Обязательное страхование вкладов

Актуальность

Банковские вклады являются популярными продуктами у местного населения и часто используются не только как вариант сбережения средств, но и как способ приумножения. Благодаря данной услуге получится защитить деньги от инфляции и хищения. Ежегодно банковская система улучшается, работать с ней становится комфортнее: через банки получают зарплаты и пенсии, а благодаря интернет-технологиям можно совершать финансовые операции в любой точке мира.

Но даже сейчас многие граждане с недоверием относятся к банковским учреждениям. Для повышения уровня доверия создана система обязательного страхования вкладов физических лиц. С ней предоставляется гарантия, что при неплатежеспособности средства возвращаются законным владельцам.

Нормы закона

В России все нюансы по системе страхования вкладов регулируются следующими законами:

ФЗ № 177, защищающий банковские вклады людей.
Указ ЦБ № 1417, регулирующий вопрос внесения банка в Реестр.
Указ № 1476, который определяет порядок ходатайства банков по прекращению их работы с физическими лицами.
ФЗ № 96, определяющий последовательность выплат по вкладам при страховом случае.

Этот список норм не считается полным, но он позволяет понять суть работы обязательного страхования вкладов физических лиц. По ним определяется алгоритм защиты интересов с наступлением страхового случая. Правовое регулирование в обязательном страховании вкладов физических лиц защищает права обеих сторон сделки.

Другие права вкладчиков

Даже если договор оформлен в известном банке с положительной репутацией, не следует слепо доверять ему. Важно тщательно ознакомиться с документом. В каждом банковском учреждении есть шаблон депозитного договора. Обязательно указываются следующие пункты:

Срок действия.
Ставка в процентах.
Система по начислению и выплате процентов.
Условия досрочного прекращения договора или продления.
Управление средствами.

По закону РФ, открывать вклады имеют право граждане РФ, граждане иных стран, лица без гражданства, если ими будет предоставлен временный вид на жительство или пребывания в стране. Открытие депозита осуществляется лично и индивидуально. Оформить вклад на группу людей нельзя.

У гражданина, заключившего договор на вклад, есть следующие права:

Пополнение счета.
Получение прибыли.
Возврат средств по истечении срока договора.
Досрочное расторжение договора.
Управление средствами, если это зафиксировано в документе.

Банк не имеет право снижать ставку самостоятельно. О правах клиентов сказано в законе «О банках и банковской деятельности».

Кто может получить средства?

По обязательному страхованию вкладов в банках получить компенсацию имеют право:

Вкладчики.
Лица, на чьи имена были открыты депозиты конкретным гражданином.
Законные представители.

В последнем случае надо учитывать, что наследование предполагает принятие всего наследства. Тогда родственник наследует права на вклад и выплаты по договору. Этот аспект регулируется законами РФ. Бывают случаи, когда сам вкладчик некоторые операции по счету выполнять не может. Тогда составляется доверенность, которая заверяется нотариально.

Как пользоваться услугой?

Этот вопрос регулируется по ФЗ № 177, принятым в 2003 году. По нему, обязательное страхование вкладов физических лиц распространяется лишь на депозиты, полученные банковскими учреждениями от физических лиц. Следует учитывать, что не все банковские вклады страхуются. Услуга не распространяется на деньги, которые:

Зачислены на счет, принадлежавший нотариусам или адвокатам. Этот счет открывается для выполнения деятельности.
Были не только зачислены на счет, но и переданы банку на доверительное управление.
Положены на депозит, оформленный на предъявителя. В данную подкатегорию относят случаи, когда внесение денег подтверждается сертификатом или сберкнижкой.
Зачислены на счет российского банка благодаря зарубежному филиалу.
Имеют электронный вид.
Были зачислены на номинальный счет.

Исключением являются счета, открытые поручителями в пользу подопечных. Страховой случай действует в виде исключения и на залоговые счета. Средства, хранящиеся у клиентов на зарплатных картах, зачислены в систему обязательного страхования банковских вкладов. Но это допускается лишь тогда, когда карточки считаются дебетовыми.

Средства, внесенные на счета юридических лиц, или если были оформлены как депозиты, не зачислены в систему обязательного страхования вкладов. Но деньги, внесенные на депозит от ИП, попадают под действие страховых случаев. Причиной этого является то, что предприниматели приравниваются к физическим лицам.

Страховой случай

Только при наступлении события, по которому положено выполнение обязательств перед клиентами, фонд обязательного страхования вкладов выплачивает положенные средства в полном объеме. Страховой случай наступает при:

Отзыве ЦБ лицензии у банка.
Наложении ЦБ ограничений по осуществлению финансовых операций с физическими лицами, включая обременение на выдачу депозитов.
Невозможности банка удовлетворять требования перед кредиторами в полном объеме.
Требовании банком признания его неплатежеспособности и инициировании банкротства.

По обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках клиенты при страховом случае могут получить средства в размере 1,4 млн рублей. Что это значит? Например, клиент открыл депозит на 1,4 млн или менее. При страховом случае он получит средства в полном размере. Даже если вклад больше 1,4 млн, он получает только положенную сумму. Остаток вклада возможно получить после завершения конкурсного производства.

Как выполняется процедура?

Работает система обязательного страхования вкладов достаточно просто. Механизм процедуры следующий:

Клиент оформляет вклад по действующим правилам.
При данной сделке подписывается депозитное соглашение. Страховой договор подписывается клиентом (так как данная забота будет на банковском учреждении) и Агентством по страхованию вкладов.
Затем банк сам (каждый квартал) совершает страховые взносы в Агентство в сумме 0,1 %. Данный процент рассчитывается из всей суммы депозита, находящегося в конкретном банке.

Получается, что клиенты не совершают взносы, делается это самими банками. Такие правила распространяются на все случаи открытия депозитов вкладчиками.

