Система страхования вкладов физических лиц

Исторически в России банковский депозит является самым популярным способом сбережения денежных средств. С развитием банковских технологий процесс управления личными финансами стал удобнее и проще – наши зарплаты и пенсии зачисляются на банковские счета, а интернет-банкинг позволяет, не выходя из дома, размещать эти средства на депозитах с лучшими условиями. Безусловно, ведущим фактором, поддерживающим столь высокую степень доверия наших граждан к данному способу сбережений, является государственная система страхования вкладов. Многие из нас слышали об этой системе, но ее устройство познают единицы и, как правило, в результате наступления страхового случая. В настоящей статье мы постараемся восполнить этот пробел знаний и расскажем, как работает российская система страхования вкладов.

Система страхования вкладов и Агентство по страхованию вкладов

Система страхования вкладов (ССВ) — это эффективный механизм защиты, предусматривающий страхование вкладов физических лиц государством. При наступлении страхового случая выплата вкладчикам возмещения осуществляется Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Его создание было вызвано волной банкротств финансовых учреждений, прокатившейся по России в конце 90-х годов. Так, 23 декабря 2003 года был принят федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», для успешной реализации норм которого в 2004 г. и было создано АСВ.

Агентство ведет реестр участников ССВ, выплачивает страховое возмещение по вкладам при наступлении страхового случая, а также управляет фондом обязательного страхования вкладов (ФОСВ). За все время существования АСВ (с 2004 по январь 2013 г.) было зафиксировано 130 страховых случаев, за получением страхового возмещения обратились 388,3 тыс. человек, которым было выплачено 72,7 млрд. рублей.

Аналогичные ССВ системы функционируют более чем в 100 странах и призваны предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивать стабильность банковской системы и доверие к ней населения. О том, каким образом осуществляется страхование, и какое событие признается страховым случаем, мы расскажем далее.

Механизм страхования вкладов

Процесс страхования вкладов достаточно прост. Вкладчик вносит депозит в банк и оформляет депозитный договор. Специального договора страхования вклада заключать не нужно: все технические моменты взаимодействия с АСВ ложатся на плечи выбранного вами финансового учреждения. Ежеквартально банк оплачивает АСВ страховой взнос в размере 0,1% от суммы общего портфеля депозитов. Таким образом, страховку оплачивают не вкладчики, а сами банки.

Страхованию подлежат все средства, размещенные на счетах физических лиц, в том числе – и на дебетовых пластиковых картах, кроме:

• средств на счетах частных лиц – индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица, а также на счетах адвокатов и нотариусов, открытых для осуществления ими указанной деятельности;
• вкладов на предъявителя;
• средств, переданных физическим лицом банку в доверительное управление;
• вкладов в драгоценных металлах;
• электронных денежных средств;
• вкладов, размещенных в зарубежных филиалах банков России.

Страховым случаем согласно ст. 8 ФЗ № 177-ФЗ является:

• отзыв ЦБР или аннуляция лицензии банка, в котором у вас был размещен депозит;
• мораторий ЦБР на удовлетворение требований других кредиторов банка.

Такой исход возможен во время серьезных финансовых трудностей у банка, его полного разорения или же в период экономического кризиса. Далее мы рассмотрим, каким образом, и в каком размере вкладчики могут получить возмещение.

Страховое возмещение

Страховое возмещение при наступлении страхового случая вкладчики получают от АСВ. В соответствии с действующим законодательством возмещение выплачивается в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более чем 1 400 000 рублей (п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ). Валютные вклады пересчитываются, исходя из курса ЦБР, действующего на дату наступления страхового случая.

Согласно ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ, в случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, и их общая сумма превышает 1 400 000 рублей, возмещение будет выплачено по каждому вкладу пропорционально его размеру. Если средства размещены в нескольких банках, то в каждом из них вкладчик может получить до 1 400 000 рублей.

Согласно Федеральному закону № 451-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» для страховых случаев, которые наступили после 29 декабря 2014 года, максимальный размер страхового возмещения по счетам (вкладам) физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, увеличен до 1,4 млн рублей.

Отметим, что если на счету у вкладчика было больше, чем 1 400 000 руб., на оставшиеся средства вкладчик также может претендовать, но уже в ходе конкурсного производства, когда будет реализовываться имущество банка. Выплаты осуществляются в порядке очереди, и претензии далеко не всех вкладчиков могут быть удовлетворены.

Важно запомнить, что если в банке, в отношении которого произошел страховой случай, у вас был не только депозит, но и кредит, то размер возмещения будет определяться, исходя из разницы между суммой вклада и ваших обязательств по кредиту.

Далее мы рассмотрим алгоритм действий вкладчиков и АСВ при наступлении страхового случая.

