при его получении происходит единовременное зачисление обусловленной договором суммы займа на расчетный счёт заемщика.

Когда предприниматель берёт обеспеченный кредит, кредитная организация страхует свои риски с помощью:

  • поручительств (как третьих лиц, так и собственников бизнеса);
  • имущества (самого предпринимателя, или же третьих лиц).

А в случае с необеспеченным кредитом, выдача кредита для кредитора связана с высокими рисками потери выданных средств, поэтому требования к предпринимателю который берёт беззалоговый кредит намного выше, а процедура немного сложнее.

Плюсы и минусы кредитов без залога

Сравнивая обеспеченные и необеспеченные виды кредита, можно сразу же выделить следующие минусы беззалоговых кредитов:

  • большие процентные ставки;
  • меньше предложений кредитования без залога;
  • меньший срок погашения;
  • более тщательная проверка заемщика под соответствие условиям выдачи кредита;
  • ограниченная максимальная сумма кредита.

Большие процентные ставки компенсируют кредиторам финансовые риски в тех нередких случаях, когда заёмные средства не возвращаются. Количество предложений таких кредитов на рынке данных услуг составляет меньшую часть, по той простой причине, что с обеспеченными кредитами, как правило, меньше мороки и в случае невозвращения займа, залоговый объект переходит к кредитору, в дальнейшем он реализуется и таким образом покрывает ущерб, или же ущерб компенсирует поручитель, который обеспечил кредит. В таком случае кредитные организации могут себе позволить понизить процентную ставку, т.к. она не является страховкой от потери выданных средств, а выступает в качестве платы за услугу ссуды.

Касательно меньшего срока погашения, а также меньшей максимальной суммы, обычно предусмотренных для кредитов без залога, то здесь работает описанное выше правило – при выдаче обеспеченного кредита, рисков меньше, а значит, можно предложить большую сумму на более длительный срок.

Как было уже сказано, проверка предпринимателя, берущего кредит без залога проходит более жёстко, так как в данном случае предыдущая кредитная история заемщика, его финансовая стабильность и другие положительные качества это единственные пункты, по которым принимается решение. В случае с имеющимся залогом, даже, например, не самая положительная кредитная история заемщика лишь слегка портит ситуацию, ведь в любом случае предприниматель гарантирует возврат средств, в крайнем случае, путем своего имущества или имущества поручителя.

Тем не менее, кредит без залога может быть выгодным кредитом для малого бизнеса, а в некоторых случаях и спасительным, если не осталось других вариантов получения финансовых средств. Кроме того, несмотря на тщательность проверки заёмщика, кредит без залога предполагает простоту оформления, которая мало чем отличается от получения обычного потребительского кредита. Поэтому, можно выделить следующие его плюсы:

  • отсутствие объекта залога;
  • отсутствие затрат на оценку залога, страховку и передачу имущественных прав;
  • экономия времени;
  • свободное распоряжение всем имуществом, которое не выступает залогом;
  • простота оформления.

Условия предоставления кредита малому бизнесу без залога

В России достаточно много банков и других кредитных организаций, которые предлагают свою программу кредитования ИП без условий обеспечения займа залоговым имуществом. Среди которых самыми крупными являются ОАО «Сбербанк России», ПАО «Промсвязьбанк», АО «ЮниКредит Банк», ОАО «АКБ Инвестторгбанк» и ООО «Промсельхозбанк».

Давайте узнаем, какие есть общие примерные требования перечисленных выше банков на примере действующих программ выдачи кредитов для ИП без залога:

  • наличие паспорта гражданина РФ;
  • наличие прописки или временной регистрации;
  • военный билет, для мужчин, не достигших 27 лет;
  • свидетельство о постановке на учет в налоговой;
  • свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП;
  • свидетельство о праве собственности или договор аренды помещения, в котором работает ИП;
  • разрешения на отдельные виды деятельности, при наличии;
  • копия бухгалтерской отчетности, которая была сдана, а также принята в налоговом органе за последний отчетный период;
  • бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках за последние 3 года;
  • выписка о движении средств на счете за последние полгода-год;
  • приказ о назначении главного бухгалтера или иного работника, уполномоченного вести отчетность и копия его паспорта;
  • квитанции об уплате налогов;
  • ведение бизнеса в регионе, где расположен банк-кредитор;
  • срок фактической деятельности от 24 до 36 месяцев;
  • возраст заемщика от 23 до 60 лет ;
  • отсутствие плохой кредитной истории.

Что касается других банков и кредитных организаций, основной список требований у всех примерно одинаковый, но кредитными менеджерами других организаций могут выдвигаться дополнительные требования, включая наличие развернутого бизнес-плана, в котором ИП нужно изложить на какие цели пойдут полученные кредитные средства.

