Страхование вкладов физических лиц

Исторически в России банковский вклад является самым популярным способом сбережения денег. При этом все вклады подлежат страхованию, поэтому вкладчики могут не переживать за сохранность своих сбережений.

Фраза «Вклады застрахованы» часто звучит в рекламе о банковских депозитах, но не все знают, в чем суть системы страхования депозитов и какие ее особенности в России.

Относя средства в банк, стоит знать, на что надеяться в ситуации банкротства либо потери лицензии банком, как уменьшить вероятные потери и получить страховку при наступлении страхового случая.

Первоначальная информация

Когда вы вносите деньги на банковский счет во вклады, есть риск не получить их обратно в ситуации банкротства банка либо его ликвидации. После того как у банка-банкрота отозвали лицензию, банку запрещено обслуживать клиентов.

В такой ситуации государство выплачивает компенсацию вкладчикам. Роль страховщика лежит на Ассоциации страхования вкладов физических лиц (АСВ).

Страхуются срочные и вклады до востребования, включительно и вложения в валюте. Застрахованными депозиты являются от момента подписания договора о внесении их на депозитный счет.

Отдельно клиенту ничего не придется подписывать или обращаться в отдельную организацию, что является очень удобным. Договор для открытия вклада можно скачать здесь.

Что это такое

Система страхования вкладов – это механизм защиты прав и интересов физических лиц в финансовой области, при размещении денег в банковские депозиты.

Система страхования распространяется на средства физических лиц, которые размещены на счетах в банках и привлеченные в депозиты с начислением процентов. Не являются застрахованными средства:

на счетах физических лиц — предпринимателей без образования юридические лица, если депозит был открыт для совершения предпринимательства;
на счетах адвокатов, нотариусов и др., если депозит открыт для реализации профессиональной деятельности;
в депозитах на предъявителя;
деньги, отданные банку на доверительных условиях;
электронные средства;
депозиты в отделениях за пределами России.

Куда обратиться вкладчику

При наступлении страхового случая на протяжении месяца после получения реестра АСВ говорит вкладчикам о статусе их вклада, в какое отделение передано дело, как связаться с банком-агентом, что нужно для получения компенсации.

Клиент обращается в отделение банка — агента с заявлением о выплате и паспортом гражданина России, и через три дня получает выплату по страховке.

Если клиент не согласен с размером выплаты, он может предоставить дополнительные документы, оспариваемые с выплатой и реально обоснованные, направляет их в банк для обработки.

Банк обязуется на протяжении 10 дней пересмотреть размер выплаты вклада. если клиент оказывается прав, то банк меняет перечень обязательств и сообщает об этом АСВ и отправляет новый список.

Потом клиенту платится компенсация. Если клиент не согласен с суммой компенсации он может подать в суд для принятия состава и размере возмещения.

Выдача происходит через кассу банка так и путем перевода средств на счет в банке, определенный клиентом.

Законодательная база

В России страхование депозитов работает соответственно с ФЗ № 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 года.

Согласно этому закону застрахованными считаются вложения в рублях или банке России на основании подписанного договора.

Вклад будет возвращен в 100% от начальной суммы, но не больше определенной суммы государством в 1,4 млн. рублей.

Согласно ст. 7 ФЗ № 177-ФЗ, в ситуации, если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, и их общая сумма превосходит 1 400 000 рублей, компенсация будет выплачена по каждому депозиту пропорционально его размеру.

Страховое событие наступает, по закону № 127 «О банкротстве банка», со дня лишении банка право на предоставление услуг банка. С января 2004 года работает «Агентство по страхованию вкладов».

АСВ обеспечивает работу системы страхования депозитов, делает выплату компенсаций при наступлении страхового случая, контролирует страховой фонд и управляет его средствами.

Какой порядок страхования вкладов для физических лиц

Процедура страхования депозитов достаточно простая. Клиент вносит вклад в банк и оформляет депозитное соглашение.

Специального соглашения страхования депозита заключать не нужно — все моменты взаимодействия с АВС ложатся на плечи банка.

Каждый квартал банковская организация платит АСВ страховой взнос в сумме 0,1 % от общего портфеля вкладов. Таким образом, за страховку платит сам банк. Страховым случаем согласно ст. 8 ФЗ № 177 есть:

отзыв лицензии банка, в котором у вас открыт вклад;
мораторий ЦБ на удовлетворение запросов других кредиторов банка.

Даны исход вероятный в период серьезных финансовых сложностей у банка, его разорения либо во время экономического кризиса.

Условия для сделки в организациях РФ

Поправки изменения на 2018 год приниматься не будут, поэтому размер возмещения останется таким же, право на возмещение остается у тех же категорий вкладчиков.

Деньги, которые хранятся у банковских клиентов на зарплатных картах входят в систему страхования депозитов. Но это возможно только тогда, когда такие карты исключительно дебетовые, а не предоплаченные.