Что делать, если наступил страховой случай?

Порядок выплаты страхового возмещения регламентируется ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ. Согласно закону, АСВ в течение 7 дней со дня получения от банка реестра его обязательств перед вкладчиками, публикует в «Вестнике Банка России» и печатном издании по месту расположения банка сообщение, содержащее данные о месте, времени и порядке приема заявлений от вкладчиков о выплате возмещения. Также АСВ в течение 1 месяца направляет сообщение каждому вкладчику банка, имеющему право на страховое возмещение. Кроме того, всю необходимую информацию клиенты могут получить и в самом банке.

Вкладчик или его представитель обязаны предъявить заявление по форме, указанной АСВ; документы, удостоверяющие их личность; документы на право наследования или использования денежных средств (при наличии). После этого АСВ предоставляет вкладчику выписку из реестров с указанием суммы возмещения и в течение 3-х рабочих дней со дня подачи вкладчиком заявления, но не ранее, чем через 14 дней с момента наступления страхового случая, выплачивает возмещение.

Вкладчикам, получившим возмещение, предоставляется соответствующая справка, а ее копия направляется в банк. Если вкладчик не согласен с суммой, указанной в реестре, он может предоставить в АСВ дополнительные документы, подтверждающие факт несоответствия суммы действительности. Агентство направляет их в банк, и тот в случае обоснованности претензий вкладчика должен в течение 10 дней внести в реестр изменения и уведомить об этом АСВ.

Выплата возмещения может осуществляться либо наличными, либо путем перечисления средств на счет, указанный вкладчиком. Прием заявления, документов и выплата возмещений может осуществляться АСВ с привлечением банков-агентов.

Подать заявление на получение страхового возмещения вкладчик может со дня наступления страхового случая и до окончания процесса ликвидации банка. Если клиент не успел этого сделать в отведенные сроки по уважительной причине (из-за тяжелого заболевания, долгосрочной командировки и т.д.), АСВ и после ликвидации примет его заявление и выплатит возмещение (без уважительной причины на это не стоит рассчитывать).

В заключение отметим, что, несмотря на отлаженность процесса возмещения и очевидную фундаментальность системы страхования вкладов, размер ее фонда не безграничен – в критический момент он сможет покрыть обязательства двух — трех крупных коммерческих банков. Поэтому при выборе сберегательной программы в первую очередь необходимо оценить надежность финансовой организации. Однако если вы предпочитаете высокодоходные вложения в малоизвестные банки, рекомендуется диверсифицировать свой депозитный портфель. Размещая в каждом из них не более 700 тыс. рублей, вы в большей степени застрахуете себя от финансовых потерь, даже в случае банкротства нескольких финансовых организаций.

mir-procentov.ru

Преимущества системы

Как показывает опыт большей части экономически развитых стран, страхование вкладов в банках выступает в качестве эффективного инструмента для решения комплекса макроэкономических и социальных проблем. В первую очередь, система гарантирования сбережений позволяет предотвратить панику среди граждан. Это, в свою очередь, обеспечивает стабильную деятельность банковской системы. Вместе с этим ССВ способствует сокращению общественных издержек на ликвидацию последствий кризиса. Страхование вкладов физических лиц, кроме прочего, повышает доверие населения к финансово-кредитным организациям. Это создает предпосылки для долгосрочного увеличения частных депозитов. Сегодня государственное страхование вкладов существует в 104 странах по всему миру.

Страхование вкладов физических лиц в России

Оно осуществляется согласно соответствующему ФЗ. Закон «О страховании вкладов» был принят в 2003 году, 23 декабря. Его положения определяют действие ССВ, порядок обеспечения гарантий. В частности, в соответствии с ФЗ, защите подлежат все сбережения граждан, размещенные на счетах, которые предоставляют зарегистрированные на территории России банки. Страхование вкладов физических лиц распространяется также на денежные средства, находящиеся на картах (кроме кредитных), поскольку они также выступают в качестве обычных счетов.
щита сбережений осуществляется в силу указанного ФЗ. Это значит, что нет необходимости дополнительно заключать договор на гарантии. На территории России действует АСВ — Агентство по страхованию вкладов. Эта корпорация была сформирована в 2004 году, в январе. Агентство по страхованию вкладов обеспечивает контроль и осуществляет управление системой. В России участие в ССВ является неотъемлемой частью деятельности организаций, осуществляющих привлечение и хранение сбережений граждан. На сегодняшний момент в систему страхования включено более 800 банков.