Исходя из этих данных, если просмотреть их внимательно, становится понятно, что, несмотря на обширный список предъявляемых банком требований, они не являются исключительными и не предполагают особой волокиты. При желании, нужный пакет документов для получения кредита без залога, для субъекта малого бизнеса, можно собрать за один день, но вот рассмотрение и принятие решения в случае с необеспеченными кредитами происходит не так быстро, в связи с вышеописанной необходимостью тщательной проверки всех поданных документов. Например, на сайте ПАО «Промсвязьбанк» указано, что принятие решения составляет 7 рабочих дней.

Для малых ИП получение кредита без залога очень часто является единственным вариантом финансирования, поэтому при принятии решения об обращении за кредитом, нужно внимательно ознакомиться с выбранным учреждением, отзывами о нем и его условиями.

Кроме того, перед визитом к менеджеру кредитной организации, нужно с особой тщательностью подготовить предоставляемые ему документы – привести в порядок бухгалтерию, составить качественный бизнес-план и обдумать возможные ответы на вопросы.

И Вы должны понимать, что в связи с высокими кредитными рисками, ставки по беззалоговым кредитам всегда выше, чем по обычным.

Кредитование малого бизнеса без залога – варианты

У предпринимателей желающих получить кредит без залога есть следующие варианты:

  • Выгодные предложения. Сегодня ряд банков предлагает представителям малого предпринимательства взять кредит на любые бизнес-цели, притом без предоставления залога.
  • Микрокредит (небольшой займ). Если бизнесмену требуется небольшая сумма денег (около 1 млн рублей) на развитие его бизнеса, также без предоставления имущества в залог, он может взять микрокредит. В большинстве своем таким кредитованием занимаются микрофинансовые организации (МФО). В тоже время программы по микрокредитованию есть и у крупных банков, где процентная ставка значительно ниже.
  • Экспресс-кредит для бизнеса. Если у предпринимателя нет залогового имущества, и ему срочно требуется относительно небольшая сумма денег, он может воспользоваться программой беззалогового экспресс-кредитования. Экспресс-кредит (срочный) отличается от потребительского тем, что на рассмотрение заявки первого уходит намного меньше времени (буквально несколько часов). В результате деньги заемщик зачастую получает в день обращения в банк. Разумеется, в силу отсутствия залога, а также сжатых сроков рассмотрения заявки, для оформления кредитного договора банки, как правило, запрашивают довольно солидный пакет документов.
  • Овердрафт. Если владельцу малого бизнеса нужен краткосрочный кредит, то он может обратиться к такому типовому кредитному продукту как овердрафт к расчетному счету. Оформить его можно также без предоставления залога в том банке, где у бизнеса открыт расчетный счет и по нему были обороты. Овердрафт – это форма займа, при котором клиенту банка позволяется использовать больше денежных средств, чем у него есть на расчетном счете. Иными словами предприятие получает возможность «уйти в минус» на размер установленного банком лимита. Лимит в свою очередь рассчитывается с учетом среднего объема поступлений денежных средств на расчетный счет за три-шесть месяцев (обычно это 30-50 % от этой суммы).

Что делать, если Вам отказали в кредите без залога?

А для тех ИП, у которых нет возможности предоставить залог, а необеспеченный залогом кредит взять не удалось, остается возможность попасть в государственную программу по предоставлению поручительства для субъектов малых форм бизнеса от Фонда содействия кредитованию. Это некоммерческая организация, созданная с целью помощи в развитии малого и среднего бизнеса. На сегодняшний день Фонд сотрудничает с большим количеством банков по всей территории Российской Федерации и предоставляет обеспечение кредита от 30 до 50% (в зависимости от сферы деятельности  предприятия) тем ИП, которые подпадают под условия программы Фонда в регионе, подают заявку и проходят установленную процедуру. Как правило, процедура содействия данным Фондом в выдаче кредита ИП заключается в следующих этапах:

  1. Подача заявки на выдачу кредита в банк, который сотрудничает с Фондом.
  2. Рассмотрение заявки и принятие по ней положительного решения.
  3. Передача банком указанной заявки и прилагаемых документов в Фонд.
  4. Принятие положительного решения Фондом.
  5. Подписание трехстороннего договора поручительства.
  6. Уплата Фонду вознаграждения.

Краткий комментарий к последнему 6 пункту – размер вознаграждения за предоставленное поручительство относительно не высок и составляет 1-2% от суммы, на которую Фонд поручается за заемщика. Эта сумма платится единожды, при подписании трехстороннего договора. Кроме того, затраты на вознаграждение Фонда могут компенсироваться из городского бюджета в объеме до 90%. Чтобы детально ознакомиться с условиями и процедурой получения поручительства от Фонда содействия кредитованию, введите в поисковике Фонд содействия кредитованию для конкретного региона в котором вы проживаете.

fin-site.ru


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Adblock
detector