Действия при страховом случае

С наступлением страхового случая действия сторон отличаются. По данной причине следует рассмотреть алгоритм для каждой из них. Банк должен действовать по следующим правилам:

Когда в банке было решено, что вклады оплатить не под силу, то ему предоставляется 7 рабочих дней для отправления письма в агентство или фонд обязательного страхования банковских вкладов.
В данном документе указываются обязательства перед клиентами. Нужно зафиксировать суммы вкладов и счетов клиентов, которые следует возместить. Если вклады были оформлены с накоплением процентов, то их начисляют до момента наступления страхового случая и возмещают в полном размере.

Вкладчики имеют право на требование своих средств, если наступил страховой случай. Страхование продолжается до периода окончания конкурсного производства или завершения действия моратория, выдвинутого ЦБ РФ. Нередко клиенты не успевают предъявить требования в нужные сроки.

В данных случаях упущенный срок можно восстановить. Но для этого должны быть весомые причины:

Подать заявление в агентство или фонд обязательного страхования вкладов не представлялось возможным (нужно документальное подтверждение).
Вкладчика призвали в армию.
У клиента были проблемы со здоровьем.

Перед требованием возмещения нужно подготовить такие документы, как заявление, паспорт, договор о вкладе.

Что выполняет агентство?

Как только был получен документ от банка, агентство за короткое время оповещает банк о времени и месте выплат. Специалисты агентства обязательно подают объявление в СМИ о страховом случае, как это предусмотрено законом. Оповещать вкладчиков, вероятно, и не требуется. Поскольку они могут узнать нужную информацию в агентстве или в банке.

Если согласия между сторонами не достигнуто, то вопрос может рассматриваться в суде. Агентство обязательно выплачивает средства в течение нескольких дней с даты обращения вкладчиков. Но законом разрешаются выплаты на протяжении нескольких недель с обращения клиентов.

Но это допускается только тогда, если требования клиентов не совпадают с предоставленными сведениями с банка. Например, вкладчик требует вернуть ему 100 тыс. рублей, а банк зафиксировал задолженность в 80 тыс. Следует учитывать, что сумма страховой компенсации не будет выше 1,4 млн рублей, даже если средства были зачислены на разных счетах или оформлены в разных филиалах. Если вкладчик пожелает забрать средства со всех банков, то ограничения нужно считать отдельно. Но стоит учитывать, что при наличии действующего кредита средства возвращаются на его закрытие, а остаток возвращается.

Где вклады застрахованы?

На сегодняшний момент в стране действует около 500 банков, которые участвуют в системе страхования. Для проверки, застрахованы ли сбережения, следует уточнить, куда были вложены средства: в банк, МФО, кооператив или другое учреждение.

Если деньги были внесены в банк, то, вероятнее, они застрахованы, но все же это можно проверить. Информация об участии в системе размещается на стендах в банке. Об этом можно узнать и у сотрудников, прежде чем оформлять вклад.

Информация об участниках страхования есть на официальном сайте АСВ. Там же есть сведения и о тех финансовых структурах, которые были исключены из системы.

Проверка

Чтобы вклад учитывался балансом финансового учреждения, необходимо:

Сохранять договор и квитанции о внесении средств и их снятии.
Выполнить проверку наличия вклада и его движения в «личном кабинете» на сайте банка. Следует позвонить в справочную службу и подтвердить действующую сумму и условия.
Каждый квартал или полугодие нужно брать выписки со счета, в которых фиксируются реквизиты, сведения о вкладчике и договоре, а также подписи должностных лиц и печати.

Клиенты имеют право обратиться в ЦБ РФ. Там предоставят исчерпывающие ответы на все вопросы.

Отказ в получении компенсации

Мошенничество действует не только среди нерадивых банкиров, но и среди вкладчиков. По закону, застрахованы вклады на сумму 1,4 млн рублей. Но некоторыми банками устанавливаются максимальные ставки при депозитах от 1,5 млн рублей.

Есть много случаев, когда клиенты открывают вклады под высокие проценты на 2-3 и больше млн рублей, а когда появляются сведения об отзыве лицензии, они делят депозиты на мелкие части, перечисляя на счета родных, чтобы получить возмещение на всю сумму. Данные действия АСВ причисляет к незаконным и отказывает в выплате средств.

Эксперты рекомендуют ограничить переводы денег по банковским счетам:

Не оформлять родным вклады в одном банке и не перечислять деньги между счетами.
С окончанием срока вклада забирать средства, обналичивая их. Если хочется снова вложить их, нужно заключить новый договор, но не перечислять деньги с одного счета на другой, а внести наличными.

При желании оформления вклада на сумму свыше 1,4 млн рублей, нужно выбирать надежный банк. Это снижает вероятность отзыва лицензии, поэтому хранение средств безопасное.

Таким образом, участники системы обязательного страхования вкладов физических лиц имеют право на получение компенсаций при страховом случае. Главное, своевременно оформить все, чтобы как можно скорее были перечислены положенные средства.

businessman.ru

Глава 1. Общие положения

Статья 1. Цели настоящего Федерального закона и отношения, им регулируемые
Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
Статья 3. Основные принципы системы страхования вкладов
Статья 4. Участники системы страхования вкладов
Статья 5. Вклады, страхование которых осуществляется в соответствии с настоящим Федеральным законом
Статья 6. Участие банков в системе страхования вкладов

Глава 2. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам

Статья 7. Права вкладчиков
Статья 8. Страховой случай
Статья 9. Возникновение права вкладчика на возмещение по вкладам
Статья 10. Порядок обращения за возмещением по вкладам
Статья 11. Размер возмещения по вкладам
Статья 12. Порядок выплаты возмещения по вкладам
Статья 12.1. Особенности страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, открытом для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества
Статья 12.2. Особенности страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, открытом для расчетов по договору участия в долевом строительстве
Статья 13. Переход права требования вкладчика после выплаты возмещения по вкладам