Величина компенсаций

Возмещение по вкладам в организации, в отношении которой имел место страховой случай, осуществляется в 100% размере от суммы хранившихся средств, но не больше 1 400 000 рублей. Сбережения, находившиеся на счетах в иностранной валюте, пересчитываются по курсу на момент наступления случая. Максимальная величина возмещения – 1,4 млн рублей – начисляется по вкладам, хранящимся в одном банке на разных счетах (или одном). Сбережения, находящиеся в разных финансовых организациях, обеспечиваются вне зависимости друг от друга.

Важный момент

После того как будет выплачено страховое возмещение, право требования вкладчика по суммам, превышающим величину гарантий, удовлетворяется в процессе конкурсного производства кредиторов первой очереди. Права требования на сумму выплаченных компенсаций переходят к АСВ. В случае если вкладчику был выдан кредит в банке, в отношении которого возник страховой случай, размер возмещения уменьшается на величину встречных требований финансово-кредитной организации на дату прекращения ее деятельности.

Случаи возмещения

В Законе установлены следующие обстоятельства, при которых осуществляется выплата компенсации вкладчикам:

1. Аннулирование (отзыв) лицензии.
2. Введение моратория Банком России на проведение финансовых операций.

Выплаты компенсаций начинаются в течение трех рабочих дней с момента представления в АСВ документов, но не раньше двух недель с момента наступления какого-либо из указанных выше обстоятельств. Возмещение по вкладам осуществляется или в офисе Агентства (в случае если общая сумма и количество вкладчиков небольшие), или в одном либо нескольких уполномоченных подразделениях, или по почте. Для каждой отдельной ситуации устанавливается конкретный порядок предоставления компенсаций.

Исключения

Страхованию не подлежат:

1. Средства на счетах нотариусов и адвокатов, если они открыты для производства профессиональной деятельности, предусмотренной ФЗ.
2. Вклады на предъявителя.
3. Переводы денежных средств без открытия счета.
4. Вклады в зарубежных подразделениях отечественных банков.
5. Средства на металлических обезличенных счетах.
6. Сбережения, переданные банковской организации в доверительное управление.
7. Деньги, предназначенные для расчета только с использованием электронных средств осуществления платежей без открытия счета в финансово-кредитном предприятии.

Финансовые основы

Страхование вкладов физических лиц осуществляется при поддержке независимого Фонда. Его размер на 7 мая 2014 года составил 195,7 млрд руб. (за минусом созданного резерва на выплату возмещений по наступившим случаям – 157,6 млрд руб.). В качестве основных финансовых источников формирования Фонда выступают государственный имущественный взнос – 7,9 млрд руб., а также страховые банковские взносы и доходы от инвестиций из его средств. Взносы едины для всех финансово-кредитных организаций и должны уплачиваться ежеквартально. Тариф определяется советом директоров АСВ. На настоящий момент ставка составляет 0,1% от средней величины страхуемых сбережений физлиц за соответствующий квартал.

Исторические факты

С момента, когда начало действовать страхование вкладов физических лиц, размер возмещения возрос в 14 раз. На первоначальном этапе он составлял 100 тысяч руб. С августа 2006 года выплаты увеличились до 190 000 руб., с марта 2007-го – до 400 000, с октября 2008-го – до 700 000 руб. В 2014 году в Госдуме была принята поправка, в соответствии с которой максимальный размер возмещения стал 1,4 млн руб. В течение всего времени существования ССВ произошло более 180 страховых случаев.

Подробнее о поправке

Повышение суммы возмещения вдвое было обусловлено паникой вкладчиков. По мнению банкиров, данный шаг Госдумы является весьма положительным, однако он вряд ли сможет способствовать притоку депозитов. Комитет финансовых рынков решил поддержать этот проект. Заседание проходило в нетрадиционном режиме и было скрыто от журналистов. Как отметила глава Комитета Бурыкина, поправки на тот момент были недоработаны, и во избежание разночтений впоследствии обсуждение должно проводиться без представителей СМИ.

Повестка заседания

Комитет должен был рассмотреть два законопроекта. Первый касался увеличения страховой выплаты вдвое, а второй – формирования межфракционной группы депутатов, которая занялась бы стабилизацией ситуации на российском финансовом рынке. Однако обсуждение коснулось и ряда других актуальных вопросов.

Причины повышения возмещения

Необходимость в экстренном принятии такой меры была обусловлена значительным оттоком денежных средств граждан с рублевых счетов. Так, с начала 2014 года он составил порядка 216 млрд руб. В связи с начавшимся в декабре финансовым кризисом риск оттока значительно повысился. Банкиры указывают на массовое стремление россиян переводить свои средства на валютные счета, а также вкладывать в имущество. По мнению Аксакова, президента ассоциации «Россия», увеличение размера страховки поспособствует притоку денег в отечественные финансовые компании. В качестве доказательства своей позиции он приводит ситуацию в 2008 году. В тот период отмечался отток депозитов, составивший 7%. После увеличения суммы страховки до 700 тыс. руб. объем вкладов граждан увеличился за октябрь на 10%.