Все деньги, которые были вложены на счета юридических лиц, или ими были открыты вклады, не попадают в систему страхования вложений.

Но деньги, которые были внесены на вклад от ИП, попадают под определение страховых случаев. Потому что ИП приравниваются банками к физическим лицам.

Соглашение страхования должно оформляться в письменном виде. Несоблюдение этого правила несет за собой недействительность соглашения, за исключением соглашения обязательного государственного страхования.

Россельхозбанк

Россельхозбанк, как и другие банки России, является членом системы страхования вложений, поэтому в ситуации наступления страхового случая вкладчики смогут получить установленное законом возмещение.

На сегодня эта сумма не может превышать 1,4 млн. руб. При этом компенсации подлежит общая сумма вкладов с начисленными процентами, но не более 1,4 млн. руб.

Вклады, которые попадают под страхование в Россельхозбанке:

средства, которые размещены физическими лицами на основе заключенных раньше соглашений о депозитах и счетах в разных валютах, включая проценты по вкладам;
средства, размещенные ИП на своих счетах, вложениях;
средства на номинальных счетах попечителей при условии, что выгоду получают их подопечные;
деньги со счетов эскроу.

В случае наступления страхового случая вкладчик обращается в АСВ и предъявляет паспорт.

Вкладчику вручается выписка из реестра обязательств банковской организации, где указана сумма компенсации, что является основанием для ее получения.

Сбербанк

С 11 января 2005 года Сбербанк участвует в программе страхования вложений. Начиная с этого периода, ваши деньги страхуются на сумму 700 тыс. руб.

Другими словами, страхование вкладов в Сберегательном банке гарантирует вам то, что в ситуации наступления страхового случая средства будут возвращены клиенту на протяжении 2-х недель.

Система страхования вкладов в Сбербанке распространяется на такие вклады:

срочные вклады и текущие счета «до востребования»;
вклады, открытые через дистанционные каналы обслуживания;
средства на банковских картах, включая зарплатные;
проценты по депозитам.

Застрахованный депозит либо счет может быть открыт в любой валюте. Если вы размещаете в Сбербанке депозит в иностранной валюте, необходимо учитывать, что размер компенсации считается в российских рублях.

В ситуации если вы имеете в Сбербанке несколько депозитов, сумма которых превосходит 1,4 млн. руб.

Компенсация будет выплачиваться по каждому вкладу пропорционально их суммам, но общий размер компенсации не может превосходить 1,4 руб.

Другие

Также в топ банков, которые являются участниками системы страхования, входят:

ВТБ	Объединяет больше 20 финансовых компаний. ВТБ уверенно держит курс на рост клиентского доверия, надёжность и открытость
Альфа банк	Постоянный участник ССВ, обладатель национальных и интернациональных наград
Бинбанк	Держит курс на гармоничное сочетание опыта международных финансовых компаний с реалиями местного рынка. Каждый вклад физических лиц в обязательном порядке страхуется по единой системе страхования вкладов
Газпромбанк	Входит в систему страхования вкладов. Обслуживает главные отрасли российской экономики, имеет дочерние отделения в Казахстане, Армении, Беларуси, Китае и Швейцарии. Насчитывает больше 4 млн. физ. лиц-вкладчиков
ДельтаКредит	Банк, который специализируется на оформлении ипотечных займов. Любые действия физ. лиц обязательно защищаются страхованием. Здесь есть выгодные предложения по депозитам

Какие документы могут понадобиться

Для получения суммы страховки клиенту необходимо предъявить заявление по соответственной форме, размещенной на сайте АНО «ФЗВ» о согласии на покупку АНО «ФЗВ» прав (требований) к банку, а также другие документы:

документы, которые удостоверяют личность клиента – паспорт гражданина РФ или другой документ, который признается в качестве документа, удостоверяющего личность, в том числе, на основе какого оформлены вклады и их ксерокопии;
свидетельство о присвоении клиенту регистрационного номера учетной карточки налогоплательщика (ИНН);
свидетельство о регистрации физического лица – ИП;
оригиналы документов, которые удостоверяют присутствие обязательств банка перед клиентом, в том числе – соглашения банковского депозита или договора банковского счета. Сберегательные книги, именные сберегательные сертификаты или иные бумаги, которые доказывают присутствие и сумму обязательств банковской организации перед клиентом, указанных в Заявлении. Выдержки по счету, приходные и расходные бумаги по кассовым и безналичным операциям;
запрос в банк на предоставление информации по депозитам (форма запроса содержится в форме заявления).

Если с заявкой обращается представитель клиента, его наследник, также предъявляются нужные документы, которые доказывают полномочия заявителя.

Это нотариально заверенная или приравненная к ней доверенность, справка о праве на имущество и другие документы, которые доказывают полномочия представителя в соответствии с законом.

Отличительные характеристики по сумме депозита

При наступлении страхового случая вкладчики получают страховое возмещение не больше 700 тыс. руб. валютные депозиты конвертируются в рубли по курсу Центрального банка России на дату наступления страхового случая.