Глава 3. Статус, цель деятельности и полномочия Агентства по страхованию вкладов

Статья 14. Агентство по страхованию вкладов
Статья 15. Цель деятельности и полномочия Агентства
Статья 16. Имущество Агентства
Статья 17. Органы управления Агентства
Статья 18. Совет директоров Агентства
Статья 19. Полномочия совета директоров Агентства
Статья 20. Правление Агентства
Статья 21. Полномочия правления Агентства
Статья 22. Генеральный директор Агентства
Статья 23. Полномочия генерального директора Агентства
Статья 24. Отчетность Агентства
Статья 25. Аудит Агентства
Статья 26. Реорганизация и ликвидация Агентства

Глава 4. Организационные основы системы страхования вкладов

Статья 27. Основы взаимодействия Агентства, органов государственной власти и Банка России
Статья 28. Постановка банка на учет и снятие с учета в системе страхования вкладов. Реестр банков
Статья 29. Получение Агентством отчетности банков и иной информации
Статья 30. Порядок взаимодействия Агентства и банка, в отношении которого наступил страховой случай
Статья 31. Служебная, коммерческая и банковская тайна
Статья 32. Участие служащих Агентства в проверках банков

Глава 5. Финансовые основы системы страхования вкладов

Статья 33. Фонд обязательного страхования вкладов
Статья 34. Источники формирования фонда обязательного страхования вкладов
Статья 35. Страховые взносы
Статья 36. Порядок исчисления и уплаты страховых взносов
Статья 37. Обеспечение исполнения обязанности по уплате страховых взносов
Статья 38. Утратила силу
Статья 39. Направления расходования денежных средств фонда обязательного страхования вкладов
Статья 40. Финансирование расходов Агентства
Статья 41. Обеспечение финансовой устойчивости системы страхования вкладов
Статья 42. Контроль за функционированием системы страхования вкладов

Глава 6. Участие банков в системе страхования вкладов. Заключительные положения

Статья 43. Особенности постановки на учет в системе страхования вкладов банков, имеющих разрешение Банка России на день вступления в силу настоящего Федерального закона
Статья 44. Требования к участию в системе страхования вкладов банков
Статья 45, статья 46, статья 47. Утратили силу
Статья 48. Прекращение права банков, включенных в реестр банков, на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц
Статья 49. Особенности возврата вкладов физических лиц в кредитных организациях, в капитале которых участвует Банк России, в системе страхования вкладов
Статья 50. Имущественный взнос Российской Федерации
Статья 51. Вступление в силу настоящего Федерального закона

www.consultant.ru

Основными целями ССВ являются:

защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации;
укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения денежных средств в банковскую систему Российской Федерации.

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство) создана для обеспечения функционирования ССВ и в первую очередь для обеспечения выплаты возмещения по вкладам в банках – участниках ССВ при наступлении страхового случая.

Действие системы обязательного страхования вкладов

Участие в ССВ обязательно для всех банков, имеющих право на работу со вкладами физических лиц. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков – участников ССВ. Актуальный список банков – участников ССВ публикуется на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» www.asv.org.ru/insurance/banks_list/

В настоящее время под защитой ССВ находятся вкладчики 749 (данные на 28 марта 2019 г.) банков — участников системы страхования вкладов, в том числе:

действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами — 392 ;
действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц —6;
банков, находящихся в процессе ликвидации — 351.

Страхованию подлежат денежные средства вкладчиков, заключивших с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, в том числе вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами.

В соответствии с федеральным законом к вкладчикам отнесены:

физические лица – граждане Российской Федерации, иностранный гражданин, лицо без гражданства;
физические лица – индивидуальные предприниматели (ИП);
юридические лица, отнесенные в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в ведущемся ФНС России едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП).

Не подлежат страхованию денежные средства:

размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счета (вклады) открыты в связи с профессиональной деятельностью;
размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
переданные банкам в доверительное управление;
размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
являющиеся электронными денежными средствами;
размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунами или попечителями в пользу подопечных;
размещенные на залоговых счетах;
размещенные в субординированные депозиты;
размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных малыми предприятиями или в их пользу.

Право вкладчика на возмещение по вкладам возникает при наступлении страхового случая.

Страховым случаем является одно из следующих событий:

1) отзыв (аннулирование) Банком России у банка лицензии на осуществление банковских операций;

2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Информирование Агентством вкладчиков о наступлении страхового случая

Информация о наступлении в отношении банка страхового случая публикуется на официальном сайте Банка России и на официальном сайте Агентства в сети «Интернет», а также в средствах массовой информации.

Агентство в течение 5 рабочих дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками размещает на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и направляет в этот банк, а также в Банк России для размещения на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и в периодическое печатное издание по месту нахождения этого банка сообщение, содержащее сведения о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам.

Кроме того, в течение 1 месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение каждому вкладчику данного банка, данные о котором содержатся в реестре и перед которым на дату направления данного сообщения у банка имеются обязательства по вкладам.

Все эти сведения вкладчик может получить по телефону горячей линии Агентства (8-800-200-08-05) (звонки по России бесплатные).

Вкладчик также может оформить подписку на новости по интересующему его банку на официальном сайте Агентства в сети «Интернет». В этом случае вкладчику на адрес электронной почты, указанный им при оформлении подписки, направляются в автоматическом режиме новости, размещаемые на сайте Агентства в разделе «Страхование вкладов/Страховые случаи» по данному банку.

Размер страхового возмещения

Размер подлежащего выплате возмещения по вкладам определяется исходя из суммы застрахованных в соответствии с федеральным законом обязательств банка перед вкладчиком.

Возмещение по вкладам выплачивается Агентством вкладчику банка в размере 100 процентов суммы всех его вкладов, включая проценты, но не более 1,4 млн руб. в совокупности.