Работа АСВ в новых условиях

С принятием поправки об увеличении страхового возмещения, как отмечает Аксаков, система отчислений в фонд вряд ли претерпит какие-либо изменения. При существенном уменьшении резерва АСВ оно может обратиться за кредитом в ЦБ. Данная возможность предусматривается ФЗ о ССВ. Как отметил Исаев (шеф агентства), принятое решение скажется на работе корпорации, однако необходимости обращаться в ЦБ еще не возникало.

Дополнительные возможности для граждан

Как выше было сказано, банкиры считают повышение размера выплат по страховке весьма позитивным решением. На настоящее время средняя величина вкладов населения составляет 500 тысяч рублей. Такая сравнительно небольшая цифра обусловлена тем, что многие дробили свои средства и для снижения рисков открывали счета в разных финансовых организациях. При повышении страховой выплаты вкладчики получают возможность аккумулировать большие суммы в одном банке. Вместе с этим увеличение компенсации выступает в качестве дополнительной гарантии Правительства. Это, в свою очередь, наряду с прочим также способствует повышению доверия к отечественному финансовому сектору. Вместе с этим, по мнению банкиров, принятие поправки понизит темпы аннулирования и отбора лицензий во избежание усиления нагрузки на страховой фонд.

fb.ru

Цели страхования

Подобные системы существуют во многих странах мира. В России страхование вкладов появилось в 2003 году. Для каких целей оно было введено?

1. Стабилизация финансовой системы государства.
2. Снижение рисков, связанных с банковскими операциями.
3. Профилактика усугубления финансовых кризисов.
4. Сохранение доверия населения к банковской сфере.

Агентство

Страхование вкладов регулируется федеральным законом. Агентство по страхованию вкладов осуществляет контроль за деятельностью банковских учреждений и охраняет интересы вкладчиков. В обязанности корпорации входит ведение реестра банков, сбор страховых взносов, учет вкладчиков и выплата возмещений, сохранение и увеличение страхового фонда путем инвестирования свободных денежных средств. Деятельность Агентства по страхованию вкладов контролируется государством. Ввиду того, что Агентство – единственная организация, осуществляющая страхование вкладов, закон четко регламентирует её деятельность.

Откуда корпорация берет деньги на возмещения? Денежные средства аккумулируются на счетах фонда и поступают из нескольких источников:

1. Ежеквартально коммерческие банки, участвующие в программе страхования, уплачивают страховые взносы.
2. Агентство активно приумножает и инвестирует полученные средства.
3. Часть финансовых ресурсов, формирующих страховой фонд, получена непосредственно от государства.

Объект страхования

Законодательство не требует заключения дополнительных договоров при страховании депозитов. Застрахованными считаются все вклады граждан, подходящие под государственную программу. Таким образом, объектом страхования являются личные вклады граждан, зарплатные счета и именные сберегательные сертификаты.

Существуют группы денежных средств, которые не включаются в обязательное страхование вкладов в банках:

1. Счета адвокатов, нотариусов и иных лиц, если они предназначены для ведения профессиональной деятельности.
2. Вклады, сберегательные сертификаты и книжки на предъявителя.
3. Вклады, переданные в доверительное управление.
4. Электронные деньги.
5. Вклады в филиалах российских банков, размещенных за рубежом.
6. Номинальные счета (за исключением залоговых, счетов эскроу и открытых опекунами в пользу подопечных).

Проценты

Страхование вкладов физических лиц вызывает много вопросов у рядовых граждан.
Самый распространенный из них касается того, покрывает ли страхование проценты по депозитам, то есть является ли сумма капитализированных процентов объектом страхования.

В расчете страхового возмещения учитываются проценты, которые присоединяются к основной сумме вкладного счета, это отражено в банковском договоре. При этом учитываются только те проценты, которые начислены на момент прекращения деятельности банка. Если вкладчик снимал проценты, то они не будут учитываться при определении суммы страхового возмещения.

Страховой случай

Клиенты банков не всегда знают, в каком случае им может понадобиться такая услуга, как страхование вкладов. Закон четко определяет понятие страхового случая. Это отзыв у банка, где размещен депозит, лицензии на осуществление деятельности. Лишить лицензии учреждение может Банк России, например, в связи с неудовлетворительным финансовым состоянием (банкротством). Так же страховым случаем признается введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. В таком случае наступает обязанность Агентства по страхованию вкладов произвести страховые выплаты.

Максимальная сумма возмещения

Страхование вкладов – эффективная система увеличения объема депозитных операций. При закрытии банка вклады возмещаются в полном размере с причитающимися процентами, но в общей сумме не более 1 400 000 рублей. Если вкладчик имеет в разорившемся банке несколько вкладов, то выплаты по ним суммируются, но не могут превышать 1 400 000 рублей.