Если у вкладчика в банке находится несколько депозитов, сумма компенсации будет считаться как сумма по всем вкладам, но не более определенного лимита.

Если у физического лица есть депозиты в различных банках, то получение страховки в одном банке на сумму компенсации при наступлении страхового случая в другом банке не влияет.

Если у вкладчика есть обязательства перед банковской организацией по соглашению кредитования, то сумма страховки по депозиту считается как разница между кредитом и вкладом.

Плюсы и минусы

Агентство по страхованию вкладов имеет свои плюсы и минусы. Преимущества АСВ:

гарантия возмещения сбережений вкладчику;
возврат денег, сумма которых не превосходит 1,4 млн. руб., то время как в зарубежных банках этих ограничений нет;
многообразие предложений по вкладам, которые позволяют выгодно открыть депозит для сохранения и приумножения денег разным категориям населения;
более простой процесс открытия и пользования депозитом;
доступность данных по страхованию вложений;
автоматическое страхование денег при оформлении депозита;
банк сам платит за страховку.

К некоторым неудобствам и недостаткам системы относится отсутствие защиты сумм, которые размещаются на счетах бизнесменами и нотариусами.

Для оформления вклада лучше сразу выбирать банковскую организацию, которая не попадает в зону риска, а входит в ССВ.

Это можно просто проверить на официальном сайте АСВ. Необходимо собрать всю информацию о банке, прежде чем доверять ему свои деньги.

Видео: у банка отобрали лицензию, что делать вкладчикам, стоит ли боятся банковских вкладов

zaymrus.ru

Преимущества системы

Как показывает опыт большей части экономически развитых стран, страхование вкладов в банках выступает в качестве эффективного инструмента для решения комплекса макроэкономических и социальных проблем. В первую очередь, система гарантирования сбережений позволяет предотвратить панику среди граждан. Это, в свою очередь, обеспечивает стабильную деятельность банковской системы. Вместе с этим ССВ способствует сокращению общественных издержек на ликвидацию последствий кризиса. Страхование вкладов физических лиц, кроме прочего, повышает доверие населения к финансово-кредитным организациям. Это создает предпосылки для долгосрочного увеличения частных депозитов. Сегодня государственное страхование вкладов существует в 104 странах по всему миру.

Страхование вкладов физических лиц в России

Оно осуществляется согласно соответствующему ФЗ. Закон «О страховании вкладов» был принят в 2003 году, 23 декабря. Его положения определяют действие ССВ, порядок обеспечения гарантий. В частности, в соответствии с ФЗ, защите подлежат все сбережения граждан, размещенные на счетах, которые предоставляют зарегистрированные на территории России банки. Страхование вкладов физических лиц распространяется также на денежные средства, находящиеся на картах (кроме кредитных), поскольку они также выступают в качестве обычных счетов. Защита сбережений осуществляется в силу указанного ФЗ. Это значит, что нет необходимости дополнительно заключать договор на гарантии. На территории России действует АСВ — Агентство по страхованию вкладов. Эта корпорация была сформирована в 2004 году, в январе. Агентство по страхованию вкладов обеспечивает контроль и осуществляет управление системой. В России участие в ССВ является неотъемлемой частью деятельности организаций, осуществляющих привлечение и хранение сбережений граждан. На сегодняшний момент в систему страхования включено более 800 банков.

Величина компенсаций

Возмещение по вкладам в организации, в отношении которой имел место страховой случай, осуществляется в 100% размере от суммы хранившихся средств, но не больше 1 400 000 рублей. Сбережения, находившиеся на счетах в иностранной валюте, пересчитываются по курсу на момент наступления случая. Максимальная величина возмещения – 1,4 млн рублей – начисляется по вкладам, хранящимся в одном банке на разных счетах (или одном). Сбережения, находящиеся в разных финансовых организациях, обеспечиваются вне зависимости друг от друга.

Важный момент

После того как будет выплачено страховое возмещение, право требования вкладчика по суммам, превышающим величину гарантий, удовлетворяется в процессе конкурсного производства кредиторов первой очереди. Права требования на сумму выплаченных компенсаций переходят к АСВ. В случае если вкладчику был выдан кредит в банке, в отношении которого возник страховой случай, размер возмещения уменьшается на величину встречных требований финансово-кредитной организации на дату прекращения ее деятельности.

Случаи возмещения

В Законе установлены следующие обстоятельства, при которых осуществляется выплата компенсации вкладчикам:

Аннулирование (отзыв) лицензии.
Введение моратория Банком России на проведение финансовых операций.

Выплаты компенсаций начинаются в течение трех рабочих дней с момента представления в АСВ документов, но не раньше двух недель с момента наступления какого-либо из указанных выше обстоятельств. Возмещение по вкладам осуществляется или в офисе Агентства (в случае если общая сумма и количество вкладчиков небольшие), или в одном либо нескольких уполномоченных подразделениях, или по почте. Для каждой отдельной ситуации устанавливается конкретный порядок предоставления компенсаций.