По счетам эскроу, открытым для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества и для расчетов по договору участия в долевом строительстве, максимальный размер страхового возмещения равен 10 млн руб. Возмещение по счетам эскроу рассчитывается и выплачивается отдельно от возмещения по иным вкладам.

Проценты рассчитываются на дату наступления страхового случая исходя из условий каждого конкретного договора банковского вклада (счета).

По банковским вкладам, выраженным в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Суммы встречных денежных требований банка к вкладчику (например, по кредиту, взятому вкладчиком в том же банке) вычитаются при расчете выплачиваемого Агентством возмещения из суммы вкладов. При этом вычитание суммы встречных требований не означает их автоматического погашения (полного или частичного). Обязательства вкладчика перед банком сохраняются в прежнем размере и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями заключенных с банком договоров.

При полном либо частичном погашении вкладчиком задолженности перед банком вкладчик вправе получить страховое возмещение в соответствующем размере. При этом он может направить в банк заявление в свободной форме о внесении соответствующих изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками.

Получить информацию о всех доступных способах погашения кредита и оплатить кредит банку, у которого отозвана лицензия на осуществление банковских операций, можно на платежном портале Агентства: www.payasv.ru.

Выплата страхового возмещения

Прием заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам и выплата возмещения по вкладам начинаются, как правило, через 10–14 календарных дней после наступления страхового случая. Указанное время необходимо Агентству для получения от банка информации о вкладах (реестр обязательств), ее проверке и организации выплат.

Обратиться за выплатой можно в течение всего периода ликвидации банка. В среднем процедура ликвидации банка занимает порядка 3 лет.

Страховое возмещение вкладчикам, не успевшим обратиться за выплатой страхового возмещения, осуществляется Агентством по заявлениям в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке, воинской службе.

В целях обеспечения максимально быстрых выплат возмещения по вкладам прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам (бланк заявления размещен на официальном сайте Агентства в сети «Интернет» www.asv.org.ru/insurance) и иных необходимых документов, а также сама выплата возмещения могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

Отбор банков-агентов осуществляется на конкурсной основе. Объявление о результатах отбора банков-агентов размещается на официальном сайте Агентства в сети «Интернет» не позднее 7 дней после наступления страхового случая.

Выплата возмещения по вкладам производится в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком в банк-агент заявления о выплате возмещения по вкладам и документа, удостоверяющего личность. Выплата возмещения может осуществляться как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком банковский счет, открытый в банке. Выплата возмещения по вкладам индивидуальных предпринимателей осуществляется только на счет, открытый для осуществления предпринимательской деятельности. Выплата возмещения по вкладам малого предприятия производится на банковский счет данного малого предприятия, открытый в банке.

Сроки начала выплат и наименование банка-агента, включая адреса его офисов, где можно получить страховое возмещение, публикуются на официальном сайте Агентства в сети «Интернет» и в средствах массовой информации.

В случае принятия судом решения о ликвидации банка расчеты с вкладчиками в части, превышающей произведенную Агентством выплату, проводятся в ходе осуществляемой по решению арбитражного суда процедуры конкурсного производства или принудительной ликвидации. Такие требования вкладчиков удовлетворяются в составе требований кредиторов первой очереди.

Финансовые основы ССВ

Для осуществления страховых выплат федеральным законом предусматривается формирование фонда обязательного страхования вкладов (далее – Фонд). Фонд формируется из страховых взносов банков – участников ССВ, доходов от инвестирования временно свободных средств Фонда, имущественного взноса Российской Федерации.

Страховые взносы уплачиваются банками – участниками ССВ ежеквартально. Размер ставок страховых взносов устанавливается Советом директоров Агентства. С III квартала 2015 года введен механизм уплаты взносов по дифференцированным ставкам. Применение повышенных ставок зависит от максимальных процентных ставок банков по привлеченным ими вкладам и оценки Банком России их финансового положения, включая введенные Банком России меры надзорного реагирования.

Порядок и механизмы контроля за инвестированием временно свободных средств Фонда установлены Правительством Российской Федерации. Перечень разрешенных для инвестирования активов строго регламентирован. Данные о доходах от инвестирования средств Фонда публикуются в годовых отчетах Агентства.

Израсходованные на выплаты средства Фонда полностью или частично возвращаются в Фонд при удовлетворении требований Агентства к ликвидируемым банкам, перешедших к нему в результате выплаты страхового возмещения их вкладчикам.

Средства Фонда имеют строгое целевое назначение и могут расходоваться только на выплату возмещения по вкладам. С целью контроля за целевым расходованием денежные средства Фонда учитываются на специально открываемом счете Агентства в Банке России.

Финансовая устойчивость ССВ обеспечивается имуществом Агентства, а при необходимости средствами федерального бюджета, а также кредитами, предоставляемыми Банком России.

www.asv.org.ru

Страхование вкладов: сумма возмещения для физических лиц в 2019 году

Согласно закону, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается клиенту в размере 100% суммы вкладов, но не более 1 400 000 рублей.

Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн рублей в совокупности.

Сумма возмещения по вкладам физических лиц рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по депозитам клиента в банке на конец дня наступления страхового случая.

Смотрите, какие проценты по вкладам сегодня предлагает Сбербанк

Какие вклады застрахованы государством в 2019 году

Далеко не все деньги, которые клиент отдает банку на хранение застрахованы на 1,4 млн рублей. В соответствии с законодательством Российской Федерации в настоящее время подлежат обязательному страхованию только следующие денежные средства:

срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.);
средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные.

Какие деньги в банках не подлежат страхованию

В соответствии с законодательством Российской Федерации НЕ подлежат обязательному страхованию следующие денежные средства:

размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ;
являющиеся электронными денежными средствами;
размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;
переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов;
средства на обезличенных металлических счетах.