Если страховые случаи произошли в нескольких банках, то вкладчик имеет право на возмещение вкладов в полном размере по каждому банку (иначе говоря, имея 2 млн рублей в банке А и 2 млн в банке Б мы получим по 1,4 миллиона выплат по каждому банку в отдельности, т.е. 2,8 млн в общем). Очевидно, что хранить сбережения безопаснее в разных учреждениях.

Размер выплаты рассчитывается по данным конца дня наступления страхового случая. Сумма возмещения в иностранной валюте выплачивается в рублях по курсу дня наступления страхового случая.

Страхование вкладов не всегда обеспечивает полное возмещение. Если сумма вклада превышает максимально возможную страховую выплату, то после прохождения банком процедуры банкротства вкладчик (как кредитор первой очереди) получит возмещение остальной части вклада. Это может занять длительное время, от полугода. Быстрота – ещё одно преимущество страхования депозитов.

Порядок обращения за выплатой

Почему же все большее распространение в мировой практике получает страхование вкладов? Система выплат по этому виду страхования проста и значительно укрепляет доверие к национальным банкам. Право на возмещение традиционно имеют вкладчики и их наследники. Приобрести право на выплату иным способом нельзя.

Вкладчик может обратиться за выплатой со дня наступления страхового случая. Последний срок – день завершения конкурсного производства или окончание моратория.

Порядок обращения за выплатой строго регулирует закон. Страхование вкладов физических лиц прекращается, если вкладчик пропустил срок обращения. В таком случае он может обратиться в Агентство с просьбой о продлении этого периода. Восстановление срока возможно, если:

• обращению препятствовала непреодолимая сила или чрезвычайная ситуация;
• вкладчик проходил срочную военную службу;
• пропуск был связан с тяжелым состоянием здоровья или периодом вступления в наследство.

При обращении нужно предоставить:

1. Заявление, написанное по предоставленному Агентством образцу.
2. Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность.
3. Документы, подтверждающие право на наследство для наследников и доверенность для представителей вкладчика.

Порядок выплаты

Выплаты страховых возмещений производит Агентство, как этого требует закон. Страхование вкладов физических лиц полностью находится под его юрисдикцией. После наступления страхового случая Агентство информирует вкладчиков о месте, времени и порядке приема заявлений о страховом возмещении. После предоставления вкладчиком необходимых документов, выплата производится в течение трех дней, но не ранее чем через 2 недели со дня страхового случая.

Если вкладчик не согласен с суммой выплаты, то возмещение можно обжаловать. После предоставления дополнительных документов Агентство произведет перерасчет в течение 10 календарных дней. После получения страхового возмещения вкладчик получает справку о выплаченных суммах и отправляет её в банк. Выплаты производятся в рублях, наличными деньгами или на банковский счет.

Итак, теперь вы знаете, как действует страхование вкладов. Система банковских учреждений стабилизируется при использовании этого финансового инструмента, а сбережения вкладчиков находятся под защитой государства.

www.syl.ru

19.Выпуск банком векселей. Виды банковских векселей.

Банковский вексель — это ценная бумага, содержащая безусловное долговое обязательство векселедателя (банка) об уплате определенной суммы векселедержателю в конкретном месте в указанный срок.

Банки могут выпускать только простые векселя, причем как процентные, так и дисконтные, и размещать их среди юридических и физических лиц. Банковские векселя могут также передаваться по индоссаменту, как и обычные коммерческие векселя.

Процентные векселя дают возможность первому векселедержателю (или последнему при наличии на векселе передаточной надписи-индоссамента) получить при предъявлении их банку к погашению за фактический срок нахождения своих денежных средств в обороте банка процентный доход, а дисконтные векселя — дисконтный доход, который определяется как разница между номинальной стоимостью векселя, по которой он погашается, и ценой, по которой он продается первому векселедержателю.

Банковские векселя,

во-первых, являются высоколиквидным средством обращения, так как могут передаваться по индоссаменту;

во-вторых, выступают средством платежа в расчетах за товары и услуги между юридическими и физическими лицами;

в-третьих, являются высокодоходным средством накопления:

в-четвертых, могут служить предметом залога при оформлении клиентами кредитов в других банках.

Поэтому вложение клиентами своих свободных средств в банковские векселя является для них очень привлекательным и выгодным делом, а для банков — устойчивым и самостоятельно регулируемым ресурсом срочного характера в целях последующего размещения в банковские активы (кредиты, валюту, ценные бумаги).