Исключения

Страхованию не подлежат:

Средства на счетах нотариусов и адвокатов, если они открыты для производства профессиональной деятельности, предусмотренной ФЗ.
Вклады на предъявителя.
Переводы денежных средств без открытия счета.
Вклады в зарубежных подразделениях отечественных банков.
Средства на металлических обезличенных счетах.
Сбережения, переданные банковской организации в доверительное управление.
Деньги, предназначенные для расчета только с использованием электронных средств осуществления платежей без открытия счета в финансово-кредитном предприятии.

Финансовые основы

Страхование вкладов физических лиц осуществляется при поддержке независимого Фонда. Его размер на 7 мая 2014 года составил 195,7 млрд руб. (за минусом созданного резерва на выплату возмещений по наступившим случаям – 157,6 млрд руб.). В качестве основных финансовых источников формирования Фонда выступают государственный имущественный взнос – 7,9 млрд руб., а также страховые банковские взносы и доходы от инвестиций из его средств. Взносы едины для всех финансово-кредитных организаций и должны уплачиваться ежеквартально. Тариф определяется советом директоров АСВ. На настоящий момент ставка составляет 0,1% от средней величины страхуемых сбережений физлиц за соответствующий квартал.

Исторические факты

С момента, когда начало действовать страхование вкладов физических лиц, размер возмещения возрос в 14 раз. На первоначальном этапе он составлял 100 тысяч руб. С августа 2006 года выплаты увеличились до 190 000 руб., с марта 2007-го – до 400 000, с октября 2008-го – до 700 000 руб. В 2014 году в Госдуме была принята поправка, в соответствии с которой максимальный размер возмещения стал 1,4 млн руб. В течение всего времени существования ССВ произошло более 180 страховых случаев.

Подробнее о поправке

Повышение суммы возмещения вдвое было обусловлено паникой вкладчиков. По мнению банкиров, данный шаг Госдумы является весьма положительным, однако он вряд ли сможет способствовать притоку депозитов. Комитет финансовых рынков решил поддержать этот проект. Заседание проходило в нетрадиционном режиме и было скрыто от журналистов. Как отметила глава Комитета Бурыкина, поправки на тот момент были недоработаны, и во избежание разночтений впоследствии обсуждение должно проводиться без представителей СМИ.

Повестка заседания

Комитет должен был рассмотреть два законопроекта. Первый касался увеличения страховой выплаты вдвое, а второй – формирования межфракционной группы депутатов, которая занялась бы стабилизацией ситуации на российском финансовом рынке. Однако обсуждение коснулось и ряда других актуальных вопросов.

Причины повышения возмещения

Необходимость в экстренном принятии такой меры была обусловлена значительным оттоком денежных средств граждан с рублевых счетов. Так, с начала 2014 года он составил порядка 216 млрд руб. В связи с начавшимся в декабре финансовым кризисом риск оттока значительно повысился. Банкиры указывают на массовое стремление россиян переводить свои средства на валютные счета, а также вкладывать в имущество. По мнению Аксакова, президента ассоциации «Россия», увеличение размера страховки поспособствует притоку денег в отечественные финансовые компании. В качестве доказательства своей позиции он приводит ситуацию в 2008 году. В тот период отмечался отток депозитов, составивший 7%. После увеличения суммы страховки до 700 тыс. руб. объем вкладов граждан увеличился за октябрь на 10%.

Работа АСВ в новых условиях

С принятием поправки об увеличении страхового возмещения, как отмечает Аксаков, система отчислений в фонд вряд ли претерпит какие-либо изменения. При существенном уменьшении резерва АСВ оно может обратиться за кредитом в ЦБ. Данная возможность предусматривается ФЗ о ССВ. Как отметил Исаев (шеф агентства), принятое решение скажется на работе корпорации, однако необходимости обращаться в ЦБ еще не возникало.

Дополнительные возможности для граждан

Как выше было сказано, банкиры считают повышение размера выплат по страховке весьма позитивным решением. На настоящее время средняя величина вкладов населения составляет 500 тысяч рублей. Такая сравнительно небольшая цифра обусловлена тем, что многие дробили свои средства и для снижения рисков открывали счета в разных финансовых организациях. При повышении страховой выплаты вкладчики получают возможность аккумулировать большие суммы в одном банке. Вместе с этим увеличение компенсации выступает в качестве дополнительной гарантии Правительства. Это, в свою очередь, наряду с прочим также способствует повышению доверия к отечественному финансовому сектору. Вместе с этим, по мнению банкиров, принятие поправки понизит темпы аннулирования и отбора лицензий во избежание усиления нагрузки на страховой фонд.

fb.ru

Почему несколько вкладов в одном банке опасно?