Застрахованы ли в настоящее время вклады в валюте

Вклады физических лиц в иностранной валюте застрахованы государством, как и депозиты в рублях. Сумма возмещения по валютным вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Выплата возмещения по таким вкладам производится не в долларах США или евро, а в рублях вне зависимости от того, в какой валюте был открыт депозит.

Смотрите, вклады физических лиц в каких банках сегодня самые выгодные

Застрахованы ли вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами?

Банковский вклад, удостоверенный ИМЕННЫМ сберегательным сертификатом (оформленным на определенное лицо, указанное в бланке сертификате), является застрахованным. Если же сберегательный сертификат выдан НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ, то такой вклад не подлежит страхованию.

Подлежат ли страхованию деньги на обезличенных металлических счетах

Средства на обезличенных металлических счетах не подлежат страхованию. В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страхованию подлежат денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада (счета). На обезличенных металлических счетах учитываются не денежные средства, а драгоценные металлы, измеряемые в определенных весовых единицах (например, в граммах).

Смотрите, какие льготы по вкладам предоставляет Сбербанк пенсионерам

Застрахованы ли вклады ИП в банках на сегодняшний день

Долгое время вклады индивидуальных предпринимателей, которые являются физическими лицами, не были застрахованы государством, как и депозиты юрлиц. Но несколько лет назад этот казус был ликвидирован. В настоящее время средства на счетах индивидуальных предпринимателей в банках являются застрахованными (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.).

В каких банках вклады застрахованы государством

В настоящее время в России работают около 500 банков — участников системы страхования вкладов физических лиц. Чтобы проверить, застрахованы ли ваши сбережения государством, надо в первую очередь уточнить, куда вы отнесли деньги: в банк, МФО, кооператив или куда-нибудь еще.

Если вы открыли вклад именно в банке, то, скорее всего, средства застрахованы, но проверить это не мешает.

Прежде всего, сведения об участии в системы страхования вкладов должны быть размещены на информационном стенде в самом банке. Вы также можете задать этот вопрос сотрудникам финансовой организации перед тем, как открыть вклад.

Если вы сомневаетесь, является ли ваш банк участником системы страхования вкладов, уточнить информацию можно с помощью горячей линии Агентства по страхованию вкладов по телефону: 8 (800) 200-08-05.

Эти же сведения опубликованы на официальном сайте АСВ www.asv.org.ru . Вам необходимо выбрать «Перечень банков-участников ССВ». Кроме того, на сайте агентства есть информация о банках, исключенных из системы страхования.

Как проверить, застрахованы ли вклады в банке

В последнее время было вскрыто несколько фактов ведения банками двойной бухгалтерии. Это приводило к тому, что средства некоторых депозитов не учитывались официально, а соответственно, получить возмещение клиенты банка не могли, хотя были добропорядочными вкладчиками. Такие неучтенные вклады физических лиц сегодня называют «забалансовыми».

Нужно обязательно убедиться, что ваш вклад при его открытии и в дальнейшем учтен на балансе кредитного учреждения. Для этого нужно как минимум следующее.

Хранить договор и все квитанции о внесении денег на счет и их снятии.
Проверить наличие своего вклада и все движения по нему в «личном кабинете» на сайте банка. Звонить в колл-центр и просить подтвердить текущую сумму вклада и его условия.
Регулярно (раз в квартал или полугодие) брать официальные выписки со счета, на которых должны быть реквизиты банка, информация о вкладчике и его договоре, подписи должностных лиц и печати. При наличии документов возможно будет в крайнем случае доказать наличие и сумму вклада.

Если при любом из описанных действий вы получаете отрицательный ответ, нужно немедленно обратиться в подразделение Центрального банка.

Кому могут отказать в получении возмещения по вкладам

Мошеннические схемы используют не только нерадивые банкиры, но и некоторые богатые вкладчики. Известно, что застрахованы государством только вклады на сумму 1,4 млн рублей. Но многие банки устанавливают максимальные процентные ставки по депозитам от 1,5 млн рублей!

Уже известны случаи, когда физлица открывают вклады под высокие проценты на 2-3 и более млн рублей, а когда появляется информация об отзыве у банка лицензии, они дробят свои крупные депозиты на мелкие части, переводя деньги на счета родственников, чтобы получить возмещение на всю сумму. Такие действия АСВ считает незаконными и отказывает «дробильщикам» в выплате денег. Но ведь признаки «дробления вкладов» можно при желании найти и у добропорядочных клиентов!

Чтобы случайно не попасть в число «дробильщиков», финансовые эксперты советуют ограничить переводы средств по банковским счетам:

Не открывать близким родственникам вклады в одном банке и уж тем более не переводить средства между счетами.
После окончания срока вклада забирать деньги из банка, обналичивая их. Если хотите еще раз вложить их, заключите новый договор, внеся «наличку», а не перемещайте деньги с одного счета на другой.

И главное: если хотите открыть вклад на сумму более 1,4 млн рублей, выбирайте наиболее надежный банк, чтобы вероятность отзыва лицензии у него была минимальной.

7idey.ru

Размер обязательного страхования банковских вкладов физических лиц

В конце 2014 года, на основании соответствующего закона, был установлен новый размер страхования вкладов. Ранее он равнялся 700,0 тыс. руб. Сейчас суммой обязательной страховки вкладов граждан является сумма 1,4 млн. руб. Это означает, что все внесённые физическим лицом депозиты в пределах этой суммы (менее и равно 1,4 млн. руб.) подлежат обязательной страховке.

Средства, превышающие этот лимит, страховке не подвергаются. Добиться возвращения этих средств можно, пройдя определённые процедуры, требующие времени.

Во избежание лишних хлопот, планируемые для депозита средства можно распределить и внести в несколько банков по частям. Вклады в разных банках от одного вкладчика страхуются без ограничений по количеству банков.