Банкам не запрещено выпускать и валютные векселя, что способствует аккумуляции кредитных ресурсов в иностранной валюте. Для приобретения банковского векселя покупатель (юридическое или физическое лицо), заключив договор купли-продажи векселей с банком-эмитентом, должен перечислить деньги на соответствующий счет банка-эмитента. А для получения по истечении установленного срока денежных средств по векселю с причитающимися процентами векселедержатель должен представить вексель вместе с заявлением об его оплате в банк.

studfiles.net

Определение

Страхование вкладов представляет собой мероприятие, призванное обезопасить их владельцев от потери денежных средств в случае прекращения деятельности банка, в котором они были размещены. В ходе данной процедуры определяются денежные обязательства, которые система страхования вкладов должна будет исполнить перед вкладчиками при наступлении страхового случая.

Помимо определения денежных обязательств, в состав мероприятия входит само их исполнение (то есть произведение соответствующих выплат) и контроль такового в случаях, требующих подобных действий (страховые случаи).

Предназначение

Основное предназначение страхования – возмещение ущерба, который может быть причинен гражданам при прекращении деятельности того или иного банка. Финансовая сфера развивается достаточно динамично, и количество учреждений, привлекающих капитал граждан, сегодня велико. Данная особенность, в сочетании с наблюдаемой в период кризиса нестабильностью, создает определенный риск.

Таковой связан не только с возможностью наступления банкротства небольших банков, неспособных к эффективной борьбе с негативными последствиями кризиса и иных явлений. Повышение численности банков осложняет контроль, создавая риск совершения мошеннических действий. Таким образом, система страхования вкладов физических лиц обеспечивает надежную защиту принадлежащих гражданам средств по двум направлениям.

Система страхования

Для того чтобы эффективность данной меры защиты оказалась достаточной, потребовалось создание специальной структуры. Таковой и стала система страхования вкладов. Вопросы, связанные с законодательным регулированием ее функционирования, были решены на федеральном уровне.

Государством были разработаны необходимые законы и положения, определены требования к участникам системы и иные условия ее функционирования. Кроме того, страхование вкладов стало обязательным для всех банков, использующих данный способ привлечения капитала физических лиц.

Участники

Участники системы страхования вкладов в широком смысле — это все лица или организации, имеющие какое-либо отношение к ее функционированию. То есть агентства по страхованию вкладов, банки-агенты, фонд, коммерческие банки, вклады в которых подлежат страхованию, соответствующие должностные лица и сами вкладчики.

В узком смысле это банки, размещение вкладов в которых сопровождается страхованием. Они проходят ряд проверок, принимают на себя соответствующие обязательства и включаются в систему, после чего начинают отображаться в реестре. Таковой дублируется на официальном сайте агентства, в открытом доступе.

Фонд

При наступлении страхового случая агентство обязуется выплатить вкладчикам денежные средства в установленных размерах. Для того чтобы данные выплаты могли быть произведены максимально быстро, сформирован специальный фонд. Благодаря его существованию система страхования вкладов обладает финансовыми ресурсами, необходимыми для выплаты вкладчикам денежных средств в полном объеме и в кратчайшие сроки.

Основным источником, за счет которого формируется данный фонд, является уплата банками-участниками страховых взносов. Таковая становится обязательной со дня включения в состав системы страхования. Пополнение фонда возможно и иными путями, но они не должны являться запрещенными законодательно.

Регулирование

Государством утвержден соответствующий федеральный закон, согласно которому происходит регулирование деятельности, что осуществляет система страхования вкладов. Реестр банков, включенных в нее, является официальным документом, согласно которому таковые принимают на себя все соответствующие обязательства.

Полномочиями, связанными с осуществлением деятельности системы и ее контролем, в полной мере наделено агентство по страхованию вкладов. Оно находится в подчинении государства и обязано действовать согласно соответствующему федеральному закону.

Страховые случаи

Под страховым случаем понимают ситуацию, в которой банк оказывается неспособен к осуществлению возврата средств своим вкладчикам. При наступлении такового возврат средств обеспечивает система страхования вкладов. Чаще всего страховым случаем становится банкротство банка.

Отзыв банковской лицензии также является страховым случаем. При наступлении такового банк теряет право на проведение каких-либо операций, и возврат денежных средств вкладчикам осуществляет агентство. Страхованию подлежат все денежные средства, размещенные во вкладах физических лиц или на их счетах (в том числе на карточных) и не входящие в список исключений.

Исключения

Система обязательного страхования вкладов действует только на территории России. Средства, размещенные в зарубежных филиалах российских банков, не подлежат страхованию. То же самое касается средств, переданных банку в доверительное управление (независимо от его местоположения).