Если у вас в одном банке несколько вкладов на более 1400 тыс. рублей, вы получите максимум 1400 тыс. рублей.
Вклады до 1400 000 рублей застрахованы государством — это верное утверждение. Но есть одна оговорка.

Общая сумма вкладов до 1400 тыс рублей в одном банке застрахована государством. Т.е. если вы сделали 10 вкладов на 1400 тыс. рублей в одном банке и они застрахованы, то вы получите максимум 1400 тыс. рублей. Данное правило касается и филиалов банка. Т.е. имя банка — это один банк. Без разницы — в каких филиалах вы сделали вклады. Максимум вы получите 1400 тыс. рублей.
Еще ряд нюансов

Хочу обратить внимание, что валюта страхового возмещения всегда рубли. Без разницы, в какой валюте у вас был открыт вклад. Перевод валюты во вклад происходит по курсу ЦБ на день отзыва лицензии.
Денежные средства на дебетовых картах защищены. Если у вас была зарплатная или дебетовая карта, и у банка отнята лицензия, то денежные средства вам возместят. Деньги на карте являются вкладом и на них распространяется страховка по вкладу.
Денежные средства ИП защищены наравне с средствами физлиц. На них дейтсвуют те же правила возможещения

Вернут ли проценты по вкладам при сумме более 1 400 000?

Все мы кладем деньги в банк ради процентов, чтобы сохранить средства от инфляции и в надежде приумножить их.
По закону сумма вклада + начисленные и капитализированные средства являются застрахованными. Т.е. как только у банка отозвали лицензию, то с этого дня начисление процентов останавливается.
Вы получаете деньги со дня начала вклада по день отзыва лицензии. Посчитать вашу сумму возмещения по вкладу с капитализацией можно с помощью калькулятора вкладов. Вам нужно просто указать дату окончания вклада = дате отзыва лицензии.

В этом плане все просто и понятно. Если сумма вклада плюс проценты больше 1 400 000, то вы получите максимум 1400 000. Остальное сможете вернуть только при проведении банкротства и распродаже имущества банка. Процедура банкротства не быстрая и может занимать месяцы и годы.

По каким денежным средствам вы возмещение не получите?

Агенство по страхованию вкладов однозначно определяет, какие денежные средства не подлежат страхованию.
При отзыве лицензии данные деньги вы сможете вернуть только в порядке общей очереди.

Средства на расчетных счетах юр.лиц
Не страхуются вклады на предъявителя, подтвержденные сертификатом сберкнижкой на предъявителя;
Не страхуются средства, переданные в доверительное управление(ДУ)
Если филиал вашего банка заграницей, то ваши средства не застрахованы.
Все электронные деньги(Это касается вебмани, яндекс деньги и т.д.)
Средства на металлических счетах
Средства с бонусной программы, если такие были.

Порядок выплаты страховки по вкладу?

Многие после отзыва лицензии бросаются в банк, требуя вернуть свои деньги. Паника, штурм офисов банка — они не приведут ни к чему хорошему. Ваша задача ждать и быть в курсе событий.
Штурм банка не обернется ничем. В банке денег уже нет.

Нужно ждать 7 дней минимум. Именно в течение этого времени АСВ публикует в прессе сообщение о том, какой банк будет выплачивать старховку
Выплата страховых возмещений производится банком агентом. Это специальный банк, в который АСВ перечисляет страховку.

Он должен иметь много филиалов и должен быть готов к наплыву посетителей. Не нужно мчаться в первый же день забирать свои денежки, стоять в очередях. Нужно быть спокойным — вы можете написать заявление в течение 2х лет после отзыва лицензии у банка

Через несколько дней просто идем и пишем заявление. Не забудьте взять с собой паспорт. Деньги можно получить в день обращения. Если же вы не согласны с размером компенсации, то нужно будет предоставить дополнительные документы в АСВ.

Куда вкладывать после получения денег по страховке?

Если даже вам «повезло» и наступил страховой случай, то не стоит расстраиваться. Вы получите свои деньги. Вопрос в другом, что делать. Если вы все еще доверяете банкам, ведь в принципе вы вернули свои деньги и АСВ вас не подвело. Я рекомендую снова открыть вклад, только на короткий срок. Например, вот вклад на квартал с хорошим процентом. Мы рекомендуем банк Тинькофф.
Читайте также: Как открыть вклад онлайн в банке Тинькофф

Ваши деньги должны работать. Хотя есть и второй вариант — что-либо купить. Это может быть новое авто, возможно первый взнос на квартиру в ипотеку. Подумайте. Сейчас неспокойно, а недвижимость была и остается одним из самых доходных вложений ваших денег.

Что дальше случится с банком?

У банка обычно кроме обязательств перед вкладчиками есть имущество и кредиторы. Все остальные лица, у которых есть денежные требования к банку, становятся в «очередь». Имущество банка распродается. Полученные денежные средства возвращаются кредиторам.
Но тут встает вопрос, хватит ли средств на всех после продажи имущества. Продажу имущества осуществляет АСВ. В интересах всех остальных вкладчиков и кредиторов добиться реализации имущества банка по справедливой цене.