Уточняем, что могут страховаться не все банковские вклады граждан. Не подлежат страховке:

Депозиты на предъявителя;
Средства со счетов предпринимателей, которые не имеют статуса юр.лица, но счета открыты для операций в профессиональных целях. Часто это относится к нотариусам и адвокатам;
Деньги на доверительном управлении банка;
Вклады, сделанные в зарубежных филиалах банков России;
Деньги на электронных счетах, проходящие через операции банка, но не имеющие банковских реквизитов;
«Металлические» счета (учёта драгоценных металлов), обычно учитываемые в унциях или граммах, но не рублях.

Как узнать, застрахован ли вклад?

Отдельные договора на страхование банковских депозитов заключать не нужно. Этот процесс регламентируется лишь действием закона о страховании вкладов физических лиц, изданного 23 декабря 2003 за номером 177-ФЗ.

Узнать, находится ли ваш банк в списке участников системы страхования депозитов, довольно просто. Это стоит сделать уже на момент помещения средств на счёт. Все лицензированные российские банки – априори участники системы. Проверить факт участия вашего банка в системе вы сможете, изучив информацию в соответствующем разделе на сайте Агентства России по страхованию вкладов.

Страховые случаи

Прежде чем рассматривать механизм выплат по страховке вкладов, определимся, что считается страховым случаем. Когда однажды вы не увидели своего банка в реестре Агентства страхования вкладов, возникает вопрос – является ли исключение из реестра страховым случаем? Скорее всего, да.

По сути, основным поводом для исключения банка из этого списка является прекращение деятельности банка, то есть отзыв у него лицензии по осуществлению любых банковских операций. Также основанием является и мораторий, наложенный на банк по его обязательствам.

Согласно ФЗ о страховании депозитов, страховой случай наступает в день, когда готов акт Центробанка России по отзыву банковской лицензии или день наложения моратория на банк на удовлетворение требований кредиторов.

Именно туда и нужно обратиться вкладчикам, чьи банки прекратили деятельность. Этим же вопросам могут заниматься и банки-агенты, действующие от имени Агентства и существующие за его счёт.

Обращаться следует незамедлительно, так как существуют определённые временные рамки. Если банк проходит процедуру банкротства, обращение следует успеть написать до того момента, когда процедура будет завершена.

Во втором случае — наложения на банк моратория – вкладчикам следует действовать до дня завершения моратория.

Необходимые документы

Далее под словом банк будем понимать банки, в которых наступил любой из страховых случаев. Информацию о порядке приёма документов от граждан, сделавших вклады в банк, Агентство направляет непосредственно в банк, публикует в журнале «Вестник Банка России» и размещает на официальных источниках ЦБ России и Агентства в сети Интернет.

Банки обязаны направить в Агентство реестры вкладчиков, перед которыми он имеет обязательства. После этого Агентство в течение 30 дней в индивидуальном порядке направляет информацию вкладчикам.

Документы, которые обязан предъявить заявитель на возвращение средств по вкладам:

Письменное заявление с личной подписью. Форма заявления установлена Агентством
Паспорт заявителя
Если договор по вкладам был заключен по иным удостоверяющим личность документам – предъявляются реквизиты данного документа

В случае, если заявитель является наследником вкладчика необходимо представить документы, подтверждающие права наследования средств.

Если заявитель самостоятельно не может обратиться в банк, обращение может осуществить его представитель по нотариально оформленной доверенности.

Документы могут быть вручены лично в руки должностным лицам, которые уполномочены принимать и рассматривать документы. Также набор документов может быть отправлен почтой либо посредством экспедиции.

Механизм выплат

Вкладчику, при наступлении случая страховки, сумма вклада гарантированно возвращается, но не превышающая 1,4 млн. руб. Если у физического лица в одном банке несколько вкладов, то страховка распределяется пропорционально по всем вкладам и в совокупности также не превышает 1,4 млн. руб.

Например, у человека сделан депозит на сумму 950,0 тыс. руб. и есть банковская карта, на счёт которой ему переводят заработную плату. Когда наступил страховой случай, на счёте карты были средства в сумме 432,0 тыс. руб. Согласно закону, вкладчику возместят по страховке 100% сумм с обоих вкладов, так как в совокупности они составляют 1,382 млн. руб.

Исключение составляет счёт, открытый физлицом для операций с недвижимым имуществом. Такие счета – эскроу – на момент страхового случая покрываются страховкой в 100% суммы, не превышающей 10,0 млн. руб. Такое возмещение производится отдельно от других банковских вкладов.

То есть в каждом банке вкладчик может претендовать на возмещение ущерба до 1,4 млн. руб.

В случае валютного депозита в российском вкладе, в период наступления страхового случая валютный счёт конвертируется в рубли по действующему курсу и возмещается в рублёвом эквиваленте.

При возмещении банковских вкладов в расчёт берутся и проценты, начисленные на дату, когда наступил страховой случай. Предположим, на том же примере, с вкладом на 950, 0 руб. Вклад сделан на 10% в год, ровно год назад. Даже если вклад сделан на 5 лет, возместят только процент, начисленный за один год, т.е. 95 тыс. В этом случае вкладчику возместят 1045,0 тыс. руб.

Если человек в этом же банке кредитовался, то в момент возмещения вклада ему из общей суммы страховки вычитается остаток долга по займу.

Если в период наступления страхового случая вклад человека (с процентами или без) превышает лимит, вкладчик получит только 1,4 млн. руб. Но он вправе претендовать на возмещение оставшейся суммы по вкладу и процентам, следуя порядку, установленному соответствующими законами РФ.

Порядок возмещения ущерба

Агентством производятся выплаты по обязательному страхованию депозитов за три рабочих дня после предоставления необходимых документов заявителем. При этом после того, как наступил страховой случай, должно пройти как минимум 14 дней.

Вкладчику при рассмотрении документов даётся выписка их реестра банковских обязательств, в которой указан размер возвращения средств по вкладам.

Выплаты могут быть возмещены наличными средствами или перечислением на любой банковский счёт клиента.