Не предусмотрено страхование средств, не являющихся личной собственностью физических лиц. Это относится к счетам, открываемым нотариусами и адвокатами для осуществления своей деятельности. Также и ко вкладам на предъявителя (поскольку они могут быть переданы владельцем любому лицу, в любой момент времени).

Средства на обезличенных металлических счетах тоже не подлежат страхованию, поскольку драгоценные металлы по определению денежными средствами не являются. Это касается и различных электронных денег: согласно российскому законодательству, они не являются денежными единицами (валютой) России или иного государства.

Страхование вкладов в России

В реестр системы страхования вкладов включено более 850 банков (информация актуальна на конец марта 2015). В каждом из них можно открыть вклад, нисколько не опасаясь за сохранность денежных средств: при банкротстве банка они будут возвращены владельцу вместе с начисленными на них процентами.

Благодаря существованию системы доверие вкладчиков существенно выросло и не подвергается влиянию кризиса и иных негативных факторов. Это позволяет банкам рассчитывать на стабильный приток капитала физических лиц. А значит, развиваться намного более высокими темпами.

Государством продолжают приниматься меры, направленные на улучшение условий страхования. Максимальная сумма, которая может быть выплачена вкладчику, недавно снова была увеличена. Теперь она составляет 1.4 млн рублей на каждый банк. То есть если вклады гражданина размещены в разных банках, в случае банкротства, например, двух из них, он может претендовать на выплату суммы, не превышающей 2.8 млн рублей.

Мировая практика

Несмотря на достаточно стабильную обстановку в других странах, риску наступления несостоятельности подвержены и их банки. Поэтому страхование вкладов активно практикуется и за границей, во всех развитых странах. Первооткрывателем данного направления принято считать США: в этой стране страхование вкладов начало практиковаться еще во времена великой депрессии. Экономическая ситуация была настолько сложна, что привлечь капитал граждан можно было только таким способом.

Схема, применяемая за рубежом, не отличается от применяемой в России. Действующими лицами также являются агентства и банки-участники системы страхования вкладов, вся их деятельность регулируется законодательно. Участие в программе является обязательным в большинстве случаев.

Допустимые максимумы сумм, которые могли быть выплачены вкладчикам, в США и других странах тоже постепенно обновлялись. Вначале речь всегда шла о достаточно скромных суммах, но по мере развития систем и фондов увеличивались их возможности и улучшались условия страхования.

businessman.ru

Депозитное страхование в России

В РФ гарантия депозитов начала свое действие с введением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (2004).

Процедура выполняется через специально созданное для данной цели Агентство по страхованию. Указанный закон четырежды претерпевал корректировки, касающиеся увеличения выплатной суммы. Предельное значение компенсации по депозитным вкладам граждан с 2015 года определено в пределах 1 400 тыс.руб. Предыдущий показатель, установленный в 2008 г., ограничивался меньшим значением — 700 тыс.руб.

Срок уплаты страховки установлен в 14 дней от даты страховой ситуации.

Участники

В число участников страховой процедуры входят:

• граждане, внесшие деньги на депозит (выгодоприобретатели);
• банки, указываемые в специальном перечне (страхователи);
• Агентство (страховщик);
• Центральный Банк страны.

Что принимается к страхованию?

Клиенту накопленная во вкладе сумма денег возмещается средствами Агентства, в дальнейшем оно уже само решает вопрос возврата средств с банком. Система страхования вкладов физических лиц подразумевает 100% компенсацию вклада (в рамках допустимых 1 400 тыс. руб. при образовании страховой ситуации позже 29.12.2014 г.).

Компенсация оплачивается в рублях РФ. Если депозит принят в любой иной валюте, компенсация пересчитывается в валюте России с учетом значения курса ЦБ в день начала страховой ситуации.

У клиента могут быть открыты несколько вкладных счетов в разных банках (но не в нескольких отделениях одного банка). Если эти банки примерно в один период задели страховые события, компенсация рассчитывается из максимально допустимого значения отдельно по каждому из банков, где открыты депозиты.

Страхование вкладов физических лиц в российских банках не охватывает ряд типов вкладов:

• счета в заграничных отделениях российских банков;
• «безымянные» счета (на предъявителя);
• сертификат (сберегательный);
• счет гражданина-предпринимателя, если он предназначен к использованию по указанной деятельности;
• капитал, переданный в банковское доверительное управление.

Страхование процентов по вкладу

Кроме основной суммы страхованию подлежат начисленные проценты, когда последние добавлены к основной сумме (по условиям соглашения).

Начисленные по дату перед днем страхового события проценты добавляются к остатку денег по депозиту и учитываются в показателе возмещения.