В процессе процедуры банкротства банка формируется комитет кредиторов. Туда входят и вкладчики с суммой свыше 1400 тыс. Это в принципе тоже кредиторы.
Этот комитет следит за работой АСВ. Он избирается по результатам проведения голосования всех кредиторов.
Далее происходит собрание кредиторов и они принимают решение о продаже активов банка. Собрания комитета регулярны в будние дни. За участие никто не платит. Обычно комитет включает в своем составе не более 11 человек. После принятия решения все имущество распродается и все получают профит.

mobile-testing.ru

Страхование вкладов государством в текущем 2018 году будет осуществляться по тому же принципу, что и ранее. В связи с последними событиями в экономической жизни нашей страны, а именно – с лишением лицензий нескольких десятков банков, многих вкладчиков интересует точная сумма гарантированного возврата денежных средств.

Напоминаем, что по закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» при лишении банковской организацией лицензии на осуществление кредитных операций, вкладчикам будут возвращены их вложения в 100% размере, но не более застрахованной суммы, т.е. 1.400.000 рубл.

В том случае, если общий размер денежных средств на ваших счетах и вкладах в этой банковской компании превышал данную сумму, то вы становитесь в очередь. После того, как будет реализовано имущество, имеющееся у банка, и будут погашены задолженности перед кредиторами первой очереди, могут быть произведены дополнительные выплаты.

Если у вкладчика было несколько счетов в одном обанкротившемся банке, то компенсация будет выплачиваться пропорционально их размерам. Независимо от валюты, выплата производятся в рублях, а начинаются они, как правило, не позднее 3-4 недель с момента наступления страхового случая.

Есть несколько изменений, которые произошли с 2016 года:

В том случае, если ваш вклад был открыт в иностранной валюте, то компенсационные выплаты будут производиться в рублях по курсу Центробанка, который действует в день обращения клиента;
Выплаты теперь положены не только физическим, но и юридическим лицам;
В сумму страхования входит не только первоначальный взнос, но и начисленные проценты;
Если вы оформляли вклад, сумма которого превышала 1,4 млн. рубл., то вы сможете сначала получить гарантированную государством сумму, а затем в порядке очередности претендовать на остаток после реализации имущества банка.

Важно понимать, что начисляются проценты по договору. Если оно было ежемесячным, то вы получите первоначальный взнос + % за время действия вклада. Если же начисление предполагалось в конце срока, который еще не подошел, то ставка будет использоваться «До востребования».

Если банк, в котором вы оформляли депозит потерял лицензию, не стоит паниковать. В течение 14 дней там назначается временное руководство, а также банк-агент, который будет заниматься возвратом средств.

Сообщение о том, к кому перешли обязательства организации, в которой вы обслуживались ранее, появится на её официальном сайте, а также на сайте АСВ. После этого вам нужно будет обратиться в ближайшее отделение укаанной компании с документом, удостоверяющим личность и банковским договором на открытие.

Если вы в этом же банковском учреждении оформляли кредит, то ваши обязательства будут уменьшены на размер вашего депозита, и также перейдут к банку-агенту. При этом вам могут предложить погасить задолженность досрочно на льготных условиях, например, под сниженную ставку.

Для заемщиков: важно, что пока вы не получите новые реквизиты, следует воздержаться от выплат, потому как деньги могут уйти «в никуда». Если вы все же хотите сделать очередной платеж по вашему займу, обязательно сохраняйте чек, подтверждающий данную операцию.

Все ли вклады подлежат страхованию?

К сожалению, нет. Вы сможете получить компенсацию по обычным депозитам, открытым на ваше имя, по зарплатным, пенсионным и прочим счетам, предназначенным для получения всевозможных выплат.

Что не будет страховаться государством:

депозитные счета на предъявителя (сберегательные сертификаты);
обезличенные металлические счета (ОМС);
электронные деньги;
депозиты, переданные банку на доверительное управление;
инвестиционные вклады;
счета, которые находятся в заграничных филиалах.

Также следует помнить, что далеко не все банковские организации сотрудничают с АСВ, потому как это платная услуга, и выплаты могут получить вкладчики также не всех компаний. Поэтому если вы планируете в 2018 году оформить вклад, обязательно поинтересуйтесь у специалиста, будет ли застрахован ваш вклад, список таких банков можно узнать на официальном сайте Центрального банка России.

kreditorpro.ru

Система страхования вкладов и Агентство по страхованию вкладов

Система страхования вкладов (ССВ) — это эффективный механизм защиты, предусматривающий страхование вкладов физических лиц государством. При наступлении страхового случая выплата вкладчикам возмещения осуществляется Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Его создание было вызвано волной банкротств финансовых учреждений, прокатившейся по России в конце 90-х годов. Так, 23 декабря 2003 года был принят федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», для успешной реализации норм которого в 2004 г. и было создано АСВ.