Видео о страховании банковских вкладов физических лиц в России:

lifenofear.com

Обязательное страхование вкладов регулируется Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее — Закон о страховании).

В широком понимании система страхования вкладов — это совокупность мер, нацеленных на защиту сбережений населения в банках, а также способствующих предотвращению несостоятельности кредитных организаций, что, в свою очередь, обеспечивает стабилизацию финансового сектора и экономики государства в целом.

На протяжении XX в. в большинстве стран случались банковские кризисы, оказавшие негативное влияние на экономику и социально-политическую обстановку. Именно данное обстоятельство послужило причиной для создания систем страхования вкладов. На данном этапе выделяют две принципиальные модели систем страхования вкладов — американскую и германскую (континентальную).

Германская (континентальная) модель в основном распространена в странах Западной Европы. Данная модель подразумевает управление системой страхования посредством создания ассоциаций (союзов) банков и других кредитных учреждений, при этом государственное финансирование отсутствует.

Так, в конце XIX в. в Германии кооперативными банками была создана первая негосударственная система взаимного страхования вкладов, которая достаточно успешно развивалась и стала основой для ныне действующей системы. Такая модель предполагала, что государство практически не участвует в системе страхования вкладов. Ведущая роль в защите вкладов отводится "отраслевым" союзам, которые соответственно объединяли коммерческие банки, сберегательные учреждения и кооперативные кредитные учреждения. Эти союзы и управляли страховыми фондами, принадлежащими банкам, являющимся участниками такой системы.

Тем не менее, общепризнанным начальным этапом в процессе развития систем банковских вкладов однозначно признается введение федеральной системы страхования депозитов США в 1933 году. Заметим сразу, что до начала 60-х годов XX века в других странах не было создано ни одной подобной системы.

Американская модель предусматривает создание специального государственного финансового органа, участие коммерческих банков и других кредитных учреждений в системе страхования вкладов, а также совместное финансирование такой системы за счет взносов банков и в определенных случаях государственных средств.

В послевоенные годы XX в. различные системы страхования стали появляться и в других странах. Практически аналогичные американской системе страхования вкладов были созданы в Канаде, Великобритании, Японии и ряде других стран. Германская модель страхования вкладов была использована в западноевропейских странах — Швейцарии, Австрии, а также во Франции. В Российской Федерации модель страхования вкладов скорее ориентирована на американскую и обладает основными ее признаками: обязательность участия в системе, формирование фонда страхования за счет взносов банков, а также ограниченный размер возмещения по вкладам.

Основными целями Закона о страховании являются:

— защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации;

— укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации;

— стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

Федеральный закон регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.

Законодатель закрепляет принципы системы страхования вкладов, среди которых выделены: обязательность участия банков в системе страхования вкладов; сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков — участников системы страхования вкладов.

В соответствии со ст. 4 Закона о страховании субъектами правоотношений по страхованию вкладов являются:

1) вкладчики — граждане РФ, иностранные граждане или лица без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад;

2) банки — кредитные организации, имеющие разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемых страхователями по системе обязательного страхования вкладов физических лиц;

3) Агентство по страхованию вкладов — некоммерческая организация, созданная Российской Федерацией в форме государственной корпорации в январе 2004 г.;

4) Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из Закона о страховании.

Необходимо иметь в виду, что не все категории денежных вкладов подлежат страхованию по системе обязательного страхования вкладов физических лиц. В соответствии с п. 2 ст. 5 Закона о страховании не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов по системе обязательного страхования вкладов осуществляется в силу Закона о страховании и не требует заключения договора страхования. Для того чтобы получить страховое возмещение, физическим лицам достаточно обратиться в Агентство по страхованию вкладов при наступлении страхового случая.

В ст. 8 Закона о страховании содержится исчерпывающий перечень обстоятельств, признаваемых страховым случаем:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

В целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов создано Агентство по страхованию вкладов. Агентство является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются настоящим Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках" и Федеральный закон от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях".

Целью деятельности Агентства является обеспечение функционирования системы страхования вкладов. Агентство по страхованию вкладов выполняет две социально значимые функции.

Во-первых, оно является страховщиком и обеспечивает функционирование системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках (ст. 4, 15 Закона о страховании вкладов).

В соответствии со ст. 15 Закона о страховании вкладов целью деятельности Агентства является обеспечение функционирования системы страхования вкладов.

При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов Агентство:

1) организует учет банков (ведет реестр банков);

2) осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;

3) осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;

4) имеет право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам за нарушение требований настоящего Федерального закона мер ответственности, предусмотренных ст. 74 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) " (далее — Закон о Банке России) и нормативными актами Банка России;

5) размещает и/или инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов в порядке, определенном настоящим Федеральным законом;

6) имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

7) определяет порядок расчета страховых взносов;

8) осуществляет иные полномочия, направленные на достижение задач, поставленных перед Агентством в соответствии с Законом о страховании вкладов.

Во-вторых, Агентство выполняет функции конкурсного управляющего в следующих случаях:

1) при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензии Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (п. 1 ст. 50.20 Закона о банкротстве кредитных организаций);

2) при банкротстве кредитных организаций, не имевших такой лицензии Банка России, если в арбитражный суд не будет представлена для утверждения в установленном порядке кандидатура конкурсного управляющего — физического лица. Аналогичным образом Агентство выполняет функции конкурсного управляющего кредитных организаций, не имевших "сберегательной" лицензии, в случае освобождения или отстранения конкурсного управляющего — физического лица от исполнения обязанностей конкурсного управляющего (п. 3 ст. 50.11 Закона о банкротстве кредитных организаций);

3) при признании банкротом отсутствующей кредитной организации, то есть кредитной организации, которая фактически прекратила свою деятельность и установить ее местонахождение либо местонахождение ее руководителей не представляется возможным (ст. 52 Закона о банкротстве кредитных организаций).