Если клиент разместил 100 тыс.руб. под 10% годовых с ежеквартальной капитализацией вознаграждения (к основной сумме) 01.08.2008 г., то при страховой ситуации 02.12.2008 г. для определения величины компенсации принимается значение в 103 390 руб., состоящее из:

• 100000 руб. – сумма депозита;
• 2520 руб. – начисленные и капитализированные проценты за расчетный период (квартал);
• 870 руб. – проценты, начисленные за неполный расчетный период до даты возникновения страховой ситуации.

Что относится к страховым случаям?

Законом учитывается в качестве страховых образование ряда событий:

• отзыв банковской лицензии, позволяющей проводить финансовые процедуры;
• установление Банком России временного приостановления (моратория) на финансовую деятельность.

С момента официального введения моратория или отзыва лицензии на банковскую деятельность страховое событие является наступившим.

Как рассчитывают страховые взносы?

С момента внесения в специальный список (реестр) банк обязан оплачивать взносы до даты возникновения страховой ситуации. При установлении моратория по банковской организации обязательство оплаты страховых взносов по депозитным суммам граждан приостанавливается на время моратория.

Оплата взносов ведется ежеквартально и определяется из среднедневного значения размера денег на счетах. Средняя ставка колеблется в пределах 0,15%-0,3% расчетной базы для любых банковских организаций.

Что влияет на возмещение?

Размер компенсации выводится из разницы величины банковских обязательств перед клиентом и значения встречных банковских требований к нему, образовавшихся до страховой ситуации. Распространенное встречное требование — ссудная задолженность. При подсчете компенсации из величины депозита минусуют подлежащие оплате (по состоянию на момент образования страховой ситуации):

• остаток долга по займу;
• непогашенная сумма процентов;
• штрафы за нарушение графика гашения ссудной задолженности.

Если размер денег на депозите оказывается больше максимального допустимого значения выплаты, некомпенсированная часть депозита учитывается в реестре банковских кредиторов и подлежит оплате в ходе исполнения ликвидационных процедур.

Любой из супругов получает компенсацию вкладов на свое имя полностью в установленном законодательно размере, но без учета денег на счетах другого супруга, оформленных в одной и той же банковской организации.

Если к банковскому счету клиента открыта карточка типа «семейная» на имя супруга или совершеннолетних детей, возмещение уплачивается лишь владельцу счета. Члены семьи в данной ситуации не обладают правом владения счетом, а лишь наделены правом распоряжения в пределах имеющихся на счете денег.

Права наследников

Наследники, вступившие в права наследования после образования страховой ситуации, имеют право получить компенсацию, если ранее сумма не была уплачена лично вкладчику. От наследников требуется предоставление заявления, удостоверения личности и подтверждения права наследования.

Как осуществляется процедура выплаты?

Клиент передает заявление на возмещение в пункт, указанный в информационном сообщении Агентства (в его представительство, в уполномоченный банк). Эта информация (место, время, текст заявления) распространяется Агентством через СМИ в течение недели с момента передачи банком перечня вкладных обязательств. Дополнительно Агентство в письменном виде уведомляет каждого клиента персонально о необходимости предоставления документов на получение выплаты.

К заявлению следует приложить копию удостоверения личности владельца депозитного счета. Если клиент обращается через представителя, полномочия последнего на требование компенсации по вкладам от имени клиента должны подтверждаться нотариально заверенным документом (доверенностью).

При принятии заявления клиента информируют о размере остатков вкладов, числящихся на его имя в банковском учете, о размере причитающейся страховки и о дне ее оплаты. Если клиент не удовлетворен предлагаемой величиной компенсации, он вправе подать соответствующее заявление, приложив документальное подтверждение своей позиции.

Федеральный закон о страховании вкладов физических лиц предусматривает проведение оплаты в срок до 3 дней от даты подачи клиентом заявления и приложения требуемых документов. При несоблюдении графика выплаты Агентство обязано произвести начисление (по ставке рефинансирования ЦБ РФ) и оплату процентов на сумму компенсации.

За получением страховки клиент должен обратиться в период до даты завершения действия моратория или процедуры банкротства. Если вкладчиком упущен срок для подачи заявления, его восстановление производится Агентством при наличии уважительных причин (командировка, продолжительная болезнь).

Нужен ли договор?

Основанием для проведения страхования вкладов граждан служит федеральный закон, согласно которому оформление договора страхования депозитов физлиц не предусматривается. Наличие банковского обязательства по гарантированию возврата денег за счет страхования фиксируется в депозитном соглашении в разделе, касающемся обеспечения его исполнения.

Образец договора банковского вклада с разделом о страховании денег можно скачать по ссылке.

Государственное страхование депозитных вкладов физических лиц страны служит убедительным подтверждением защиты вкладчиков, их прав на законодательном уровне, тем самым способствуя не только усилению банковской системы, но и стимулируя привлечение в нее сбережений населения.

www.insurance-liability.ru