Агентство ведет реестр участников ССВ, выплачивает страховое возмещение по вкладам при наступлении страхового случая, а также управляет фондом обязательного страхования вкладов (ФОСВ). За все время существования АСВ (с 2004 по январь 2013 г.) было зафиксировано 130 страховых случаев, за получением страхового возмещения обратились 388,3 тыс. человек, которым было выплачено 72,7 млрд. рублей.

Аналогичные ССВ системы функционируют более чем в 100 странах и призваны предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивать стабильность банковской системы и доверие к ней населения. О том, каким образом осуществляется страхование, и какое событие признается страховым случаем, мы расскажем далее.

Механизм страхования вкладов

Процесс страхования вкладов достаточно прост. Вкладчик вносит депозит в банк и оформляет депозитный договор. Специального договора страхования вклада заключать не нужно: все технические моменты взаимодействия с АСВ ложатся на плечи выбранного вами финансового учреждения. Ежеквартально банк оплачивает АСВ страховой взнос в размере 0,1% от суммы общего портфеля депозитов. Таким образом, страховку оплачивают не вкладчики, а сами банки.

Страхованию подлежат все средства, размещенные на счетах физических лиц, в том числе – и на дебетовых пластиковых картах, кроме:

средств на счетах частных лиц – индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица, а также на счетах адвокатов и нотариусов, открытых для осуществления ими указанной деятельности;
вкладов на предъявителя;
средств, переданных физическим лицом банку в доверительное управление;
вкладов в драгоценных металлах;
электронных денежных средств;
вкладов, размещенных в зарубежных филиалах банков России.

Страховым случаем согласно ст. 8 ФЗ № 177-ФЗ является:

отзыв ЦБР или аннуляция лицензии банка, в котором у вас был размещен депозит;
мораторий ЦБР на удовлетворение требований других кредиторов банка.

Такой исход возможен во время серьезных финансовых трудностей у банка, его полного разорения или же в период экономического кризиса. Далее мы рассмотрим, каким образом, и в каком размере вкладчики могут получить возмещение.

Страховое возмещение

Страховое возмещение при наступлении страхового случая вкладчики получают от АСВ. В соответствии с действующим законодательством возмещение выплачивается в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более чем 1 400 000 рублей (п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ). Валютные вклады пересчитываются, исходя из курса ЦБР, действующего на дату наступления страхового случая.

Согласно ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ, в случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, и их общая сумма превышает 1 400 000 рублей, возмещение будет выплачено по каждому вкладу пропорционально его размеру. Если средства размещены в нескольких банках, то в каждом из них вкладчик может получить до 1 400 000 рублей.

Согласно Федеральному закону № 451-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» для страховых случаев, которые наступили после 29 декабря 2014 года, максимальный размер страхового возмещения по счетам (вкладам) физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, увеличен до 1,4 млн рублей.

Отметим, что если на счету у вкладчика было больше, чем 1 400 000 руб., на оставшиеся средства вкладчик также может претендовать, но уже в ходе конкурсного производства, когда будет реализовываться имущество банка. Выплаты осуществляются в порядке очереди, и претензии далеко не всех вкладчиков могут быть удовлетворены.

Важно запомнить, что если в банке, в отношении которого произошел страховой случай, у вас был не только депозит, но и кредит, то размер возмещения будет определяться, исходя из разницы между суммой вклада и ваших обязательств по кредиту.

Далее мы рассмотрим алгоритм действий вкладчиков и АСВ при наступлении страхового случая.

Что делать, если наступил страховой случай?

Порядок выплаты страхового возмещения регламентируется ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ. Согласно закону, АСВ в течение 7 дней со дня получения от банка реестра его обязательств перед вкладчиками, публикует в «Вестнике Банка России» и печатном издании по месту расположения банка сообщение, содержащее данные о месте, времени и порядке приема заявлений от вкладчиков о выплате возмещения. Также АСВ в течение 1 месяца направляет сообщение каждому вкладчику банка, имеющему право на страховое возмещение. Кроме того, всю необходимую информацию клиенты могут получить и в самом банке.

Вкладчик или его представитель обязаны предъявить заявление по форме, указанной АСВ; документы, удостоверяющие их личность; документы на право наследования или использования денежных средств (при наличии). После этого АСВ предоставляет вкладчику выписку из реестров с указанием суммы возмещения и в течение 3-х рабочих дней со дня подачи вкладчиком заявления, но не ранее, чем через 14 дней с момента наступления страхового случая, выплачивает возмещение.

Вкладчикам, получившим возмещение, предоставляется соответствующая справка, а ее копия направляется в банк. Если вкладчик не согласен с суммой, указанной в реестре, он может предоставить в АСВ дополнительные документы, подтверждающие факт несоответствия суммы действительности. Агентство направляет их в банк, и тот в случае обоснованности претензий вкладчика должен в течение 10 дней внести в реестр изменения и уведомить об этом АСВ.