Причем в перечисленных случаях конкурсным управляющим Агентство является в силу закона, т.е. соответствующие полномочия возникают у него автоматически с момента принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.

Отчетный период Агентства устанавливается с 1 января по 31 декабря включительно.

Годовой отчет Агентства составляется ежегодно не позднее 15 февраля года, следующего за отчетным, и утверждается советом директоров Агентства до 15 марта. Годовой отчет Агентства направляется в Правительств о Российской Федерации и Банк России. Обобщенные данные годового отчета Агентства и его бухгалтерский баланс подлежат обязательному опубликованию в "Вестнике Банка России" и "Российской газете".

Агентство подлежит аудиту. Совет директоров Агентства ежегодно определяет аудиторскую фирму для проверки отчетности Агентства. Внутренний аудит Агентства осуществляется службой внутреннего аудита, подотчетной совету директоров Агентства. Порядок формирования и деятельности службы внутреннего аудита определяется советом директоров Агентства.

Финансовые основы системы страхования вкладов нашли отражение в гл. 5 Закона о страховании. В этих целях создан Фонд обязательного страхования вкладов.

Фонд обязательного страхования вкладов — это совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в соответствии с Законом о страховании. Фонд обязательного страхования вкладов принадлежит Агентству на праве собственности и предназначен для финансирования выплаты возмещения по вкладам. Фонд обязательного страхования вкладов обособляется от иного имущества Агентства. По фонду обязательного страхования вкладов ведется обособленный учет.

Денежные средства фонда обязательного страхования вкладов учитываются на специально открываемом счете Агентства в Банке России. Банк России не уплачивает процентов по остаткам денежных средств, находящимся на этом счете. На фонд обязательного страхования вкладов не может быть обращено взыскание по обязательствам Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также Агентства, за исключением случаев, когда обязательства Агентства возникли в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам. Взыскание за счет фонда обязательного страхования вкладов по обязательствам Агентства, возникшим в связи с неисполнением Агентством обязанностей по выплате возмещения по вкладам, осуществляется только на основании судебного акта.

Источники формирования фонда обязательного страхования вкладов формируются за счет:

1) страховых взносов, уплачиваемых в соответствии с Законом о страховании;

2) пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов;

3) денежных средств и иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;

4) средств федерального бюджета в случаях, предусмотренных Законом о страховании;

5) доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов;

6) первоначального имущественного взноса в соответствии со ст. 50 Закона о страховании;

7) других доходов, не запрещенных законодательством Российской Федерации.

Денежные средства фонда обязательного страхования вкладов направляются Агентством на финансирование выплат возмещения по вкладам, а также расходов, связанных с осуществлением функций по обязательному страхованию вкладов, и иные цели в соответствии с Законом о страховании.

Расходы Агентства на проведение мероприятий, связанных с деятельностью по обязательному страхованию вкладов, осуществляются за счет имущества Агентства. В случае недостаточности указанного имущества финансирование мероприятий, связанных с деятельностью по обязательному страхованию вкладов, может осуществляться по предложению совета директоров Агентства за счет резервного фонда Правительства Российской Федерации.

Финансовая устойчивость системы страхования вкладов обеспечивается имуществом Агентства и средствами федерального бюджета в порядке и на условиях, которые установлены настоящим Федеральным законом и бюджетным законодательством Российской Федерации. Для обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий год устанавливается право Правительства Российской Федерации выдавать бюджетные кредиты и осуществлять заимствования, предельный объем указанных заимствований, а также предельный объем соответствующих расходов федерального бюджета.

В случае подтверждения советом директоров Агентства решения правления Агентства о невозможности осуществления возмещения по вкладам в установленные Законом о страховании сроки без пополнения фонда обязательного страхования вкладов за счет дополнительных денежных средств (за исключением страховых взносов и иных запланированных поступлений) совет директоров Агентства в срок, не превышающий семи календарных дней после наступления страхового случая, принимает одно из следующих решений:

1) обратиться в Правительство Российской Федерации с просьбой о выделении Агентству соответствующих денежных средств в виде бюджетного кредита, если рассчитанный правлением Агентства дефицит фонда обязательного страхования вкладов составляет не более 1 млрд. рублей. Правительство Российской Федерации принимает соответствующее решение в срок, не превышающий семи календарных дней;

2) обратиться в Правительство Российской Федерации с просьбой о выделении Агентству дополнительных денежных средств из федерального бюджета, если рассчитанный правлением Агентства дефицит фонда обязательного страхования вкладов превышает 1 млрд. рублей. При невозможности выделения указанных средств Правительство Российской Федерации в рамках своих полномочий вносит в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации проект федерального закона о внесении соответствующих изменений в федеральный закон о федеральном бюджете на соответствующий год в срок, не превышающий семи календарных дней со дня получения обращения совета директоров Агентства.

Контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется Правительством Российской Федерации и Банком России путем участия их представителей в органах управления Агентством.

Правовой статус вкладчиков и банков системы обязательного страхования вкладов закреплен в ст. 6, 7 Закона о страховании.

Банки обязаны:

1) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;

2) представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

3) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства;

5) исполнять иные обязанности, предусмотренные Законом о страховании.

Вкладчики имеют право:

1) получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом;

2) сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;

3) получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

Размер возмещения по вкладам вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со ст. 5 настоящего Федерального закона.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

Если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Порядок выплаты возмещения по вкладам регламентируется ст. 12 Закона о страховании.

Согласно ст. 12 данного Закона Агентство в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам.

В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай. Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных ч. 4 и 5 ст. 10 настоящего Закона о страховании, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Выплата возмещения по вкладам производится в валюте Российской Федерации.

Таким образом, государство гарантирует вкладчикам возмещение по вкладу в сумму 700 тысяч рублей в одном банке. Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай.

studopedia.ru