Выплата возмещения может осуществляться либо наличными, либо путем перечисления средств на счет, указанный вкладчиком. Прием заявления, документов и выплата возмещений может осуществляться АСВ с привлечением банков-агентов.

Подать заявление на получение страхового возмещения вкладчик может со дня наступления страхового случая и до окончания процесса ликвидации банка. Если клиент не успел этого сделать в отведенные сроки по уважительной причине (из-за тяжелого заболевания, долгосрочной командировки и т.д.), АСВ и после ликвидации примет его заявление и выплатит возмещение (без уважительной причины на это не стоит рассчитывать).

В заключение отметим, что, несмотря на отлаженность процесса возмещения и очевидную фундаментальность системы страхования вкладов, размер ее фонда не безграничен – в критический момент он сможет покрыть обязательства двух — трех крупных коммерческих банков. Поэтому при выборе сберегательной программы в первую очередь необходимо оценить надежность финансовой организации. Однако если вы предпочитаете высокодоходные вложения в малоизвестные банки, рекомендуется диверсифицировать свой депозитный портфель. Размещая в каждом из них не более 700 тыс. рублей, вы в большей степени застрахуете себя от финансовых потерь, даже в случае банкротства нескольких финансовых организаций.

mir-procentov.ru

Глава 1. Общие положения

Статья 1. Цели настоящего Федерального закона и отношения, им регулируемые
Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
Статья 3. Основные принципы системы страхования вкладов
Статья 4. Участники системы страхования вкладов
Статья 5. Вклады, страхование которых осуществляется в соответствии с настоящим Федеральным законом
Статья 6. Участие банков в системе страхования вкладов

Глава 2. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам

Статья 7. Права вкладчиков
Статья 8. Страховой случай
Статья 9. Возникновение права вкладчика на возмещение по вкладам
Статья 10. Порядок обращения за возмещением по вкладам
Статья 11. Размер возмещения по вкладам
Статья 12. Порядок выплаты возмещения по вкладам
Статья 12.1. Особенности страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, открытом для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества
Статья 12.2. Особенности страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, открытом для расчетов по договору участия в долевом строительстве
Статья 13. Переход права требования вкладчика после выплаты возмещения по вкладам

Глава 3. Статус, цель деятельности и полномочия Агентства по страхованию вкладов

Статья 14. Агентство по страхованию вкладов
Статья 15. Цель деятельности и полномочия Агентства
Статья 16. Имущество Агентства
Статья 17. Органы управления Агентства
Статья 18. Совет директоров Агентства
Статья 19. Полномочия совета директоров Агентства
Статья 20. Правление Агентства
Статья 21. Полномочия правления Агентства
Статья 22. Генеральный директор Агентства
Статья 23. Полномочия генерального директора Агентства
Статья 24. Отчетность Агентства
Статья 25. Аудит Агентства
Статья 26. Реорганизация и ликвидация Агентства

Глава 4. Организационные основы системы страхования вкладов

Статья 27. Основы взаимодействия Агентства, органов государственной власти и Банка России
Статья 28. Постановка банка на учет и снятие с учета в системе страхования вкладов. Реестр банков
Статья 29. Получение Агентством отчетности банков и иной информации
Статья 30. Порядок взаимодействия Агентства и банка, в отношении которого наступил страховой случай
Статья 31. Служебная, коммерческая и банковская тайна
Статья 32. Участие служащих Агентства в проверках банков

Глава 5. Финансовые основы системы страхования вкладов

Статья 33. Фонд обязательного страхования вкладов
Статья 34. Источники формирования фонда обязательного страхования вкладов
Статья 35. Страховые взносы
Статья 36. Порядок исчисления и уплаты страховых взносов
Статья 37. Обеспечение исполнения обязанности по уплате страховых взносов
Статья 38. Утратила силу
Статья 39. Направления расходования денежных средств фонда обязательного страхования вкладов
Статья 40. Финансирование расходов Агентства
Статья 41. Обеспечение финансовой устойчивости системы страхования вкладов
Статья 42. Контроль за функционированием системы страхования вкладов

Глава 6. Участие банков в системе страхования вкладов. Заключительные положения

Статья 43. Особенности постановки на учет в системе страхования вкладов банков, имеющих разрешение Банка России на день вступления в силу настоящего Федерального закона
Статья 44. Требования к участию в системе страхования вкладов банков
Статья 45, статья 46, статья 47. Утратили силу
Статья 48. Прекращение права банков, включенных в реестр банков, на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц
Статья 49. Особенности возврата вкладов физических лиц в кредитных организациях, в капитале которых участвует Банк России, в системе страхования вкладов
Статья 50. Имущественный взнос Российской Федерации
Статья 51. Вступление в силу настоящего Федерального закона